Решение по делу № 33-7860/2019 от 14.11.2019

    Председательствующий: Зинченко Ю.А.                                     Дело № <...>

    УИД 55RS0№ <...>-16

№ <...>

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей областного суда Кочеровой Л.В., Павловой Е.В.,

при секретаре Фадеевой О.В.

рассмотрела в судебном заседании 05 декабря 2019 года дело по апелляционной жалобе Рогозина И. С. на решение Кировского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Рогозина И. С. к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя – отказать».

        Заслушав доклад судьи областного суда Кочеровой Л.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Рогозин И.С. обратился с исковым заявлением к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что <...> между истцом и <...> заключен договор потребительского кредита № <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> под <...> % годовых. В рамках кредитного договора <...> истец является застрахованным лицом в ООО «СК КАРДИФ» по договору страхования № <...> Страховая премия страховщику составила <...>, которая единовременно была удержана из кредитных средств. Указывает, что истцу не предоставлено достоверной информации, что нарушает его права, как потребителя. Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы возмещения других убытков. Кроме того, истец ссылается на возможность отказа от договора страхования, предусмотренную Указаниями Банка России от <...> № <...> Просил принять отказ от договора страхования № <...> от <...>, заключенного с ООО «СК КАРДИФ», взыскать страховую премию в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф.

Истец Рогозин И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца Рогозина И.С. по доверенности Порнягина Н.Н. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Рогозин И.С. просит решение районного суда отменить, указывая в обоснование, что при вынесении оспариваемого акта судом нарушены нормы материального права. Ссылаясь на ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что в период охлаждения обратился в банк с соответствующей претензией, в которой также указаны реквизиты страховой компании. Полагает, что претензии были направлены в разумный срок.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав представителя истца Портнягину Н. Н., поддержавшую доводы жалобы, коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от <...> № <...> «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, <...> между Рогозиным И.С. и <...> заключен договор о потребительском кредитовании № <...>, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> под <...> % годовых.

При заключении кредитного договора <...> между Рогозиным И.С. и ООО «СК КАРДИФ» также был заключен договор страхования жизни № <...> в соответствии с условиями которого страховая премия составила <...> сроком действия с <...> на <...> месяцев.

Как следует из распоряжения клиента на перевод, Рогозин И.С. дал распоряжение банку с использованием простой электронной подписи на перевод денежных средств в размере <...> по договору № <...> от <...> в адрес страховой компании ООО «СК КАРДИФ».

В соответствии с памяткой к договору страхования, если клиент решил отказаться от страхования в период <...> календарных дней с момента заключения договора, страховая компания возвращает сумму страховки пропорционально неистекшему сроку – в случае отказа после начала действия страхования (удерживается часть за срок от начала до даты прекращения действия страхования). Также указано, что, если дата письма о расторжении позднее <...> календарных дней от даты заключения договора, то в выплате будет отказано.

<...> истцом Рогозиным И.С. составлена и направлена в адрес банка (<...> претензия о принятии отказа от договора страхования, заключенного <...> с ООО «СК КАРДИФ»; в качестве адресата в претензии также Рогозиным И.С. указана страховая компания, получена банком <...>; дополнительно в адрес ООО «СК КАРДИФ» претензия направлена <...>, получена адресатом <...>

После получения претензии банком дан ответ <...> о том, что решение о возврате страховой премии принимает страхования компания, для расторжения договора страхования следует обратиться в ООО «СК КАРДИФ».

Поскольку претензия направленная истцом ответчикам в добровольном порядке удовлетворена не была, истец обратился в суд с настоящими требованиями, полагая, что <...>дневный срок не пропущен.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, кроме того, направив заявление об отказе от договора страхования в банк, истец совершил действие, не предусмотренное правилами страхования, также сослался на пропуск срока для обращения с данными требованиями.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Указанием Банка РФ от <...> № <...>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу <...>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1) (в ред. Указания Банка России от <...> № <...>-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение <...> дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 7.4 договора страхования от <...> № <...> в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Из агентского договора от <...> № <...> заключенного между <...> (<...> и ООО «СК Кардиф» следует, что страхователем является физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Переводом денежных средств являются действия банка в рамках применяемых форм безналичных расчетов по исполнению распоряжений страхователя о переводе на расчетный счет страховщика денежных средств в качестве страховых премий. Банк обязуется знакомить клиентов с условиями и правилами страхования, подробно и добросовестно информировать клиентов о правилах и условиях, предоставлять комплекты документов от имени и по поручению страховщика потенциальным клиентам.

Пунктом 9.3 агентского договора от <...> <...> предусмотрено, что все уведомления и сообщения, направляемые в соответствии с настоящим договором или в связи с ним, должны быть в письменной форме, и будут считаться переданными надлежащим образом, если они отправлены заказным письмом с уведомлением или доставлены лично представителем стороны и вручены под расписку представителю другой стороны, или доставлены курьером и получены под расписку представителя получившей стороны.

Материалами дела подтверждается, что Рогозин И.С. обратился в банк с претензией о возврате страховой премии <...> При этом, как указано выше, в претензии вторым адресатом является страхования компания ООО «СК КАРДИФ» и адрес направления корреспонденции.

<...> после получения требования истца <...> (за <...> дня до истечения <...>-дневного срока) об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, был дан ответ без указания даты составления ответа, о необходимости обращения в страховую компанию, в связи с чем истец дополнительно после получения ответа банка <...> направил претензию в ООО «СК Кардиф».

Возврат суммы страховой премии страховой компанией не был произведен и после получения дополнительно направленной истцом претензии, а также в ходе судебного разбирательства в районном суде.

Оценив представленные доказательства с учетом установленных фактических обстоятельств, коллегия приходит к выводу о том, что истец обратился в установленный законом <...> дневный срок., в связи с чем невыплатой страховой премии нарушены права ответчика.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что требования истца о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению.

Поскольку истец обратился с заявлением о взыскании страховой премии к ответчикам в период действия договора страхования расчет страховой премии подлежит пропорционально сроку действия договора страхования, с банка следует взыскать <...>

Разрешая вопрос о взыскании компенсации морального вреда, установив факт нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, что является достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, руководствуясь ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», судебная коллегия полагает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. Определяя размер компенсации морального вреда в сумме <...>, судебная коллегия учитывает характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, фактические обстоятельства, связанные с причинением морального вреда, с учетом требований разумности и справедливости. Оснований для иной оценки характера причиненных истцу нравственных страданий, позволяющих увеличить размер компенсации морального вреда, судебная коллегия не усматривает, полагая данный размер компенсации обоснованным, не нарушающим баланс интересов сторон.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <...> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, судебная коллегия полагает возможным, с учетом фактических обстоятельств дела, размера невозвращенной страховой премии, взыскать штраф в размере <...>.

Исходя из изложенного, коллегия приходит к выводу о том, что имеются основания для отмены решения суда первой инстанции и частичного удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Омска от <...> отменить.

Исковые требования Рогозина И. С. удовлетворить частично.

Принять отказ от договора страхования № <...> от <...>.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу Рогозина И. С. страховую премию в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>, всего на общую сумму <...>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий

Судьи