Решение по делу № 2-425/2022 от 07.09.2022

Дело № 2-425/2022

УИД: 22RS0029-01-2022-000625-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Кулунда 07 ноября 2022 года

    Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Клименко О.А.,

при секретаре Белан Е.В.,

с участием истца Захарова В.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Захарова В.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

    Захаров В.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав, что ///// между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№№ с использованием электронных средств платежа на сумму 2 031 587 рублей сроком на 84 месяца с условием оплаты 10,9 % годовых. Цель использования кредита – на потребительские нужды. Ежемесячный аннуитетный платеж (кроме первого и последнего) составил 34678,99 рублей. В соответствие с п.4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом в соответствие с п.4.2 кредитного договора базовая процентная ставка по договору составляет 15,9 % годовых. Таким образом, банк поставил условие предоставления кредита на указанных выше условиях в зависимость с наличием страхования рисков жизни и здоровья заемщика. ///// между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № №№№ согласно которого страхованию подлежат следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия определена в размере 331 555 рублей и была включена в тело кредита в полном размере за 2 года. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховая сумма определена в размере 2 031 587 рублей. ///// истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования № №№№ от ///// и возврате страховой премии. ///// между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования № №№№, согласно которого подлежат страхованию следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия определена в размере 28 001,36 рубль. Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма определена 2 234745,70 рублей. ///// АО «СОГАЗ» возвратило страховую премию в размере 331 555 рублей. ///// истец направил Банку уведомление о заключении договора страхования с «Зетта Страхование». ///// уведомление Банком получено, однако ответа в адрес истца не поступило. После этого, в личном кабинете Банка он обнаружил, что процентная ставка увеличена до 15,9 % годовых, ежемесячный платеж до 40 148,68 рублей. Полагает действия Банка по одностороннему изменению условий кредитного договора, выразившиеся в увеличении процентной ставки и ежемесячного платежа являются незаконными. В связи с изложенным, просит обязать Банк произвести перерасчет графика платежей погашения кредита исходя из процентной ставки 10,9% годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за неисполнение добровольно требования в размере 5000 рублей.

    В судебном заседании истец Захаров В.С. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнив, что в личном кабинете Банка при оформлении анкеты-заявления на получение кредита невозможно выбрать иную страховую компанию чем АО «СОГАЗ», поскольку программа без выбора этой страховой компании не дает далее заполнять необходимые графы. То есть данное обстоятельство свидетельствует о навязывании Банком потребителю именно этой страховой компании. При оформлении договора страхования в «Зетта Страхование» он руководствовался положениями п.4 кредитного договора. Сидя дома за компьютером, как он мог быть ознакомлен с информацией Банка, которую они предъявляют к страховым компаниям. На сайте эту информацию найти затруднительно.

    Представитель ответчика Потапов К.Д в судебное заседание не явился. Представил отзыв, в котором указал, что истец при заключении нового договора страхования с ООО «Зетта Страхование» не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для применения дисконта к базовой процентной ставке. В силу абзаца 1 пункта 2.11 Правил кредитования (общие условия) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте Банка – www.vtb.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. ООО «Зетта Страхование» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков, а именно застрахованные риски в ООО «Зетта Страхование» отличаются от рисков застрахованных в АО «СОГАЗ», а также по территории страхования. ООО «Зетта Страхование» - территория Российская Федерация и отсутствует страховой риск «травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни», АО «СОГАЗ» - весь мир. Все эти обстоятельства влияют на стоимость услуги по страхованию. При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований нет. Размер компенсации морального вреда явно завышен. Размер штрафа, в случае удовлетворения заявленных требований, просит снизить до 100 рублей.

    Выслушав объяснение истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ///// г между Захаровым В.С. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№№ на сумму 2 031 587 рублей сроком на 84 месяца с условием оплаты 10,9 % годовых. Цель использования кредита – на потребительские нужды. Ежемесячный аннуитетный платеж (кроме первого и последнего) составил 34678,99 рублей.

В соответствие с п.4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. При этом в соответствие с п.4.2 кредитного договора базовая процентная ставка по договору составляет 15,9 % годовых.

При заключении спорного кредитного договора, для получения дисконта, Захаров В.С. ///// заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» № №№№ согласно которого страхованию подлежат следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Территория страхования – весь мир. Страховая премия определена в размере 331 555 рублей и была включена в тело кредита в полном размере за 2 года. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховая сумма определена в размере 2 031 587 рублей.

///// истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования № №№№ от ///// и возврате страховой премии.

///// между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования № №№№, согласно которого подлежат страхованию следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия определена в размере 28 001,36 рубль. Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма определена 2 234745,70 рублей.

///// АО «СОГАЗ» возвратило страховую премию в размере 331 555 рублей.

///// истец направил Банку уведомление о заключении договора страхования с ООО «Зетта Страхование».

///// уведомление Банком получено, однако ответа в адрес истца не поступило. Процентная ставка по кредитному договору Банком увеличена до 15,9 % годовых, ежемесячный платеж до 40 148,68 рублей.

В соответствие с положениями п.23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствие с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте Банка – www.vtb.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

С Индивидуальными условиями кредитного договора Захаров В.С. был ознакомлен.

Согласно сведениям Банка ВТБ (ПАО) ООО «Зетта Страхование» относится к страховым компаниям, соответствующим требованиям указанного Банка.

На официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) - www.vtb.ru в разделе «Кредиты на любые нужды», во вкладке «Страховым компаниям», содержатся требования Банка к полисам/договорам страхования.

Согласно п.2.3 указанного Перечня страховая компания должна обеспечить возможность заключения полисов/договоров личного страхования по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке с учетом следующих условий.

Выгодоприобретателем по полису/договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика (п.2.3.1). Срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года (п.2.3.2). Размер страховой суммы по полису/договору страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (п.2.3.3). Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира (за исключением риска «потеря работы», где территория страхования – Российская Федерация (п.2.3.5). Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке: по потребительскому кредитованию (п. 2.3.6.2): - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, дополнительное страхование, осуществляется по желанию заемщика. Застрахованным лицом выступает заемщик.

Представленный Захаровым В.С. договор страхования №№№ ООО «Зетта Страхование» от ///// не отвечает требованиям Банка ВТБ (ПАО), поскольку согласно указанного полиса территория страхования – Российская Федерация (п.6.3), а согласно условий Банка для предоставления дисконта по потребительским кредитам территория страхования должна быть – весь мир (п.2.3.5 Перечня). Доводы представителя ответчика в части того, что страховые риски ООО «Зетта Страхование» отличаются от рисков застрахованных в АО «СОГАЗ», то есть страхование осуществлено в меньшем объеме, не имеют правового значения, поскольку обязательное условие страхования – «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» в ООО «Зетта Страхование» соблюдено. Страхование остальных рисков для заемщика является добровольным (п. 2.3.6.2 Перечня).

Доводы истца о том, что он не был ознакомлен с требованиями Банка к страховым компаниям, полисам/договорам страхования, суд находит несостоятельными, поскольку он ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования, в п.23 которых содержится ссылка на место размещения указанных требований, в частности официальный сайт www.vtb.ru, который является общедоступным.

Заемщик, не ознакомившийся со всеми положениями Индивидуальных условий кредитования, несет риск ответственности в случае их неисполнения.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору соответствуют условиям кредитного договора, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Отказать Захарову В.С. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Клименко

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2022 года