Решение по делу № 2-8802/2021 от 25.10.2021

Производство № 2-8802/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 ноября 2021 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Саниной Д.Н.,

С участием ПМ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ПМ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с настоящими исковым заявлением, в обоснование указав, что 22 ноября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПМ был заключен договор кредитования № 18/4201/00000/402805, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 3000000 рублей сроком на 120 месяцев под 22 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог предмета ипотеки – жилой дом, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***; земельный участок, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***. 22 ноября 2018 года между Банком и ПМ был заключен договор ипотеки № 18/4201/00000/402805/ZZD1от 22 ноября 2018 года, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. В нарушение условий кредитного договора, с апреля 2020 года обязательства по оплате кредитной задолженности исполнялись ответчиком несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 11 августа 2021 года образовалась задолженность в размере 3777231 рубль 88 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 2879451 рубль 12 копеек, задолженность по процентам за пользованием кредитными средствами – 880327 рублей 06 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 3166 рублей 59 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 14287 рублей 11 копеек.

Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПМ задолженность по кредитному договору № 18/4201/00000/402805 от 22 ноября 2018 года в размере 3777231 рубль 88 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 2879451 рубль 12 копеек, задолженность по процентам за пользованием кредитными средствами – 880327 рублей 06 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 3166 рублей 59 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 14287 рублей 11 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 33086 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***; земельный участок, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***.

В судебном заседании ответчик с исковыми требованиями не согласился. Указал, что два года исполнял кредитные обязательства своевременно и в полном объеме. Кредитные обязательства перестал исполнять ввиду ухудшения состояния здоровья.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовавший о рассмотрении дела без его участия. В силу статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 22 ноября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПМ был заключен договор кредитования № 18/4201/00000/402805, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 3000000 рублей.

Согласно условиям кредитования цель кредита – неотложные нужды, тарифный план – кредит под залог +, сумма кредита 3000000 рублей (пункт 1.1.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 1.1.2 договора кредитования, срок кредита составляет 120 месяцев, который исчисляется от даты выдачи кредита. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 120 месяцев от даты выдачи кредита.

Схема погашения кредита – аннуитет (пункт 1.1.3). Ставка составляет 22 % годовых (пункт 1.1.4).

Факт получения суммы кредита подтверждается представленной истцом выпиской по счету и ответчиком по существу не оспаривался.

Как определено в п. 3.1 договора кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или в месяце. Расчет процентов производится исходя из остатка ссудной задолженности на дату расчета.

Из пункта 3.7 условий кредитования следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись заемщиком несвоевременно и в неполном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи, с чем размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 11 августа 2021 года составляет 3777231 рубль 88 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 2879451 рубль 12 копеек, задолженность по процентам за пользованием кредитными средствами – 880327 рублей 06 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 3166 рублей 59 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 14287 рублей 11 копеек.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке части 1 статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.14 договора кредитования предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования.

Согласно представленному истцом расчету,по состоянию на 11 августа 2021года сумма начисленной истцом пени составляет 17453 рубля 70 копеек, из них: неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 3166 рублей 59 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 14287 рублей 11 копеек.

С учетом периода просрочки ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ПМ в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 18/4201/00000/402805 от 22 ноября 2018 года в размере 3777231 рубль 88 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 2879451 рубль 12 копеек, задолженность по процентам за пользованием кредитными средствами – 880327 рублей 06 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 3166 рублей 59 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 14287 рублей 11 копеек.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Пункт 3 указанной статьи устанавливает, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в статье 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № 18/4201/0000/402805 от 22 ноября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПМ 22 ноября 2018 года был заключен договор ипотеки № 18/4201/00000/402805/ZZD1, по условиям которого заемщиком в залог банку передана принадлежащая ему на праве собственности жилой дом, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***; земельный участок, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***.

Согласно выписке из ЕГРН, представленной по запросу суда, по состоянию на 13 сентября 2021 года собственником жилого дома, расположенного по адресу: ***, кадастровый номер ***, земельного участка, расположенного по адресу: ***, кадастровый номер ***, является ответчик ПМ В выписке содержатся сведения об обременении объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сроком действия с 22 ноября 2018 года на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Судом установлено, что у ответчика возникла задолженность перед банком по кредитному договору № 18/4201/0000/402805 от 22 ноября 2018 года в размере 3777231 рубль 88 копеек, которая на момент рассмотрения спора в суде ответчиком не погашена. При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ и подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, данной нормой права установлен механизм определения начальной продажной стоимости предмета ипотеки для целей его реализации с публичных торгов.

Из пункта 1.6 договора ипотеки № 18/4201/00000/402805/ZZD1 от 22 ноября 2018 года следует, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет: жилой дом в сумме 3123423 рубля, земельный участок в сумме 775500 рублей. Доказательств иного размера стоимости заложенного имущества истцом не представлено.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности, размер которой превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, данное нарушение имеет систематический характер и составляет более трех раз в течение двенадцати месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество жилой дом, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащий на праве собственности ПМ, установить начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 3123423 рубля; земельный участок, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащий на праве собственности ПМ, установить начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 775 500 рублей.

При этом отсутствие возможности исполнять обязательства по кредитному договору ввиду болезни не может являться основанием для освобождения его от несения ответственности по договору за неисполнение взятых на себя обязательств и не лишает кредитора требовать досрочного исполнения взятых на себя обязательств. Обязательства у ответчика перед истцом возникли в соответствии со ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и должны исполняться надлежащим образом, поскольку заемщик, получая кредит, реально оценивает свои возможности по его возврату. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает ответчика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

С учетом удовлетворения иска и согласно правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 33086 рублей, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением № 4143 от 17 августа 2021 года.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ПМ в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № 18/4201/00000/402805 от 22 ноября 2018 года в размере 3777 231 рубль 88 копеек, из них:

- задолженность по основному долгу – 2879 451 рубль 12 копеек;

- задолженность по процентам – 880 327 рублей 06 копеек;

- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга - 3166 рублей 59 копеек;

- неустойка за просроченные проценты – 14 287 рублей 11копеек,

а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 086 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов:

- жилой дом, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащий на праве собственности ПМ, установить начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 3123423 рубля;

- земельный участок, расположенный по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащий на праве собственности ПМ, установить начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 775 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2021 года.

Председательствующий судья Н.С. Юркова