Решение по делу № 2-549/2018 от 16.03.2018

Дело №2-549/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                   14 мая 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.,

при секретаре Гродиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мирошниковой Татьяны Владимировны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Мирошникова Т.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Свои требования с учетом уточнения мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и банком Филиал № 5440 ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор кредитования №... на общую сумму 479,567.00 рублей. При получении кредита ею была уплачена единовременная компенсация страховых премий 80 567.00 рублей, которая была включена в стоимость кредита. Денежные средства были выданы в размере 479 567.00 рублей, то есть сумма, кредита увеличена на страховую премию в размере 80 567.00 рублей.

.. .. ....г. года ею был осуществлен последний платеж, кредит погашен досрочно.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

.. .. ....г. ею в адрес ответчиков были направлены заявления о выплате ей компенсации страховых премий в размере 80 567.00 руб., однако ответчики ответили отказом. Считает что ответчик должен ей выплатить 64453,6 рублей, так как кредитный договор был заключен на 60 месяцев, а она пользовалась кредитом всего 12 месяцев.

Она кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с договором страхования не подлежит возврату уплаченная страхования премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию. Однако, в данном случае, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием для прекращения договорных правоотношений, возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду.

П.6.6 Условий страхования Программы «Профи» Полиса страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г., согласно которого страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления страхования в любое время путем письменного уведомлениям об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Считает, что данный пункт договора является ничтожным, т.к. противоречит ст. 958 ГК РФ и допускает неосновательное обогащение страховщика.

Считает, что за невыполнение ее требований, как потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 42 539, 38 рублей.

По ее мнению, размер компенсации за причинение ей морального вреда ответчиком в результате нарушения ее потребительских прав, составляет 30 000 рублей.

Для восстановления нарушенных прав она воспользовалась юридической помощью, что подтверждается договором об оказании юридической помощи от «.. .. ....г.. Стоимость юридических услуг составила 30 000 рублей.

Также с ответчика в ее пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 637,36 рублей.

Просит признать недействительным (ничтожным) п.6.6 Условий страхования программы «Профи» Полиса страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г.. Расторгнуть договор страхования «Полис страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г.. Взыскать с ответчиков в пользу истца часть страховой премии в размере 64 453,60 рублей; неустойку по защите прав потребителей за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 42 539,38 рублей по день вынесения решения; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 875,85 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; судебные расходы на юридическую помощь в размере 30 000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Мирошникова Т.В. в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, в последующих судебных заседаниях просила рассмотреть дело с участием ее представителя Скуратовой О.И.

Представитель истца Мирошниковой Т.В. – Скуратова О.И., действующая на основании ходатайства истца о допуске к участию в деле представителя, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме, дала объяснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - Руденко И.Г., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил письменные возражения на исковое заявление (л.д.50), в которых также просил о рассмотрении дела в отсутствии Банка ВТБ (ПАО), указал, что Банк считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из приложенных к иску документов, договор страхования заключен между истцом и ООО и Страховой компанией «ВТБ Страхование» (страховой полис №... от .. .. ....г.), оплата страховой премий поступила в доход указанного страховщика.

Согласно п. 16 подписанной истцом Анкеты -заявления, истец подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. Истец понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются непосредственно между истцом и страховой компанией. Условия страхования, являются неотъемлемой частью Полиса, который подтверждает заключение договора страхования, о чем непосредственно указано в самом полисе.

Кроме прочего, непосредственно      в Условиях страхования, в п. 6.6. указ «Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страховая премия возврату не подлежит. Соответственно, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Суд, выслушав мнение представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом установлено, что .. .. ....г. между истцом и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №..., условиям которого истцу был представлен кредит в сумме 479 567 рублей на срок 60 месяцев под 24,2% годовых (л.д.7).

При обращении в банк с анкетой-заявлением на получение кредита, истица выразила желание заключить договор страхования по программе «Профи (ВТБ Страхование» и просила банк увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Выбирая заключение договора страхования, Мирошникова Т.В. подтвердила, что с условиями программы страхования она ознакомлена, о чем письменно указала в анкете заявлении (п.17 л.д.54).

В связи с заключением Мирошниковой Т.В. с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования, истице был выдан Полис страхования Единовременный взнос» №... (л.д.59), в котором указан срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут .. .. ....г. по 24 часов 00 минут .. .. ....г.. Также указано, что страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Подписав данный полис, истица указала, что она ознакомлена с условиями страхования, экземпляр условий страхования на руки получила.

Как следует из пояснений истца .. .. ....г. ею была внесена денежная сумма в счет погашения задолженности по кредитному договору №... в полном объеме, то есть обязательства по кредитному договору ею были исполнены досрочно.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (в настоящее время Банка ВТБ) задолженность Мирошниковой Т.В. по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. полностью погашена, кредит закрыт (л.д.13).

В связи с досрочным погашением кредита Мирошникова Т.А. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просила вернуть ей компенсацию страховой премии в размере 80 567 рублей по страховому полису №..., поскольку с момента погашения ею кредита страховые риски перестали существовать, необходимость в договоре страхования отпала (л.д.15). Требования истца ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» исполнены не были.

В соответствии с п.6.6 Условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая сумма возврату не подлежит.

С данными условиями договора страхования Мирошникова Т.А. была ознакомлена, подписав договор, истица подтвердила, что понимает, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о том, что данная сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, обмана Мирошниковой Т.А. либо под влиянием насилия или угрозы, что сделка является кабальной в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным (ничтожным) п.6.6 Условий страхования программы «Профи» Полиса страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г..

Таким образом, условия договора страхования предусматривают право страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. Однако, условиями данного договора не предусмотрена возможность истца требовать возврат страховой премии в случает досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита также не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для обязательного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, поскольку условия страхования не содержат условий о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, суд отказывает в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования «Полис страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г., взыскании с ответчиков в пользу истца часть страховой премии в размере              64 453,60 рублей.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о признании недействительным (ничтожным) п.6.6 Условий страхования программы «Профи» Полиса страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г., расторжении договора страхования «Полис страхования Единовременный взнос» №... от .. .. ....г., взыскании с ответчиков в пользу истца часть страховой премии в размере 64 453,60 рублей не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании неустойки в размере 42 539, 38 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 875, 85 рублей, компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца судом отказано, суд в соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ отказывает Мирошниковой Т.А. в удовлетворении производного требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░.6.6 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» №... ░░ .. .. ....░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» №... ░░ .. .. ....░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 453,60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ .. .. ....░. ░░ .. .. ....░. ░ ░░░░░░░ 42 539,38 ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 875,85 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                            ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.05.2018 ░░░░.

░░░░░:                                                                                             ░.░.░░░░░░