Решение по делу № 2-197/2020 от 21.10.2019

УИД22RS0013-01-2019-005828-48

Дело № 2-197/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2020 года город Бийск, ул. Ленина, д.149

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Данилиной Е.Б.,

при секретаре: Михайловой И.А.,

с участием истца Шивцова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шивцова АВ к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шивцов А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, согласно уточненному исковому заявлению, просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в п. 4.1 в части: «Процентная ставка определена как разница между базовой ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее страхование жизни) в размере 6,3% годовых. 4.2 Базовая процентная ставка 18% (восемнадцать процентов)», незаконными и ущемляющими права потребителей; признать действия по присоединению к Договору страхования заёмщиков ПАО «ВТБ» с аффилированной компанией ООО «СК «ВТБ Страхование», незаконным и ущемляющим права потребителей. Указание в п. 26 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на «страховые компании, соответствующие требованиям Банка», без предоставления списка таких страховых компаний, признать незаконными и ущемляющим права потребителей; обязать Банк доводить в письменной форме до заёмщиков, п. 1 Указаний ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, о возможности досрочного расторжения договора добровольного страхования, и сроках, установленных для подачи такого заявления; в связи с нарушением действующего законодательства о защите прав потребителей, законодательства в области финансов, за нарушения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу Шивцова АВ убытки в сумме договора в размере 34 486 рублей, проценты начисленные на эту сумму по кредиту в размере 11, 7% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (230 дней) в сумме 2 390 рублей, 50% штраф в пользу потребителя в размере 17 243 рубля, всего в общей сумме 54 119 рублей, и компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В судебном заседании истец Шивцов А.В. поддержал доводы уточненного искового заявления, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с их необоснованностью.

Третьи лица - ООО СК «ВТБ Страхование», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю в г. Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Шивцовым А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Шивцову А.В. денежные средства в сумме 239486 рублей сроком на 60 месяцев под 18,75% годовых.

На основании заявления Шивцова А.В. между ним и ответчиком был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в подтверждение чего истцу был выдан полис №.

Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 34486 рублей, страховая сумма составляет 239486 рублей. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

В соответствии с особыми условиями страхования страхового продукта «Финансовый резерв», являющийся согласно полису составной частью договора страхования, заключенного сторонами спора, страхователь – это дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с банком, выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ Шивцов А.В. досрочно погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате части страховой премии в размере 29887 рублей 84 копеек, в удовлетворении которого страховщиком было отказано.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Согласно пункту 2.10 Общих условий, в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 18% годовых.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора льготная процентная ставка на дату заключения договора составила 11,7% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых.

При этом пунктом 26 Индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

До заключения договора, поставив собственноручную подпись в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Шивцов А.В. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, а также подтвердил, что до него доведена следующая информация (п. 14) (л.д. 49-50):

об условиях программы страхования;

приобретение\отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита;

приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размере процентной ставки по кредитному договору;

о дисконте, предоставляемого в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, в размере от 1 процентного пункта, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных.

- о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Шивцовым А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв Профи», сроком по 23 ч. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 239 486 руб., что подтверждается Полисом № (л.д. 48).

Таким образом, в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора заемщику установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в 6,3%, исходя из базовой ставки 18%, которая составила 11,7% годовых.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено и судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 11,7%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (18% годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 6,3% годовых является разумной и недискриминационной.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

Так как в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, оснований для постановки выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У (с изменениями в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 N 4032-У, от 21.08.2017 N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно п. 1 Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно полису Финансовый резерв №, Шивцов А.В. по заключения договора страхования был ознакомлен с особыми условиями страхования, экземпляр Особых условий получил на руки, что подтверждается подписью истца.

В п. 6.5. Особых условий Страхового продукта «Финансовый резерв», указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, и указаны условия досрочного расторжения договора добровольного страхования.

Согласно пункту 6.5.1 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2 Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условий о возврате суммы страховой премии при досрочном отказе от страхования после истечения периода охлаждения договор страхования не предусматривает.

Таким образом, при заключении договора страхования до потребителей доводятся сведения о возможности досрочного расторжения договора добровольного страхования.

Следовательно, оснований для возложения обязанности на Банк доводить в письменной форме до заёмщиков, п. 1 Указаний ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, о возможности досрочного расторжения договора добровольного страхования, и сроках, установленных для подачи такого заявления, не имеется.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из пункта 26 кредитного договора прямо следует, что заключение договора страхования жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора. Обязанности заключить в этом случае договор страхования с определенной страховой компанией кредитный договор не предусматривает.

Доводы о том, что банк не предоставлял истцу возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, также не могут быть приняты во внимание. Достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об отказе банка в заключение кредитного договора в связи с тем, что истец застраховал свои риски у другого страховщика, в материалах дела не имеется.

Истец ни при заключении договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, с том числе внесения платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате денежных средств за пользование кредитом. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было им исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.

При таких обстоятельствах при заключении кредитного договора истец надлежащим образом был уведомлен об условиях кредитного договора, в силу чего принял на себя обязательства по оплате услуг банка по присоединению к Договору страхования и организации страхования.

Таким образом, условия кредитного договора не нарушают требований закона, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что кредитный договор, не содержит положений, противоречащих действующему законодательству и оснований для применения положений ст. 10 и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Таким образом, оснований для признания действий ответчика по присоединению к договору страхования, указание в п. 26 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на «страховые компании, соответствующие требованиям Банка», без предоставления списка таких страховых компаний, незаконным и ущемляющим права потребителя оснований не имеется. Также не имеется оснований для взыскания с ответчика уплаченных истцом во исполнение своих обязательств денежных средств, и поскольку в удовлетворении требования отказано, не подлежат удовлетворении производные исковые требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шивцову АВ отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина