Решение по делу № 2-265/2022 (2-4753/2021;) от 24.11.2021

55RS0№-73

Дело №

(2-4753/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2022 года                                          город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Калининой К.А. при секретаре судебного заседания Осипенко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Согласие-Вита» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

ООО СК «Согласие-Вита» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. вынесено решение № № от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований Рудгалсьский Д.М., со страховой компании в пользу Рудгалсьский Д.М. взыскана сумма страховой премии в размере 80 277 рублей 12 копеек.

Согласно позиции заявителя, оспариваемое решение основано на неправильном толковании норм действующего законодательства, нарушает права и законные интересы страховщика.

Финансовый уполномоченный неверно интерпретировал характер сложившихся правоотношений между ПАО «Совкомбанк» (страхователь), ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) и Рудгалсьский Д.М. (застрахованное лицо). Банк в этих отношениях оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Таким образом, ООО СК «Согласие-Вита» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат застрахованному лицу. Плата за участие в программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования. Рудгальский Д.С., не являясь страхователем, обратился с заявлением о возврате суммы страховой премии непосредственно к страховщику, который, в соответствии с условиями заключенного договора страхования, не обладает полномочиями по исключению застрахованного лица из списка застрахованных лиц, данными полномочиями обладает только страхователь – банк.

Кроме того, страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Договор страхования не связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору не влияет на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существования страхового риска по договору страхования.

Требование клиента о взыскании со страховой компании суммы платы за подключение к программе страхования являлось необоснованным и не подлежало удовлетворению.

С учетом изложенного, просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ№ У№.

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Согласие-Вита» Абильмеизова М.Б., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, просила удовлетворить.

Заинтересованные лица Рудгалсьский Д.М., ПАО «Совкомбанк», АНО «СОДФУ» в лице Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. в судебном заседании участия не принимали, своих представителей не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Заслушав участника судебного разбирательства, исследовав материалы настоящего гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рудгалсьский Д.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 777 107 рублей 23 копеек сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка – 20,9 % годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку до 20,15 % годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе. Процентная ставка увеличивается на 4 %, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе.

Одновременно, Рудгалсьский Д.М. подано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Рудгалсьский Д.М. также подано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором он согласился, подписав указанное заявление, что будет являться застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договора страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) по одной из программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

Заявитель Рудгалсьский Д.М. данным заявлением подтвердил, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе № и согласен быть застрахованным по названной Программе.

Страховые риски по Программе №:

- смерть в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты – 100 % задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору),

- частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая. Размер страховой выплаты при установлении инвалидности I или II группы – 100 % страховой суммы.

Согласно пункту 4.1 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – это определенная договором денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Индивидуальная страховая сумма по всем рискам, кроме риска «Потеря работы», в отношении каждого застрахованного является единой.

Индивидуальная страховая сумма устанавливается в списках застрахованных в отношении каждого в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала строка страхования, но не более 5 000 000 рублей. Индивидуальная страховая сумма изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей (пункт 4.2 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 8.1 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая по риску, в том числе смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая выплата осуществляется в размере задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица в договоре на дату начала срока страхования.

Выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица рассчитывается последующей формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица указывается в соответствующем списке застрахованных (пункт 4.3 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Уплата страховой премии в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами актом об оплате и сверке страховых премий, уплачивается страхователем за весь срок страхования в течение 15 рабочих дней со дня подписания полного списка застрахованных лиц на бумажном носителе, но не позднее 20-го числа каждого месяца (пункт 4.4 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов дела, в установленном договором порядке страховая премия в размере 5 818 рублей 98 копеек уплачена банком страховщику за участие Рудгалсьский Д.М. в Программе добровольного страхования (Программа №) (л.д. 21, 211).

Одновременно в заявлении на включение в Программу добровольного страхования (Программа №), указано, что заявитель осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК «Согласие-Вита» без участия банка.

Заявитель был уведомлен и согласен, что страхование по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Подписывая данное заявление, Рудгалсьский Д.М. подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а равно подтвердил, что оказываемые страховщиком услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для заявителя.

Также указал, что ему известно, что компенсация страховой услуги по подключению его к программе страхования может быть произведена за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Данным заявлением Рудгалсьский Д.М. подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программах страхования, указанных в заявлении, ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в тексте заявления на включение в Программу добровольного страхования, подробные условия страхования изложены в памятке, которая размещена на официальном сайте банка.

Рудгалсьский Д.М. подтвердил, что получил, ознакомился и понял все положения памятки, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков 13.07.2018.

По данным выписки по счету Рудгалсьский Д.М., кредитные денежные средства предоставлены заемщику в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации, указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.

В соответствии со статьями 161, 940, пунктом 2 статьи 943 ГК РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В этой связи, в целях обеспечения возможности гражданина сделать выбор относительно условий конкретного страхового продукта, сведения о таком страховом продукте должны быть предоставлены до заключения сделки в форме, обеспечивающей возможность ознакомления потребителя с условиями конкретного страхового продукта.

С ДД.ММ.ГГГГ правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 2 статьи 7 данного закона предусмотрена возможность предоставления при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. В этом случае должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 3 статьи 16).

Толкуя приведенные положения закона, суд приходит к выводу о том, что                         заемщик-потребитель должен обладать сведениями об условиях страхования и правом согласования важных для него условий страхования по конкретному страховому продукту, в том числе выбирать страховую компанию, а равно иметь реально обеспеченную возможность отказаться от страхования, явно выразив, тем самым, свою волю.

Данные нормы закона ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» при вовлечении Рудгалсьский Д.М. в страховые правоотношения были соблюдены.

Кредитный договор, заявление на страхование, а также иные документы, сопутствующие заключению кредитного договора и вступлению в отношения по страхованию содержат подписи Рудгалсьский Д.М. Принадлежность подписи лицами, участвующими в деле, не оспорена, в порядке статьи 56 ГПК РФ возражений относительно возникновения кредитного обязательства и отношений по страхованию на согласованных сторонами условиях не представлено.

Из буквального толкования документов, подписанных Рудгалсьский Д.М. при вступлении в кредитные правоотношения и отношения по личному страхованию, следует, что обязанность по личному страхованию заемщику не вменена, страхование является добровольным.

С учетом изложенного, суд полагает, что действия Рудгалсьский Д.М. по вступлению в правоотношения по страхованию на предложенных условиях не были произвольными или ошибочными, исходит из разумного и осмысленного понимания им условий кредитования (статья 10 ГК РФ).

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что предоставленный заемщику объем информации о кредитовании и личном страховании, являлся достаточным как для выбора заемщиком условий кредитования, так и для вывода о правомерности действий банка, страховой компании и добровольности вступления заемщика в правоотношения по страхованию.

Проанализировав представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что на этапе вступления в кредитные правоотношения на предложенных банком условиях Рудгалсьский Д.М. не был лишен реальной возможности как отказаться от заключения договора страхования, так и вступить в страховые правоотношения на иных условиях (с иными страховщиком, выбрав иной страховой продукт).

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору Рудгалсьский Д.М. погашена досрочно, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 212).

Полагая, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, и погашение задолженности по кредиту в полном объеме является основанием для прекращения отношений по страхованию, Рудгалсьский Д.М. ДД.ММ.ГГГГ обратился в финансовую организацию (страховщик) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация письмом № № уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования и необходимости обращения в ПАО «Совкомбанк» с целью получения возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился к страховщику с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии. Претензия получена ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлена без удовлетворения.

Положениями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено обязательное соблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

Указанное явилось основанием для обращения Рудгалсьский Д.М. к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Рудгалсьский Д.М. частично удовлетворены, со страховой компании в пользу заявителя взыскана сумма страховой премии в размере 80 277 рублей 12 копеек.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Реализуя указанные выше нормативные положения, ООО СК «Согласие-Вита» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Разрешая заявленные ООО СК «Согласие-Вита» требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям страхования Рудгалсьский Д.М., приведенным судом выше, индивидуальная страховая сумма по всем рискам, кроме риска «Потеря работы», в отношении каждого застрахованного является единой, устанавливается в списках застрахованных в отношении каждого в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала строка страхования, но не более 5 000 000 рублей, индивидуальная страховая сумма изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей (пункт 4.2 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ). Размер страховой выплаты по риску смерть в результате несчастного случая или болезни определена в размере 100 % задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору), по риску частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая (при установлении инвалидности I или II группы) – 100 % страховой суммы. По данным памятки, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков ДД.ММ.ГГГГ, и выданной Рудгалсьский Д.М., частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат.

Согласно Генеральному договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях поименованного договора страхования путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования по форме приложения № к договору.

С учетом приведенного выше определения термина «застрахованное лицо» по смыслу положений Генерального договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что оценивая возникшие между сторонами отношения по личному страхованию, надлежит руководствоваться исключительно положениями Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявления на включение в Программу добровольного страхования, в котором Рудгалсьский Д.М. согласился, что будет являться застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик).

Таким образом, анализируя приведенные выше положения Генерального договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления Рудгалсьский Д.М. на включение в Программу добровольного страхования, суд приходит к выводу, что наличие в договоре страхования положений, позволяющих рассчитать размер страховой выплаты на момент наступления страхового случая даже при условии досрочного погашения задолженности по кредитному договору, свидетельствует о продолжении действия договора личного страхования в течение его срока, согласованного сторонами на момент заключения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая и выплаты в связи с этим страхового возмещения не зависит от факта досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, доводы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Правовая позиция, аналогичная изложенной, приведена Верховным Судом РФ в определении от 28.08.2018 N 44-КГ18-8.

Заявитель по настоящее время является застрахованным лицом, что подтверждается данными ООО СК «Согласие-Вита».

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Положениями пункта 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 9.7 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции доп. соглашения №) предусмотрен возврат страховой премии страховщиком страхователю в полном объеме по лицам, которые отказались быть застрахованными в течение 30 календарных дней после присоединения к программе страхования, на основании полученного от страхователя корректирующего списка, который страхователь должен предоставлять не позднее 14-го рабочего дня каждого месяца, следующего за отчетным, содержащего данные всех застрахованных, которым страхователем был осуществлен возврат платы за присоединение к программе страхования в отчетном периоде.

В остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного застрахованного лица, так и в отношении всех застрахованных, страховая премия, оплаченная страхователем, возврату не подлежит, за исключением случаев расторжения/отказа от продления договора страхования по инициативе страховщика (пункт 9.8 Генерального договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как установлено судом выше, Рудгалсьский Д.М. включен в программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, задолженность по кредитному договору погашена досрочно, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, обращение к страховщику за возвратом части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора последовало ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 30 календарных дней со дня присоединения к программе страхования.

Таким образом, погашение заемщиком задолженности по кредитному обязательству в полном объеме не отнесено к числу оснований для возвращения части страховой премии при одностороннем отказе от договора страхования.

Принимая во внимание изложенные выше положения закона, согласованные сторонами условия страхования, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Рудгалсьский Д.М. о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» денежных средств.

Таким образом, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № о частичном удовлетворении требований Рудгалсьский Д.М. подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

Заявление ООО СК «Согласие-Вита» удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № отменить.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                            К.А. Калинина

В окончательной форме решение суда изготовлено 31 января 2022 года.