Решение по делу № 2-6760/2021 от 29.01.2021

Дело № 2-6760/21                                                                  09 ноября 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коробова Константина Константиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа,

У с т а н о в и л:

       Коробов К.К. обратился 25 января 2021 г. в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа.

       В обоснование исковых требований указывает на следующие обстоятельства, что 06 марта 2020 года между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №1857138-Ф, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 1 756 600 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, с 06 апреля 2020 года по 06 марта 2025 года на покупку автомобиля, с оплатой за пользование кредитом по ставке 13,80 % годовых.

      В этот же день между ним и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4092508504, сроком на 36 месяцев, с 07 марта 2020 года по 06 марта 2023 года.

       Страховая премия по договору составила 156 600 рублей 00 копеек, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1 740 000 рублей.

     Страховая премия была уплачена в полном объеме в день подписания договора.

       06 мая 2020 года он досрочно исполнил все обязательства по кредиту, соответственно перестал быть заемщиком.

        В связи с тем, что обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме и возможность наступления страхового случая отпала, в адрес ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» 16.07.2020 г. было направлено заявление о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

         Считая отказ в возврате части страхового возмещения незаконным, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 147 884 рублей 13 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 360 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство истца, в котором содержится его просьба рассматривать дело в отсутствие.

Ранее истцом были представлены возражения на отзыв ответчика, он считает доводы ответчика относительно правовых оснований для возврата части страховой премии необоснованными и ошибочными.

Дело рассмотрено без участия представителя ответчика, в ранее представленном отзыве на иск содержится просьба рассматривать дело в отсутствие, позиция ответчика относительно предъявленных требований изложена в отзыве.

Также суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, который своего представителя в суд не направил.

          Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

          Из материалов дела следует, что 06 марта 2020 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 1857138-Ф, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 756 600 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, до 06 марта 2025 года включительно на покупку автомобиля, с оплатой за пользование кредитом по ставке 13,80% годовых.

       Цель использования кредита - для оплаты автотранспортного средства, а также для оплаты, дополнительного оборудования, страховых платежей, дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд.

      Также 06 марта 2020 года между истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4092508504, сроком на 36 месяцев, с 07 марта 2020 года по 06 марта 2023 года.

      Страховая премия по договору составила 156 600 рублей 00 копеек, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1 740 000 рублей.

       Страховая премия была уплачена истцом в полном объеме в день подписания договора, что подтверждается платежным поручением.

       06 мая 2020 года обязательства истца перед ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору № 1857138-Ф от 06 марта 2020 г. были исполнены в полном объеме, что подтверждается выданной ООО «Русфинанс Банк» справкой от 18.09.2020 г.

      16.07.2020 г. Коробов К.К. обратился в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

       В удовлетворении указанного заявления ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» отказало, что подтверждается уведомлением ответчика об отказе в возврате денежных средств в связи с расторжением договора страхования от 23.07.2020 г. исх. № 6845/2020.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций 11 декабря 2020 года принято решение об отказе Коробову К.К. во взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

По условиям договора страхования № 4092508504 «Жизни и здоровья» заключенного между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Коробовым К.К., страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составила 1 740 000 рублей.

Согласно пункту 6 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 06 марта 2020 года по данному договору застрахованы риски:

смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий (пункт 6.1); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) (пункт 6.2) - в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая" устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 7.1 Договора страхования, первым выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая" в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ООО "Русфинанс Банк".

Выгодоприобретателем по страховому риску "Смерть застрахованного по любой причине" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в пункте 7.1 договора страхования, являются наследники застрахованного (пункт 7.2).

Выгодоприобретателем по страховому риску "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в пункте 7.1 данного договора, является застрахованный (пункт 7.3).

Согласно разделу 9 Полисных условий, размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм и в соответствии с установленными в настоящих полисных условиях лимитами ответственности страховщика по страховой выплате по договору страхования.

В договоре страхования содержится подпись страхователя, застрахованного с отметкой о том, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, с назначением выгодоприобретателей согласен.

В соответствии с пунктом 11.1. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 06.03.2020 г., выданных истцу, действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае истечения срока действия кредитного договора.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения на суде лежит обязанность оценить доказательства, определить, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, для рассмотрения настоящего дела имеющие значение такие обстоятельства: предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что Графиком платежей определен размер ссудной задолженности (остатка основного долга), который уменьшается в течение срока действия кредитного договора, что условиями договора страхования предусмотрено уменьшение страховой суммы в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и определение страховой суммы в размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, поэтому при полном досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору, размер страховой суммы на дату наступления страхового случая в течение срока действия договора страхования может быть определен и не равняется нулю.

Приведенные условия договора страхования позволяют применить по данному делу правило абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из выданной банком справки следует, что 06 мая 2020 г. истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору.

Однако, правила об исчислении страховых выплат и изменении страховой суммы в зависимости от первоначального графика платежей по кредитному договору, не обусловленные изменением фактической задолженности в случае досрочного погашения кредита застрахованным заемщиком, позволяют сделать вывод, что основания для досрочного прекращения договора страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору и возврата уплаченной страховой премии отсутствуют, так как возможность наступления страхового случая не отпала, при этом условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа истца от договора при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу, что, вопреки доводам истца, в случае досрочного возврата кредита страховая сумма по договору страхования не равняется нулю и может быть определена на момент наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании части уплаченной страховой премии должно быть отказано.

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

      Поскольку судом не установлен факт нарушения права истца как потребителя на своевременный возврат суммы части страховой премии после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсация морального вреда.

     Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в силу положений ст.88 ГПК РФ входят судебные издержки, связанные с рассмотрением дела и государственная пошлина.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Коробова К.К. отказано, то требования о возмещении судебных расходов по оплате нотариальных услуг и услуг представителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 118, 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

      В удовлетворении исковых требований Коробова Константина Константиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено: 28 марта 2022 г.