Решение по делу № 2-541/2016 от 29.02.2016

                Дело № 2-541/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Сосногорск Республики Коми 24 мая 2016 года

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А. рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богаш ОМ к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о расторжении договора, признании недействительными пунктов договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Богаш О.М. обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», просила расторгнуть кредитный договор №, признать пункты тарифного плана № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика начисленные и удержанные штраф в размере <данные изъяты> рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты № с лимитом <данные изъяты> рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно, в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие уплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку договор является типовым, его условия были заранее определены ответчиком в стандартных формах.

В соответствии с п.3 тарифного плана, процентная ставка составляет 74,9; годовых, однако согласно п.13 тарифного плана, полная стоимость кредита составляет от 0% до <данные изъяты>%. Истец считает, что исходя из положений Закона о защите прав потребителей, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита должна указываться продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Согласно Указаний ЦБР № 2008-У информация о полной стоимости кредита должна быть доведена до заемщика до заключения договора, однако, до истца не была доведена полная стоимость кредитного договора, в связи с чем ответчиком были нарушены Указания ЦБР №-У.

Ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа, истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без его распоряжения, которые в дальнейшем были зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, просит вернуть удержанную неустойку. Считает, что незаконно удержана неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты> рублей, что следует квалифицировать как незаконное обогащение, сумма подлежит возмещению и на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Размер установленной договором неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств по кредиту, в связи с чем истец просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Нарушением прав потребителя истцу причинен моральный вред, в счет возмещения которого просит взыскать <данные изъяты> рублей, кроме того, штраф за недобровольное исполнение требований в размере <данные изъяты> % от присужденной судом суммы.

Богаш О.М. извещена о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о времени и месте рассмотрения дела извещен, в суд представителя не направил, согласны на рассмотрение дела в отсутствие представителя, возражал против удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

Согласно ст.ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями пп.1 и п.2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режим его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

По смыслу абзаца 4 п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 потребитель имеет право знать о предстоящих платежах с раздельным указанием сумм процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.

Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующим на период заключения договора, установлено, что кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора; а также определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению суммы основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; комиссии за выдачу кредита; комиссии за расчётное и операционное обслуживание.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как следует из вышеприведенных положений закона вышеуказанная информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования доводится до клиента – заемщика до заключения кредитного соглашения. Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 указанного Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по картам, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора. В соответствии с договором истцу выпущена кредитная карта № виртуальная, с тарифным планом ТР С10.

В подтверждение данных фактов истцом представлена копия договора кредитования.

Проанализировав условия данного кредитного договора, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора.

Из представленных сторонами документов в суд, в частности, из договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ознакомлена с условиями договора, что подтверждается её подписью в договоре.

В судебном заседании не установлены какие-либо положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца – как потребителя услуг по договору, являющиеся основанием для расторжения кредитного договора.

Из представленного в суд договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте.

Довод истца о том, что банком не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, не состоятелен, поскольку в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном клиентом, указываются: максимальный кредитный лимит – <данные изъяты> рублей; льготный период кредитования – <данные изъяты> календарных дней; процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – <данные изъяты>% от задолженности; граница минимального платежа – <данные изъяты> рублей; штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору – <данные изъяты> рублей; полная стоимость кредита – от 0 до <данные изъяты>% годовых.

Судом установлено, что действия ответчика направлены на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер и не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, условия договора не ущемляют права заемщика, как потребителя. Истец подписала кредитный договор, получила денежную сумму по данному договору, начала исполнение денежного обязательства, претензий банку сразу после заключения договора не предъявила.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, заключая договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.ст.450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Доказательств понуждения банком к оформлению и заключению кредитного договора истцом, как того требуют положения ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в суд не представлено. Доводы истца о несоответствии закону условий кредитного договора, в частности, о недоведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора противоречат фактическим обстоятельствам, установленным в суде, а поэтому требования истца в этой части не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ», при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать исполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Поскольку неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого истец была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора и размер подлежащей уплате неустойки. Об уменьшении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, истец вправе просить суд при взыскании задолженности по кредитному договору.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительным пункта договора о завышенной, по мнению истца, неустойке, взыскания с ответчика начисленных и удержанных сумм штрафа в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки не имеется.

При отсутствии доказательств недействительности условий кредитного договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца, у суда не имеется.

По смыслу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Богаш ОМ к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» о расторжении договора, признании недействительными пунктов договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Судья                            О.С. Дудина