Решение от 20.11.2023 по делу № 2-757/2023 от 04.08.2023

Дело № – 757/2023

25RS0№-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Арсеньев 20 ноября 2023 г.

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе судьи А.Д. Митрофанова,

при секретаре Г.В. Попович,

с участием ответчика Зублюка Олега Евгеньевича, его представителя Н.В. Китаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 757/23 по исковому заявлению ООО СК «Газпром Страхование» к Зублюку Олегу Евгеньевичу о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Газпром Страхование» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что Б. присоединился к договору коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+».

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный Б. умер. ДД.ММ.ГГГГ получено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

При анализе документов, предоставленных ответчиком истцу было установлено, что при заключении договора страхования застрахованным были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие значение для определения наступления страхового случая. Так застрахованный сообщил, что у него отсутствует заболевание сахарный диабет.

Согласно медицинской документации с ДД.ММ.ГГГГ Б. были установлены полные клинические диагнозы – сахарный диабет 1 типа (Е 10), инсулиновый сахарный диабет с множественными осложнениями (Е 10.7), инсулинзависимый сахарный диабет с нарушениями периферического кровообращения (Е 10.5).

С ДД.ММ.ГГГГ ему установлена инвалидность III группы, с ДД.ММ.ГГГГ – инвалидность I группы, бессрочно.

Б. проходил лечение у врача-эндокринолога по месту жительства в КГБУЗ «Арсеньевская городская больница» и ГБУЗ «Краевая клиническая больница №2» г. Владивостока. Застрахованный умер на дому, вскрытие не проводилось, в связи с подтверждением диагноза «сердечная недостаточность, вызванной энцефалопатией» лечащим врачом.

Таким образом, застрахованный, до даты заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, зная о своем заболевании – сахарный диабет 1 типа с множественными осложнениями (сосудистая патология, сердечно-сосудистые заболевания и т.д.), не сообщил о его наличии, тем самым предоставил ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, т.е. о существенных обстоятельствах договора страхования, в связи с указанным договор страхования в части включения в него Б. является недействительным и к нему подлежат применения последствия недействительности сделки.

Кроме того, застрахованный страдал сахарным диабетом 1 типа с множественными осложнениями (сосудистая патология, сердечно-сосудистые заболевания и т.д.), что является общеизвестным обстоятельством, и в соответствии с ч. 1 ст. 61 ГПК РФ не подлежащим доказыванию.

ООО СК «Газпром Страхование» просил признать договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» Б. на условиях, указанных в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, применив последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ.

В судебном заседании ответчик Зублюк О.Е. и его представитель Китаева Н.В., исковые требования не признали, пояснив, что всю необходимую информацию о заболеваниях застрахованное лицо Б. предоставлял истцу своевременно, однако, истец никаких мер к исключению из Программы страхования либо к расторжению договора не принимал до августа 2023 года, поэтому считают, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данным иском. Кроме того, причина смерти Б. не связана с заболеванием сахарный диабет. Считают, что умысла в действиях Б. на обман при заключении договора страхования не имелось, и доказательств обратного истец не предоставил. Более того, истец имея законное право на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, как на момент заключения договора страхования, так и в дальнейшем не воспользовался своими правами и предоставленными возможностями для выяснения обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Свидетель Р. показала, что является бабушкой ответчика, матерью умершего Б., ДД.ММ.ГГГГ ему в связи с инсультом была установлена инвалидность 1 группы, они в конце мая 2022 г. сообщили об этом в ПАО ВТБ Банк. Так же в течение июня 2022 г. они в банк предоставили выписку из амбулаторной карты Б. об имевшихся у него заболеваниях за последние 5 лет. Непосредственно в страховую компанию они не обращались.

Суд, выслушав стороны, допросив свидетеля, изучив материалы дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из п.п. 2, 4 ст. 179 ГК РФ следует, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно договора коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховщик обязался за плату, уплачиваемую банком, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, в т.ч. по Программе «Финансовый резерв Лайф+» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При этом не принимаются на страхование лица, болеющие сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями: а именно перенесенными в прошлом: инфарктом миокарда, (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Согласно п. 3.2.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование», по программе не принимаются на страхование категории лиц, у которых имеется заболевание сахарный диабет, сердечно-сосудистые заболевания: а именно перенесенные в прошлом: инфаркт миокарда, (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Согласно заявлению о включении в программу коллективного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, Б. обратился в Банк ВТБ (ПАО) для обеспечения его страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+». При этом Б. сообщил, что не страдает заболеванием сахарный диабет, сердечно-сосудистыми заболеваниями: а именно перенесенными в прошлом: инфарктом миокарда, (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсультом – острое нарушение мозгового кровообращения, инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга. В случае сообщения заведомо ложных сведений о заболевании, страховщик вправе исключить его из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования.

Согласно выписки, в ООО СК «Газпром Страхование» ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Б. от сердечной недостаточности 150.9, Энцефалопатия G93.4, Последствия мозгового инфаркта 169.3.

Согласно свидетельства о смерти, справки о смерти №С-01458, корешка медицинского свидетельство о смерти к учетной форме №/у от ДД.ММ.ГГГГ, Б. умер ДД.ММ.ГГГГ. Причины смерти: сердечная недостаточность 150.9, Энцефалопатия G93.4, Последствия мозгового инфаркта 169.3.

Согласно выписки из амбулаторной карты №, справок об инвалидности, Б. ДД.ММ.ГГГГ поставлен клинический диагноз: сахарный диабет 1 типа (Е10), ДД.ММ.ГГГГ – инсулинзависимый сахарный диабет с множественными осложнениями (Е10.7), ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – инсулинзависмый сахарный диабет с нарушениями переферического кровообращения (Е10.5). с ДД.ММ.ГГГГ Б. впервые установлена инвалидность 3 группы, с ДД.ММ.ГГГГ ему установлена инвалидность 1 группы бессрочно. Умер ДД.ММ.ГГГГ на дому, вскрытие не проводилось в связи с подтверждением диагноза лечащим врачом.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследником Б. принявшим после его смерти наследство в виде жилого дома и земельного участка является Зублюк О.Е.

Согласно изменения №4 в Устав ООО СК «ВТБ Страхование», она изменила наименование на ООО СК «Газпром Страхование».

Судом установлено, что на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования клиентов ООО «Банк ВТБ» по программе «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ Б. был застрахован путем включения в число участников программы коллективного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенной между ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО «Банк ВТБ». При этом, условием для участия в указанной программе страхования является отсутствие у застрахованного заболевания сахарный диабет, сердечно-сосудистых заболеваний: а именно перенесенных в прошлом: инфаркта миокарда, (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга, атеросклероза сосудов головного мозга.

Страховыми рисками по программе является смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате нечастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни Б. указал, что не страдает заболеваниями: сахарный диабет, сердечно-сосудистые заболеваниями: а именно перенесенными в прошлом: инфарктом миокарда, (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсультом – острым нарушением мозгового кровообращения, инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга.

ДД.ММ.ГГГГ Б. умер. Причиной его смерти указано – сердечная недостаточность 150.9, Энцефалопатия G93.4, Последствия мозгового инфаркта 169.3.

После его смерти наследство принял его сын Зублюк О.Е. ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Газпром Страхование» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Истец полагал, что указанный договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» Б. является недействительным, поскольку заключен под влияем обмана, т.к. Б. при его заключении не сообщил о том, что страдал заболеванием: сахарный диабет 1 типа с множественными осложнениями, повышающим риски инвалидности и смерти.

Из медицинских документов, следует, что Б. ДД.ММ.ГГГГ поставлен клинический диагноз: сахарный диабет 1 типа (Е10), ДД.ММ.ГГГГ – инсулинзависимый сахарный диабет с множественными осложнениями (Е10.7), ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – инсулинзависмый сахарный диабет с нарушениями переферического кровообращения (Е10.5). с ДД.ММ.ГГГГ Б. впервые установлена инвалидность 3 группы, с ДД.ММ.ГГГГ ему установлена инвалидность 1 группы бессрочно. Умер он ДД.ММ.ГГГГ на дому, вскрытие не проводилось в связи с подтверждением диагноза лечащим врачом. Причиной смерти застрахованного лица Б. явились последствия инфаркта мозгового в связи с сердечной недостаточностью, вызванной энцефалопатией.

Таким образом, застрахованный до заключения договора страхования проходил лечение с диагнозом сахарный диабет, однако его смерть наступила в результате инфаркта мозгового в связи с сердечной недостаточностью, вызванной энцефалопатией.

Согласно разъяснениям, содержавшимся в абз. 3 п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Истец, являясь коммерческой организацией и действуя в рамках своей предпринимательской деятельности, должен проявлять осмотрительность и разумность при заключении сделок (п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ). В противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъекта такого поведения.

Указанные Б. при включении в Программу коллективного страхования сведения о состоянии своего здоровья, в части наличия у него заболевания в виде сахарного диабета, действительности не соответствовали, однако, из заявления Б. о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, он дал свое согласие на предоставление страховщику любым лечебным учреждением имеющейся информации о состоянии его здоровья и диагнозах.

Положения ст. 945 ГК РФ, наделяют страховщика правом на оценку страхового риска, в связи с чем при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

ООО СК «Газпром Страхование», как страховщик, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности, при заключении договора страхования выяснять обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Суд, оценивая по правилам ст. 431 ГК РФ, содержание заключенного договора между Б. и ООО СК «Газпром Страхование» принимает во внимание следующие факторы: страховщик не воспользовался своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, страховщик принял от страхователя страховую премию независимо от неустановления обстоятельств наличия или отсутствия у застрахованного лица заболеваний.

В судебном заседании, представителем истца в силу требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что Б. при подписании договора о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ преднамеренно не сообщил страховщику о имеющихся у него заболеваниях не имеется.

Кроме того, суд учитывает тот факт, что причиной смерти Зублюк О.Е., явилась сердечная недостаточность, энцефалопатия, последствия инфаркта мозгового. Данных о том, что диагноз сахарный диабет состоит в причинной связи с заболеваниями, которые явились причиной смерти Б. в материалах дела не имеется. В представленных доказательствах отсутствуют сведения о том, насколько существенно спорные обстоятельства (наличие заболевания сахарный диабет, обращения в медицинские учреждения на момент заключения договора страхования) повлияли на возникновение страхового случая. Впервые заболевание сердца у Б. было диагностировано после включения в Программу страхования.

Кроме того, Б. сообщил истцу о наступлении первого страхового случая – инвалидности 1 группы (справка МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ), предоставив им копию справки через офис ПАО ВТБ Банк, однако, истец никаких мер к исключению из программы страхования либо к расторжению договора страхования не принял.

Суд не находит доказанным факт того, что не сообщение Б. своего диагноза: сахарный диабет, стало обстоятельством, которое впоследствии явилось непосредственной причиной наступления страхового случая.

Довод истца о том, что сосудистые заболевания, которые привели к смерти Б., являются следствием сахарного диабета, суд находит несостоятельным. Суд считает, что общеизвестным обстоятельством, не требующим доказательств, то, что наличие сахарного диабета 1 типа приводит к множественным осложнениям в виде сосудистых заболеваний, не является. Взаимосвязь между наличием у Б. сахарного диабета и наступлением его смерти истцом должна быть доказана, тогда как таких доказательств в деле не имеется.

Учитывая вышеуказанное суд считает доводы истца несостоятельными.

Вместе с тем, суд не согласен с доводом ответчика и его представителя о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", следует, что, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

О нарушении своих прав ООО СК «Газпром Страхование» узнало ДД.ММ.ГГГГ, то есть в момент получения заявления о страховой выплате с приложенными документами, а исковое заявление об оспаривании договора страхования было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом годичного срока исковой давности.

Доводы ответчика и его представителя о том, что вся информация о заболеваниях Б. истцу стала известна не позднее ДД.ММ.ГГГГ, когда им были представлены все имеющиеся документы в ПАО ВТБ Банк, поэтому от этого срока необходимо считать начало срока исковой давности, суд находит не состоятельными, поскольку указанные документы Б. были предоставлены не в страховую компанию, а в банк, документов подтверждающих факт направления банком данных документов в адрес страховой компании ответчиком не предоставлено, следовательно, доказательств того, что истцу было известно о заболеваниях Б. ответчиком и его представителем не предоставлено. У суда не имеется основания для исчисления срока исковой давности с данного времени.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 23.11.2023.