Решение от 31.08.2022 по делу № 33-5175/2022 от 11.08.2022

Председательствующий Набока А.М.      дело № 33-5175/2022 (2-1321/2022)

55RS0001-01-2022-002105-18

Апелляционное определение

город Омск    31 августа 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей Будылка А.В., Лозовой Ж.А.,

при секретаре Говорун А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Елисеевой М. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика на решение Омского районного суда Омской области от 27 мая 2022 года о частичном удовлетворении иска.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения ответчика Елисеевой М.В., судебная коллегия

установила:

ПАО Сбербанк предъявило в суде иск Елисеевой М.В., указав в обоснование, что <...> стороны заключили кредитный договор № <...> на сумму 687 169,63 рубля под 14,7 % годовых сроком на 60 месяцев. Банк выполнил свои обязательства путём зачисления денежных средств на счёт ответчика. Елисеева М.В. обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполняла ненадлежаще, за период с <...> по <...> образовалась задолженность в сумме 757 876,76 рубля, из которых: 621 000,24 рубля – остаток кредита, 121 469,19 рубля – просроченные уплатой проценты за пользование им, 7 184,57 рубля – неустойка на просроченный основной долг, 7 622,76 рубля – неустойка на просроченные уплатой проценты. <...> истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, которое она не исполнила. На основании изложенного просил расторгнуть кредитный договор № <...>, заключённый <...> с Елисеевой М.В., взыскать с неё в свою пользу задолженность по кредитному договору в обозначенном размере, возместить судебные расходы.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежаще извещённого о слушании дела, для участия в судебном заседании не явился.

Ответчик Елисеева М.В. в судебном заседании исковые требования признала, полагала возможным погасить задолженность при трудоустройстве, просила уменьшить неустойку по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением суда кредитный договор № <...>, заключённый <...> ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк и Елисеевой М.В., расторгнут, с Елисеевой М.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк взысканы задолженность по указанному кредитному договору за период с <...> по <...> включительно в размере 753 676,76 рубля, судебные расходы в размере 10 778,77 рубля. В остальной части иск оставлен без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, Елисеева М.В. подала на него апелляционную жалобу, в которой указала, что размер процентов за пользование кредитом является незаконным, поскольку установлен типовыми условиями договора. Также указала, что размер неустойки подлежит снижению до 30 рублей, поскольку доказательств причинения ущерба допущенной ею просрочкой исполнения договора истцом не представлено. Кроме того, истцом не представлены оригиналы документов в обоснование заявленных им требований, ходатайство о запросе таковых, проигнорировано судом первой инстанции. Просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явилась ответчик Елисеева М.В., поддержавшая доводы жалобы.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что <...> ПАО Сбербанк и Елисеева М.В. заключили договор потребительского кредита № <...>, по условиям которого банк обязался выдать заёмщику кредит в размере 687 169,63 рубля под 14,7 % годовых сроком на 60 месяцев, а Елисеева М.В. – возвращать его и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами по 6 239,71 рубля, осуществляемыми до 26 числа каждого месяца, начиная с декабря 2019 года.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ПАО Сбербанк кредитное обязательство исполнило, <...> перечислив на счёт Елисеевой М.В. 687 169,63 рубля; Елисеева М.В., в свою очередь, исполняла обязательство надлежаще по <...>, в дальнейшем платежи вносила с просрочкой и не в полном объёме. Так, <...> она внесла на свой счёт 948,70 рубля, 26 сентябрь 2020 года – 1 547,89 рубля, <...> – 1497,95 рубля, <...> – 1 547,89 рубля, <...> – 1 497,95 рубля, <...> – 1 551,44 рубля. Все платежи были направлены банком на погашение процентов за пользование кредитом. С <...> кредитное обязательство не исполняет в полном объёме. Указанное подтверждается выписками по банковскому счёту ответчика.

<...> ПАО Сбербанк направило ей требование о досрочном исполнении кредитного обязательства до <...>, расторжении договора, которое ответчик не исполнила.

Согласно представленному истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> составил 757 876,76 рубля, из которых: 621 600,24 рубля – просроченный возвратом кредит, 121 469,19 рубля – просроченные уплатой проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <...> по <...>, 7 184,57 рубля и 7 622,76 рубля – неустойка на просроченные платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование им за тот же период.

Приведённый расчёт задолженности Елисеевой М.В. перед ПАО Сбербанк соответствует индивидуальным условиям договора (проценты за пользование кредитом 14,7 % годовых, неустойка 20% годовых от суммы просроченного платежа) и осуществлённым ответчиком перечисленным выше платежам, которые были распределены банком согласно условиям договора и статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик доказательств внесения ею платежей по кредитному договору в большем объёме и размере не представила, а потому суд первой инстанции правильно принял произведённый истцом расчёт задолженности ответчика по кредитному договору в качестве верного.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами данного кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 811, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, признаётся неустойкой (штрафом, пеней).

Поскольку ответчик не исполняет обозначенное кредитное обязательство с <...>, банк имел право потребовать с неё досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами за пользование им, начисленными по <...>. Поэтому суд первой инстанции правильно взыскал с Елисеевой М.В. в пользу ПАО Сбербанк остаток кредита в размере 621 600,24 рубля и проценты, начисленные за пользование им с <...> по <...>, в размере 121 469,19 рубля.

Доводы ответчика о том, что размер процентов за пользование кредитом является незаконным, поскольку установлен типовыми условиями договора, на которые она не могла повлиять, опровергаются материалами дела и не соответствуют закону.

Частями 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в частности, условия о сумме потребительского кредита (займа), сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа), о процентной ставке в процентах годовых.

Как следует из материалов дела, <...> ПАО Сбербанк и Елисеева М.В. согласовали индивидуальные условия выдаваемого ей кредита, в соответствии с которыми банк обязался выдать ей кредит под 14, 7 % годовых, а она обязалась вернуть его и уплатить проценты за пользование им в размере 14, 7 % годовых, о чём свидетельствует её подпись в электронном виде под текстом индивидуальных условий потребительского кредита.

Вся информация о кредите была предоставлена ответчику при заключении договора, с его содержанием Елисеева М.В. была ознакомлена, в случае несогласия с условиями кредитования была вправе отказаться ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░ 10 360 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 % ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 21 ░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)». ░ ░░░░ ░░░░░░░ 6, 1 ░░░░░░ 395 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14 % ░░░░░░░ (10 360 * 20 : 14 807, 33). ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ <...> ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ <...> ░░ <...>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 10 360 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 621 600, 24 ░░░░░ ░ 121 469, 19 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27 ░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

<...>

<...>