Решение по делу № 2-949/2022 от 11.01.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2022 года                                                г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                      ул.Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Казаковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Старовойтовой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Старовойтовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 23 марта 2014 года между АО «Тинькофф Банк» и Старовойтовой Е.А. был заключен кредитный договор № 0055560106 с лимитом задолженности в размере 75000,00 руб. Заключенный договор являлся смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. 25 февраля 2016 года в адрес ответчика был направлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 22 сентября 2015 года по 25 февраля 2016 года. 29 ноября 2017 года между банком и истцом был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым банк уступил истцу право требования уплаты задолженности ответчика по указанному договору. По состоянию на дату перехода права требования задолженность по договору составляла 113361,38 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав от 29 ноября 2017 года. После передачи прав требований погашение задолженности не производилось, в связи с чем общество просило взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанном размере, а также понесенные обществом расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3467,23 руб. (л.д. 52-53).

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие (л.д.53).

Ответчик Старовойтова Е.А., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении и отзыва по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

            Как следует из материалов дела, 24 января 2014 года Старовойтовой Е.А. подано в АО «Тинькофф Банк» заявление на оформление кредитной карты (л.д.37).

       Пунктом 2.2. общих условий выпуска и обслуживаний кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

      Заявление (оферта) Старовойтовой Е.А. на оформление кредитной карты было удовлетворено АО «Тинькофф Банк».

    Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Старовойтовой Е.А. банковскую карту.

    Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспорены.

       Старовойтова Е.А. произвела активацию кредитной карты банка 23 марта 2014 года, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.33-34).

    В соответствии с пунктом 4.6. общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Согласно пункту 5.4 общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа.

Пунктом 5.6 общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

         Тарифы по кредитным картам банка, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 45,9%; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств – 45,9%;; плата за обслуживание основной карты – 590,00 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% + 290,00 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600,00 руб.; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590,00 руб. второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590,00 руб..), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590,00 руб..); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги «смс-извещение» 59,00 руб.; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % (плюс 290 рублей) (л.д.39).

    Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов, штрафов. Последний платеж внесен Старовойтовой Е.А. в августе 2015 года (л.д.33-34).

В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, Банк 26 февраля 2016 года выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность (л.д. 46).

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

    Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

Согласно п. 3.4.6 условий комплексного банковского обслуживания банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты (л.д.42).

На основании генерального соглашения № 2 уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительного соглашения к генеральному соглашению от ноября 2017 года АО «Тинькофф Банк» передало ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам по кредитным договорам (л.д. 9,10-17).

Согласно акту приема-передачи прав требования (приложение к договору уступки) АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному со Старовойтовой Е.А. (л.д. 8).

В адрес Старовойтовой Е.А. было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также сообщены реквизиты для оплаты задолженности по кредиту (л.д. 29).

Доказательств оплаты долга по кредитному договору после заключения договора об уступке прав, суду не предоставлено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29 ноября 2021 года, общий размер задолженности составляет 111644,93 руб., в том числе: основной долг – 73519,56 руб., проценты по кредиту – 26270,67 руб., штраф – 11854,70 руб. (л.д. 30-32).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Истцом заявлена ко взысканию сумма 113361,38 руб., с учетом размера государственной пошлины – 1716,45 руб., уплаченной АО «Тинькофф Банк» при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по платежному поручению № 966 от 11 июля 2016 года, которое представлено в суд в счет оплаты государственной пошлины по настоящему иску.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов банк формирует заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее 2 (двух) рабочий дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считаются просроченными (л.д.43).

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В связи с неоплатой минимальных платежей, ответчику 26 февраля 2016 года выставлен и направлен заключительный счет, с требованием оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, который истек 26 марта 2016 года

    В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истекал 26 марта 2019 года.

АО «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со Старовойтовой Е.А. задолженности по кредитному договору.

22 августа 2016 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании со Старовойтовой Е.А. задолженности по кредитному договору № 0055560106 от 23 марта 2014 года в размере 111644,93 руб., а также взысканы расходы по уплате госпошлины в сумме 1716,45 руб., всего 113361,38 руб.

12 сентября 2016 года указанный судебный приказ по заявлению Старовойтовой Е.А. был отменен.

Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что в силу п. 11 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо непосредственно в суд.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст.123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно абз. 2 п. 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, он удлиняется до 6 месяцев.

Общество обратилось в суд с настоящими требованиями 21 декабря 2021 года (л.д.49), по истечению 6 месяцев со дня отмены судебного приказа, то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании со Старовойтовой Е.А. задолженности по кредитному договору отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Старовойтовой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                       Г.А.Киняшова

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2022 года.

Судья                                                                                                                   Г.А.Киняшова