Решение по делу № 2-233/2023 (2-3385/2022;) от 21.10.2022

КОПИЯ

Дело № 2-233/2023

УИД 52RS0009-01-2022-002554-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арзамас 22 февраля 2023 года

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Магдановой Е.Р.,

при ведении протокола помощником судьи Никитиной О.Н.,

с участием Андрияновой Е.С., ее представителя по ордеру адвоката Спиридонова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрияновой Е.С. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными, недействительными, взыскании неосновательного обогащения, применении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

Андриянова Е.С. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров незаключенными, недействительными, взыскании неосновательного обогащения, применении последствий недействительности сделок, указав в обоснование своих требований на то, что 06.05.2022 через мобильное приложение АО «Альфа-Банк» она оформила кредит на сумму 673 000 рублей под 29,99 % годовых на срок 60 месяцев, при оформлении кредита сумма ежемесячного платежа отражалась в приложении в размере 21 800 рублей, дополнительные услуги ею не приобретались, кредитный договор заключен посредством введения в мобильном приложении кода, который пришел в СМС-сообщении на ее мобильный телефон, 17.06.2022 для получения сведений об актуальном размере задолженности с целью внести ежемесячный платеж и дополнительно погасить часть задолженности она вошла в мобильное приложение, где увидела, что размер ежемесячного платежа составляет не 21 800 рублей, а 31 000 рублей, размер задолженности 1 279 500 рублей (основной долг), впоследствии на электронной почте она обнаружила несколько документов, якобы подписанных ею посредством одного кода из СМС-сообщения: заявление на получение кредита наличными от 06.05.2022, № заявки №, сумма запрашиваемого кредита 1 279 500 рублей, срок кредита 60 месяцев, в котором указано на наличие у нее желания заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.4.6 с размером страховой премии 598 498,92 рублей, а также по программе Страхование жизни и здоровья с размером страховой премии 7867,65 рублей; индивидуальные условия договора потребительского кредита от 06.05.2022 №, предусматривающие выдачу кредита наличными в сумме 1 279 500 рублей; заявление на добровольное оформление услуги страхования – договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02), в котором указана страховая премия в сумме 7867,65 рублей; заявление на добровольное оформление услуги страхования – договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.4.6 с Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (программа 1.4.6), в котором указана общая сумма страховой премии 598 498,92 рублей.

Андриянова Е.С. указывает, что указанные документы она не подписывала, когда она вводила код в мобильном приложении, в нем отображались изначально подобранные ею условия кредитования без каких-либо дополнительных услуг, с суммой кредита 673 000 рублей под 29,99 % годовых на срок 60 месяцев; ни кредитный договор, ни договоры страхования ею не подписывались и не заключались, денежные средства в сумме 606 366,57 рублей (598 498,92 + 7867,65), которые были перечислены с ее счета в качестве страховых премий ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», являются неосновательным обогащением последнего, и подлежат возврату.

Андриянова Е.С. также указывает, что услуга страхования была ей навязана, она не желала заключать договоры страхования, страхование было оформлено без ее согласия, без предоставления ей информации об услуге и без возможности отказаться от нее.

На этом основании Андриянова Е.С. просит суд признать незаключенными, недействительными кредитный договор между ней и АО «Альфа-Банк» от 06.05.2022, условия которого содержатся в индивидуальных условиях № от 06.05.2022 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) между нею и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», условия которого содержатся в Полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02); договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.6), условия которого содержатся в Полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (Программа 1.4.6); взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неосновательное обогащение в сумме 606 366,57 рублей, применить последствия недействительности указанных сделок в виде возврата каждой стороной всего полученного по сделке (л.д.14-16, 84).

АО «Альфа-Банк» представлены возражения на иск, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывает на то, что истцом самостоятельно выбраны условия кредитования, включающие страхование жизни и здоровья, в том числе за счет кредитных средств.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлены возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска, поскольку истцом не доказано, что он не заключал договор страхования, поскольку факт подписания договоров электронной подписью подтверждается записью в отчете о заключении договоров страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в городском округе город Арзамас, Арзамасском, Ардатовском, Вадском, Дивеевском районах, городском округе город Первомайск представлено заключение по иску Андрияновой Е.С. (л.д.55-57).

В судебном заседании Андриянова Е.С., ее представитель по ордеру адвокат Спиридонов Д.В. исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.

Представители ответчиков АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства дела ответчики и третье лицо извещены надлежащим образом. В адресованном суду заявлении АО «Альфа-Банк» просило суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Принимая во внимание, что неявившиеся лица являются надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения гражданского дела, данных, подтверждающих наличие оснований для отложения судебного разбирательства, не представлено, суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения истца и его представителя, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пп.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп.1, 2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса (п.2 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст.1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и из материалов дела следует, что согласно представленному заявлению на получение кредита наличными от 06.05.2022 № сумма запрашиваемого кредита 1 279 500 рублей, срок кредита 60 месяцев, согласно п.3 заявления Андриянова Е.С. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.4.6 с размером страховой премии 598 498,92 рублей за весь срок действия договора страхования, договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) с размером страховой премии 7867,65 рублей за весь срок действия договора страхования.

Андрияновой Е.С. указано, что в случае ее волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия банком решения о возможности заключения договора выдачи кредита, она просит сумму кредита, запрошенную при подаче заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита.

Андрияновой Е.С. указано, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Согласно заявлению на получение кредита выбор дополнительных услуг осуществляется заемщиком самостоятельно и добровольно, заемщик вправе не получать дополнительные услуги.

Согласно заявлению на получение кредита в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита, действие дисконта прекращается, и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи кредита, на весь оставшийся срок действия договора.

Андриянова Е.С. извещена о стоимости услуг, о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание (л.д.19-20, 66, 93-94).

Заявление подписано простой электронной подписью заемщика Андрияновой Е.С. 1217 06.05.2022 17:46:19.

Согласно Индивидуальным условиям № от 06.05.2022 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, АО «Альфа-Банк» (кредитор) предоставило Андрияновой Е.С.(заемщику) кредит в сумме 1 279 500 рублей на срок 60 месяцев со стандартной процентной ставкой 29,99 % годовых, с процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита в размере 14,99 % в связи с предоставленным дисконтом при оформлении договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п.18 Индивидуальных условий, сумма ежемесячного платежа определена в размере 31 000 рублей в соответствии с графиком платежей (л.д.21-27, 67-70, 95-101).

Договор подписан простой электронной подписью заемщика Андрияновой Е.С. ***.

В материалах дела также представлены заявления Андрияновой Е.С. на добровольное оформление услуги страхования от 06.05.2022, в соответствии с которыми в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.4.6 (полис-оферта №) с размером страховой премии 598 498,92 рублей и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02) (полис-оферта №) с размером страховой премии 7867,65 рублей (л.д.28-33, 74-76, 109-114, 139-142, 144-175).

Заявления и договоры подписаны простой электронной подписью заемщика Андрияновой Е.С. ***.

Денежные средства в размере 1 279 500 рублей поступили на счет Андрияновой Е.С. №.

По распоряжению заемщика страховые премии в размере 7867,65 рублей и 598 498,92 рублей переведены с ее счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.70-73, 102-108).

Из материалов дела следует, что обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Согласно п.8.15 Договора о комплексном банковском обслуживании операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора о комплексном банковском обслуживании, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля), считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. При выполнении указанных условий операция не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется (п.3.3 Приложения 12 к Договору о комплексном банковском обслуживании).

Согласно журналу сообщений, направляемых на мобильный телефон истца №, Андриянова Е.С. оформляла кредит на сумму 673 000 рублей и 1 279 500 рублей, 06.05.2022 ей на подписание направлено заявление.

Из совокупности отчетов о заключении кредитного договора и договоров страхования, данных по СМС-сообщениям следует, что кредит предоставлен на сумму 1 279 500 рублей, о чем также свидетельствует СМС-сообщение от 07.05.2022 в 06 часов 00 минут (л.д.77-82, 115-125).

Факт подписания договоров электронной подписью подтверждается записями в отчетах о заключении договоров потребительского кредита и страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

По данным журнала о входе в мобильное приложение Альфа-Мобайл клиент заходила в приложение 07.05.2022 в 08 часов 08 минут, что свидетельствует о том, что Андриянова Е.С. могла ознакомиться с информацией о заключенном кредитном договоре на сумму 1 279 500 рублей на указанных условиях (л.д.82-оборот, л.д.126) и не была лишена возможности отказаться от договоров страхования в течение 14 календарных дней.

Согласно ч.2.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику; возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч.10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно ч.2.7 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как следует из п.3 заявления на получение кредита наличными от 06.05.2022, в нем изложено волеизъявление истца о добровольном желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается отметкой символом в поле «да» при предоставлении банком выбора между вариантами «да» или «нет». Далее в пункте указано желание истца заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой (отмечено символом в поле «да»).

Таким же способом отмечено символом в поле «да» волеизъявление истца о том, что в случае принятия банком решения о возможности заключения с ней договора выдачи кредита, истец просит сумму кредита, запрошенную ею при подаче настоящего заявления на получение кредита, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита.

Содержание заявления на получение кредита соответствует установленным в ч.2.7 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» требованиям.

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что 06.05.2022 истцом простой электронной подписью путем подтверждения ввода сгенерированного ключа, направляемого банком в сообщениях на абонентский номер истца посредством услуги Альфа-Мобайл в мобильном приложении, установленном истцом на свой телефон, подписаны заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора с условиями о сумме кредита в размере 1 279 500 рублей на срок 60 месяцев под 14,99 % годовых, а также заявления на оформление услуг страхования по программам страхования и договоры страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявления, кредитный договор и договоры страхования подписаны СМС-кодом, направленным банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона заемщика, введение которого в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка, в связи с чем суд приходит к выводу, что стороны согласовали условия вышеуказанных договоров и заключили их, договоры содержат все существенные условия, и письменная форма договоров считается соблюденной.

При заключении кредитного договора банк предложил истцу два варианта условий кредитования (со страхованием и без страхования), и истец выбрал вариант со страхованием (в этом случае ставка по кредиту на 15 % ниже стандартной процентной ставки, и обеспечивается страховая защита истца).

Представленная истцом переписка о том, что по итогам встречи ею были выбраны условия кредита: 673 000 рублей под 29,99 % на 60 месяцев (л.д.34), аудиозаписи ее обращений в АО «Альфа-Банк» (л.д.129), а также доводы о том, что все документы подписаны одним кодом 1217, не опровергают выводов о заключении истцом с кредитором кредитного договора на Индивидуальных условиях № от 06.05.2022 Договора потребительского кредита, а также указанных договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Приведенные Андрияновой Е.С. доводы о том, что услуга страхования была ей навязана, она не желала заключать договоры страхования, страхование было оформлено без ее согласия, без предоставления ей информации об услуге и без возможности отказаться от нее, опровергаются совокупностью представленных по делу доказательств.

При этом, как следует из возражений АО «Альфа-Банк» на иск Андрияновой Е.С., по кредитному договору от 06.05.2022 № отсутствует задолженность, договор исполняется надлежащим образом, что в силу п.5 ст.166 ГК РФ (заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки) также исключает наличие правовых оснований для удовлетворения иска Андрияновой Е.С.

С учетом установленных судом обстоятельств правовые основания для удовлетворения исковых требований Андрияновой Е.С. о признании договоров незаключенными, недействительными, а также для удовлетворения производных требований о взыскании неосновательного обогащения (ст.1102 ГК РФ), применении последствий недействительности сделок (ст.167 ГК РФ) отсутствуют.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Андрияновой Е.С. (СНИЛС №) к АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о признании договоров незаключенными, недействительными, взыскании неосновательного обогащения, применении последствий недействительности сделок отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись Е.Р. Магданова

***

***

***

***

***