Решение от 26.04.2023 по делу № 33-7151/2023 от 12.04.2023

Судья Гелета А.А. Дело №33-7151/2023

№ 2-2986/2022

УИД № 61RS0005-01-2022-004479-03

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 апреля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего: Славгородской Е.Н.

судей Горбатько Е.Н., Толстика О.В.

при секретаре Черникове С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаджиевой Дианы Вячеславовны, Гаджиевой Вероники Вячеславовны, Хмельницкой Юлии Вячеславовны к ООО СК «Газпром Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО) о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, по апелляционной жалобе Гаджиевой Дианы Вячеславовны, Гаджиевой Вероники Вячеславовны, Хмельницкой Юлии Вячеславовны на решение Октябрьского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 декабря 2022 года. Заслушав доклад судьи Славгородской Е.Н., судебная коллегия

установила:

Гаджиева Д.В., Гаджиева В.В., Хмельницкая Ю.В. обратились в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения.

Свои требования истцы мотивировали тем, что 26.01.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Г.В.Т. был заключен кредитный договор на сумму 741 935 руб., на срок до 26.01.2023 с уплатой процентов в размере 12 % годовых. При заключении кредитного договора Г.В.Т. был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Страховые случаи по договору: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация. Страхование вступает в силу с 00 часов 00 минут 27.01.2018 по 24 часов 00 минут 26.01.2023 года.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Г.В.Т. умер. Гаджиева Д.В., как одна из наследниц умершего застрахованного лица, подала заявление ответчику о наступлении страхового события – смерти в результате болезни и предполагала, что страховая выплата будет перечислена страховщиком непосредственно в адрес кредитной организации.

В январе 2022 Банк ВТБ (ПАО) обратился в Первомайский суд г. Краснодара с требованием к наследникам о взыскании задолженности по кредитному договору. После этого Гаджиевой Д.В. было подано повторное заявление в страховую компанию, однако в страховой выплате было отказано.

Истцы, просили суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Гаджиевой Д.В. 247311,67 руб. невыплаченное страховое возмещение, 123655,83 руб. неустойки, штраф, 20 000 руб. денежной компенсации морального вреда. Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Гаджиевой В.В. 247311,67 руб. невыплаченного страхового возмещения, 123655,83 руб. неустойки, штраф, 20 000 руб. денежной компенсации морального вреда. Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Хмельницкой Ю.В. 247311,67 руб. невыплаченного страхового возмещения, 123655,83 руб. неустойки, штраф, 20 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Решением Октябрьского районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 декабря 2022 в удовлетворении исковых требований отказано.

Гаджиева Д.В., Гаджиева В.В., Хмельницкая Ю.В. не согласились с указанным решением суда, обратились в суд с апелляционной жалобой, в которой просили решение суда отменить, требования истцов удовлетворить в полном объеме.

Выражая свое несогласие с приятым по делу судебным актом, апеллянты указали, что судом был сделан неверный вывод о наличии причинно-следственной связи между заболеванием, которое было диагностировано у Г.В.Т. до заключения договора страхования и его смертью.

Заявители жалобы утверждают, что между причиной смерти Н.В.Т. - уросепсис, осложненный острой полиогранной недостаточностью и заболеваниями, диагностированными у него до заключения договора страхования, не установлена прямая причинная связь.

Авторы жалобы утверждают, что Г.В.Т. выполнил все условия договора страхования, поскольку все заболевания, перечисленные в заявлении на присоединение к программе страхования, на момент подписания заявления у него отсутствовали.

В судебном заседании Гаджиева Д.В. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются уведомления.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения апеллянта Гаджиевой Д.В., судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Статьями 927, 934, 944 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании, в частности, договоров личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 26.01.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Г.В.Т. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

26.01.2018 между Г.В.Т. (страховщик) и Банк ВТБ24 ПАО (страхователь) был заключен договор коллективного страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (далее по тексту – договор страхования). По условиям договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

В соответствии с п. 2.1 договора страхования объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с:

п. 2.1.1 – причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни;

п. 2.1.2 – неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению №3 к Договору (п. 2.2 договора страхования).

Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

26.01.2018 Г.В.Т. выразил свое согласие, подписав заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф+» по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; травма. (л.д. 126-127).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы (п. 10.1 Условий страхования). В соответствии с заявлением на страхования - страховая сумма установлена в размере 741935 руб. 00 коп.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Г.В.Т. умер.

Наследниками Г.В.Т. по закону являются его дочери, истцы по настоящему делу.

Рассматривая заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 927, 934, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, и исходил из заключения судебно-медицинской экспертизы, установившей наличие причинно-следственной связи между смертью Г.В.Т. и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. Суд признал, что смерть Г.В.Т. не является страховым случаем, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия признает выводы суда первой инстанции обоснованными и не усматривает оснований к отмене принятого по делу решения по доводам апелляционной жалобы.

Из п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и ли законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает только при наступлении страхового случая – события, предусмотренного договором страхования или законом.

Отказывая Гаджиевой Д.В. в выплате страхового возмещения ООО СК «Газпром страхование» ссылалось на то, что из представленных медицинских документов следует наличие причинно-следственной связи между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. А поскольку лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания действия страховой защиты, в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», не признаются страховыми событиями, указал на ненаступление страхового случая и отсутствие оснований для страховой выплаты.

Для проверки правильности позиции страховщика судом, исходя из соответствующих ходатайств сторон по делу, была назначена судебно-медицинская экспертиза по в░░░░░░: «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ 2017 ░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░?

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░» ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 26.10.2017-20.11.2017, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░). ░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░ 30-40% ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░, ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░.░.░. : ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 199, 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░░ 01 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.05.2023░.