Решение по делу № 2-694/2021 от 09.08.2021

Дело № 2-694/2021

    УИД 34RS0011-01-2021-006115-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«12» ноября 2021 года р.п. Средняя Ахтуба

Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Соломенцевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Мещеряковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Средняя Ахтуба гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 к Кондратьевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения N8621 обратилось в суд с иском к Кондратьевой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № ОАО Сбербанк России (с ДД.ММ.ГГГГ переименованное в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») иФИО1 был заключен кредитный договор№.

Согласно указанному договору Заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 295000,00 рублей на срок 60 месяцев, под 17,9 процента годовых на цели личного потребления.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит Заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором.

Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с этим образовалась просроченная задолженность.

При выяснении причин нарушения условий кредитного договора было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.ФИО1 умер.

Истцом был установлен круг наследников, принявших наследство после смерти ФИО1, которым является ответчик Кондратьева Н. Н..

На основании изложенного просит суд взыскать с Кондратьевой Н.Н. задолженность по кредитному договору в размере 37298 рублей 17 коп., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1318рублей95 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кондратьева Н. Н. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указав, что при заключении кредитного договора между ПАО Сбербанк и ФИО1, последним также был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему потребительскому кредиту. Страховщиком по данному договору является ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Смерть застрахованного лица ФИО1 была признана страховым случаем, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата в размере 258221 рублей, а именно невыплаченная ФИО1 на день смерти сумма основного долга, - 254970.04 рубля, что соответствует представленному истцом расчету задолженности, а также срочные проценты в размере 3251 рубль 04 коп.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, представил отзыв, из которого следует, что на основании договора страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была осуществлена страховая выплата в размере 258 221 рубль 08 копеек, в пользу выгодоприобретателя, – наследника Кондратьевой Н.Н. была осуществлена страховая выплата в размере 36 778 рублей 92 копейки.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика Кондратьеву Н. Н., исследовавпредставленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 2 ст. 416 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 295 000рублей, на срок 60 месяцев под 17.9% годовых на цели личного потребления.

Согласно условиям договора ФИО1 обязался по предоставленному кредиту производить его погашение ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7475 рублей 02 копеек.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления указанной суммы на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета заемщика.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не производил платежи в погашение полученного кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 34547 рублей 56 коп.,в том числе: сумма основного долга 25 875 рублей 91 коп., проценты за пользованием кредитом – 8671 рублей 65 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о <.....> №, выданным отделом ЗАГС № администрации городского округа – <адрес> ДД.ММ.ГГГГ..

Из наследственного дела, заведенного нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО4 следует, что наследство после умершего ФИО1 приняла его супруга, - ответчик по делу Кондратьева Н.Н., которойДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из <.....> доли в праве собственности на автомашину марки <.....>, выпуска <.....> года, стоимостью 175500 рублей и квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, проспект им. Ленина, <адрес>, кадастровой стоимостью 1122188 рублей 56 коп. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Кондратьевой Н.Н. было выдано свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из денежной суммы страховой выплаты в размере 36 778,92 рублей.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного и базового страхового покрытия:

п. 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине;

п. 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1, был заключен на условиях расширенного страхового покрытия по страховым рискам: смерть Застрахованного лица по любой причине, установление Застрахованному лицу инвалидности <.....> группы, поэтому смерть ФИО1, наступившая в ДД.ММ.ГГГГ года, подпадает под страховой случай, в связи с наступлением которого у страховщика ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" возникает обязанность по выплате предусмотренной договором страхования страховой суммы.

Срок страхования определен 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (срок совпадает со сроком действия кредитного договора). Страховая сумма устанавливается единой и составляет 295000 рублей.

В п. 4 заявления на страхование указано, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

Смерть заемщика ФИО1 наступила в период действия договора страхования.

При этом стоит отметить, что наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению наследника Кондратьевой Н. Н. признало смерть ФИО1 страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» согласно справке-расчета от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 258 221 рубль 08 копеек, в том числе: 254970 рублей 04 коп., - остаток задолженности по кредиту, и 3251 рубль 04 коп., остаток задолженности по процентам, а также в пользу выгодоприобретателя – наследника Кондратьевой Н. Н. была осуществлена страховая выплата в размере 36 778 рублей 92 копейки.

С вышеуказанным исковым заявлением ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № о взыскании с наследника заемщика Кондратьевой Н. Н. суммы задолженности по кредитному договору обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ то есть после погашения задолженности умершего заемщика ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

То обстоятельство, что перечисленнаяПАО Сбербанк сумма, исходя из заявленных требований и представленному суду расчету задолженности не погашает задолженность по кредитному договору в полном объеме, не свидетельствует о том, что у Банка имеется право требования к наследникам в размере начисленных процентов за период ненадлежащего исполнения страховой организацией обязательства по выплате возмещения.

Таким образом, исходя из установленных по делу и не опровергнутых истцом обстоятельств, а также представленных сторонами доказательств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, то основания для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1318 рублей 95 коп.,в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, у суда также отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № к Кондратьевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 37298 рублей 17 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 1318 рублей 95 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированный текст решения составлен 18 ноября 2021 года.

Судья: /подпись/ Е.А. Соломенцева

Подлинник данного документа    

подшит в деле № 2-964/2021,

которое находится в Среднеахтубинском районном суде

Волгоградской области