Решение от 24.10.2022 по делу № 33-34251/2022 от 13.10.2022

Судья: Шевченко С.Н.                 Дело № 33-34251/2022

УИД 50RS0020-01-2022-002563-90

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московская область            24 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Першиной С.В.,

судей Рыбачук Е.Ю., Федорчук Е.В.,

при секретаре Красовском И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуваликовой С. А. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Шуваликовой С. А. на решение Коломенского городского суда Московской области от 21 июля 2022 года,

заслушав доклад судьи Рыбачук Е.Ю.,

установила:

Шуваликова С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, в котором, уточнив первоначально заявленные исковые требования, просила суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 116 091,64 руб. за неиспользованный период страхования жизни в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни №5630455687 от 29.05.2021, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что весной 2021 года она решила приобрести автомобиль марки <данные изъяты> и занялась поиском автомобиля в автосалонах г.Москвы. Когда она нашла подходящий вариант в автосалоне ООО «Автодом», менеджером автосалона ей было выдвинуто требование о том, что для покупки автомобиля она должна оплатить его цену либо полностью, либо частично за счет кредитных средств, полученных в БМВ-Банке, в противном случае понравившийся ей автомобиль будет продан другому покупателю, которому кредитной организацией уже одобрен кредит. Истец была вынуждена согласиться на такое требование, т.к. другого подобного автомобиля ей найти в г. Москве не удалось.

Также при заключении договора купли-продажи автомобиля и кредитного договора она должна была оформить полис КАСКО стоимостью 168 545,00 руб., стать участником программы «Помощь на дороге» (с внесением денежных средств в сумме 29 900 руб.), оформить страховой продукт «Гарантия сохранения стоимости авто» (стоимостью 185 000 руб.) и договор личного страхования жизни и здоровья (с уплатой страховой премии в размере 163 894,00 руб.).

Менеджер при этом подчеркнул, что все вышеперечисленные требования являются условиями получения кредита в БМВ- банке и являются гарантией Банку обеспечения исполнения кредитных обязательств в случае, если она не сможет выплатить кредит, заболеет или что-то с ней случится.

Истец, не имея юридического образования и не владея специфической юридической терминологией, была вынуждена согласиться на выдвинутые условия и 19.05.2021 заключила договор потребительского кредита №267018R/5/21 с ООО «БМВ Банк» сроком на 24 месяца.

Одним из условий заключения кредитного договора на покупку автомобиля являлось заключение истцом договора личного страхования жизни, страховая премия по которому была оплачена также за счет кредитных средств.Данный факт подтверждается письменным «согласием с индивидуальными условиями договора потребительского кредита» № 267018R/5/21.

Таким образом, при заключении кредитного договора Шуваликова С.А. исходила из того, что именно в целях обеспечения исполнения обязательств по нему заключает договор личного страхования жизни и здоровья, т.к. в противном случае он ей просто был не нужен, тем более за такую высокую стоимость.

При этом кредитный менеджер автосалона БМВ Групп, который оформлял продажу автомобиля, также выступавший и в роли агента страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ничего не сказал ей о том, что договор личного страхования жизни и здоровья по своей сути никак не связан с обеспечением кредита, то есть, до нее как потребителя была доведена неверная информация, она была введена менеджером салона в заблуждение относительно потребительских свойств данной услуги.

Указывала, что фактически ей была навязана услуга страхования жизни и здоровья как одно их условий получения кредита, его обеспечения.

При заключении договора страхования истец предложила агенту самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с другим страховщиком на более выгодных для себя условиях, на что от специалиста автосалона поступил категорический отказ, мотивированный тем, что в таком случае ООО «БМВ Банк» не предоставит кредит истцу на покупку автомобиля.

Будучи убежденной в том, что заключает данный договор страхования именно в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, Шуваликова С.А. была вынуждена непосредственно в автосалоне заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №5630455687, где страховщиком выступал ООО «СК «Ренессанс Жизнь», сроком действия с 29.05.2021 до 28.05.2023. Сумма страховой премии составила 163 894,00 руб.

Все обязательства по кредитному договору с ООО «БМВ Банк» истцом были досрочно выполнены в полном объеме 13.12.2021.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истцом 20.12.2021 ответчику было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страховки на указанный в заявлении банковский счет.

27.12.2021 по электронной почте истцу от ответчика поступил отказ в возврате неиспользованной части страховой премии.

28.01.2022 от ответчика по почте поступил ответ о том, что договор страхования расторгнут, однако денежные средства за неиспользованный период страховки возвращены не будут, т.к. данный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем при досрочном расторжении договора оплаченная сумма страховой премии не возвращается.

2.02.2022 истец направила в адрес ответчика досудебную претензию с требованием возвратить часть страховой премии. Ответа на претензию не поступило.

Истец, считая отказ ответчика от возврата части страховой премии под указанным предлогом незаконным и необоснованным, в феврале 2022 года направила в адрес финансового уполномоченного обращение с просьбой о защите нарушенных прав потребителя финансовых услуг и взыскании в ее пользу части страховой премии и штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя. В связи с не поступлением ответа на обращение от финансового уполномоченного в установленные законом сроки истец была вынуждена обратиться с настоящим иском в суд.

В ходе судебного разбирательства Шуваликова С.А. узнала, что в материалах дела имеется решение финансового уполномоченного от 10.03.2022 об отказе в удовлетворении ее требований. После ознакомления с материалами дела она увидела, что копия решения финансового уполномоченного была направлена на ее имя, но по ошибочному адресу – <данные изъяты>. Так как она по указанному адресу никогда не проживала, не находилась, она по уважительными причинам пропустила срок для оспаривания решения финансового уполномоченного, просит его восстановить.

Решением Коломенского городского суда Московской области от 21 июля 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, истец обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы, полагая его незаконным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Эти требования при вынесении решения судом первой инстанции соблюдены.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.05.2021 между ООО «БМВ Банк» и Шуваликовой С.А. был заключен кредитный договор.

29.05.2021    между Шуваликовой С.А. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5630455687 на период с 29.05.2021 по 28.05.2023.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица I и II групп по любой причине».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 163 894,00 руб., размер страховой суммы - 4 097 338,00 руб.

Согласно справке, выданной ООО «БМВ Банк», по состоянию на 13.12.2021 задолженность по кредитному договору Шуваликовой С.А. была погашена в полном объеме.

20.12.2021    истец направила в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявление расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

27.12.2021    ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» уведомила Шуваликову С.А. о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.

20.01.2022    Шуваликова С.А. обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии.

7.02.2022    ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» уведомила истца об отказе в удовлетворении заявления.

7.02.2022    истцом в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате страховой премии.

11.02.2022    ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Истец, считая отказ ответчика от возврата части страховой премии под указанным предлогом незаконным и необоснованным, в феврале 2022 года направила в адрес финансового уполномоченного обращение с просьбой о защите нарушенных прав потребителя финансовых услуг и взыскании в ее пользу части страховой премии и штрафа в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Решением финансового уполномоченного от 10.03.2022 в удовлетворении заявления Шуваликовой С.А. отказано.

Разрешая заявленные исковые требования в соответствии с правилами ст. 12, 56, 57, 59, 67 ГПК РФ, суд правильно руководствовался положениями ст. 421, 943, 958 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», правовой позицией, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 5.03.2019 № 16-КГ 18-55, и пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Так в соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (при осуществлении суммарной страховой выплаты в размере 100% страховой суммы) (пункт 11.1.1 Полисных условий);

- в случае истечения срока действия договора страхования (пункт 11.1.2 Полисных условий);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Полисных условий);

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4 Полисных условий).

В соответствии с пунктом 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий;

- по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявленияАгентом размещена на официальном сайте Страховщика). С целью исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации Страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 11.4 Полисных условий).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации.

В случае досрочного расторжения договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) договора страхования сохраняются (пункт 11.6 Полисных условий).

Из сведений и документов, представленных Заявителем, следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 29.05.2021, было подано истцом ответчику 20.12.2021, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Полисными условиями и Указанием № 3854-У.

Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 10,30 % годовых.

Согласно пунктам 9, 10 Индивидуальных условий Кредитного договоре заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства, сведения о котором указаны в пункте 10 Индивидуальных условий Кредитного договора от рисков утраты и повреждения.

В качестве обеспечения исполнения всех денежных обязательств заемщика по Кредитному договору, денежных обязательств заемщика, сохранившихся при расторжении/прекращении Кредитного договора по любым причинам либо образовавшихся в результате его расторжения/прекращения, обязательств заемщика по возврату полученного по кредитному договору при его недействительности или возврату заемщиком неосновательного обогащения при признании Кредитного договора незаключенным, заемщик предоставляет, в том числе, страхование заемщиком предмета залога от рисков утраты и повреждения по договору страхования транспортного средства.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Шуваликова С.А., в случае ее смерти выгодоприобретателями признаются ее наследники.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине».

Проанализировав разделы «Выгодоприобретатель», «Страховые риски», «Страховая сумма» Договора страхования, Финансовый уполномоченный установил, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Презюмируя все вышеизложенное, суд согласился с выводом финансового уполномоченного о том, что Договор страхования, заключенный Шуваликовой С.А., на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ею кредитных обязательств будет равна нулю.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.

При этом судом было отмечено, что не оспаривалось сторонами, что кредит заключен на срок до 5.06.2023, договор страхования - на срок с 29.05.2021 по 28.05.2023.

Шуваликова С.А. подтвердила своей подписью в заявлении о предоставлении кредита ООО «БМВ Банк» об ознакомлении с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, не является обязательным условием получения кредита в ООО «БМВ Банк».

Поскольку ответчик не нарушил права истца как потребителя, суд также отказал истцу во взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке на основании ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доводы жалобы сводятся к тому, что поскольку задолженность по кредитному договору досрочно погашена, то, как следствие у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии на основании абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, что истцом заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 29.05.2021, было подано ответчику 20.12.2021, то есть по истечении 14-дневного срока.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпы░░░░░░, ░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 958 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 958 ░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 958 ░░ ░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░. 2 ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░. 1 ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░