Решение по делу № 2-117/2016 (2-2423/2015;) от 25.12.2015

Дело № 2-117/2016                                         

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе: председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению М. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

М. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, указывая на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым истцу ответчиком был предоставлен кредит в сумме *** рублей, открыт текущий счет. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. <ДД.ММ.ГГГГ>. она направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть кредитный договор с указанием ряда причин. Указанный кредитный договор является недействительным, поскольку в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого ранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора. В соответствии с п.1.5 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка годовых составляет 29%, однако согласно графика платежей полная стоимость кредита составляет 33,16% годовых. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также производить безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению во *** районном суде ***, а по делам, подсудным мировому судье - у мирового судьи СУ<№> *** района ***. Однако включение положения о подсудности споров в кредитный договор, являющимся типовым с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя, поэтому является незаконным.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, что причиняло истцу нравственные страдания, которые истец регулярно переживал, причиненный моральный вред истец оценивает в *** рублей. Просит признать пункты заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> недействительными, а именно в части:

- не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика;

- несоблюдения указаний ЦБР <№>-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- включения пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании:

Истец М.., просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.2-7).

Представитель ответчика ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» (по доверенности) Н.., просит рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве возражая против заявленных требований, указала на то, что договор между банком и истцом заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Кредитный договор был заключен в порядке, определенном ст.ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента на получение кредита. В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора. С условиями кредитного договора истица была ознакомлена и с ними полностью согласилась, что подтвердила своей подписью в заявлении. Информация, о полной стоимости кредита выраженная в процентах и рублях была доведена до истицы, что подтверждается ее подписью в разделе «Информация о клиенте». Не соответствует действительности утверждение истицы о том, что банк навязал ей дополнительные платы в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Согласно п.1.12 заключенного договора размер комиссии составляет «0» (ноль) рублей. Текст заключенного сторонами договора не содержит пунктов 2.16, 2.15 и в нем отсутствуют слова «Поручаю кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере указанном в п.2.6 раздела «Информация о кредите», со счета указанного в п.2.15 раздела «Информация о Кредите».

Указание в договоре пунктов о месте рассмотрения споров, возникающих между сторонами из Договора или в связи с ним, не нарушают прав истца. Пункт 8 заключенного кредитного договора содержит положение о том, что иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту жительства Кредитора, по месту жительства или пребывания Клиента, а также по месту заключения или исполнения договора. Банк исполнил обязательства по кредитному договору. Доказательств существенного нарушения условий Договора со стороны Банка истцом не предоставлено. Обязательства по Договору истицей не исполнены. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору истицы составляет *** рублей (л.д.39-41,50).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, под целью гражданского судопроизводства законодатель понимает защиту именно нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов частного и публичного права, которая достигается осуществлением правосудия судами общей юрисдикции.

В силу положений ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 59,60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.7 ст.67, ч.2 ст.71 ГПК РФ, суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Между тем, представленные истцом документы в подтверждение исковых требований, а именно заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.22 - 31), список внутренних почтовых отправлений от <ДД.ММ.ГГГГ> надлежащим образом не заверены.

В связи с изложенным, суд признает указанные документы недопустимыми доказательства, на которых М.. обосновывает свои требования.

Других допустимых доказательств в обоснование заявленных требований, истцом не предоставлено. При таких обстоятельствах исковые требования М.. не полежат удовлетворению.

Кроме того, исходя из незаверенных надлежащим образом указанных копий документов, следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и М. заключен кредитный договор <№> о получении потребительского кредита на сумму *** рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 29% годовых, путем акцепта Банком заявления (оферты) М. на получение кредита. Ответчиком истцу был открыт счет <№>.

Истец, согласившись со всеми пунктами договора, получила экземпляр заявления, график погашения по кредиту, Тарифы, памятки застрахованного лица, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.22-31).

В день заключения кредитного договора на основании распоряжения истца ответчик зачислил на счет М. *** рублей, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету М.. (45-46). В день заключения договора истец получила график погашения кредитов, где также указана полная стоимость кредита (л.д.47-49). Согласно условиям договора, настоящий документ является составной частью кредитного договора наряду с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифами банка.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из положения ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При заключении кредитного договора согласованы все существенные условия договора, о сумме кредита, сроке и порядке выдачи кредита, процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами, порядке и сроках возврата кредитных средств.

Согласно п. 7 Указания Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действующего на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> ответчик нарушил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Из заключенного сторонами договора следует, что истец и ответчик согласовали сумму кредита - *** рублей, также согласовали срок пользования кредитными денежными средствами - 60 месяцев, порядок и сроки возврата - ежемесячно до 16 числа каждого месяца, размере ежемесячного платежа - *** рублей, полную стоимость кредита - 33,16 % годовых. Истица была ознакомлена с общими условиями договора, получила информацию об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы, о чем свидетельствует ее подпись. В связи с чем, доводы истца о том, что ответчик в полной мере не предоставил ей информацию, суд находит несостоятельными.

Кроме того суд отмечает, что истица не была лишена возможности не заключать оспариваемый кредитный договор в случае несогласия с его условиями, либо заключить кредитный договор с ответчиком на иных условиях, либо отказаться от его заключения.

Оспариваемый кредитный договор не содержит пунктов 2.16, 2.15 согласно которым, по утверждению истицы, кредитор поручает ответчику осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о Кредите», со счета, указанного в п.2.15 раздела «Информация о Кредите».

Истцом не представлено доказательств того, что ответчиком по спорному договору производились незаконные безакцепные списания денежных средств со счета заемщика. При таких обстоятельствах нет оснований для удовлетворения требований истицы о признании незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истицы.

При заключении кредитного договора ответчиком в полном объеме соблюдены требования ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а истцом не представлено доказательств введения ее ответчиком в заблуждение при заключении кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

В п.8 спорного кредитного договора указано, что все споры, возникшие между Сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению во *** районном суде города ***, а по делам, подсудным мировому судье - у мирового судьи СУ <№> *** района города ***. Иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения Кредитора (филиала Кредитора), по месту жительства или пребывания Клиента, а так же по месту заключения или исполнения Договора.

Однако, поскольку под данным разделом спорного кредитного договора отсутствует подпись заемщика М.., следовательно, условие о договорной подсудности сторонами не согласовано и не подлежит применению, в связи с чем, не может быть признано недействительным.

Указание в спорном кредитном договоре о месте рассмотрения споров, возникших между сторонами из Договора или в связи с ним, не нарушают прав истца. Поскольку в силу положений Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием граждан, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действия главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об альтернативной подсудности.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование заявленных требований истица к исковым заявлениям приложила претензию от <ДД.ММ.ГГГГ>. за ее подписью адресованную ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (л.д.13), в которой содержатся просьбы, в том числе, расторжения кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Вместе с тем, надлежащих доказательств направления указанной претензии истицей суду не представлено.

Представленные копии списка <№> внутренних почтовых отправлений от <ДД.ММ.ГГГГ> из г. *** (л.д.14-17) не могут служить надлежащим доказательством направления истицей в адрес ответчика и получения ответчиком ее претензии, поскольку указанные копии надлежащим образом не заверены, и они не содержат информации о направлении истицей указанных претензий и получения их ответчиками. Указанные копии документов дают основания полагать, что почтовые отправления направлялись иным лицом, а не истицей, поскольку в них указан город ***, в то время как местом жительства истицы является <адрес>. Доказательств того, что почтовые отправления выполнены уполномоченным лицом, и в интересах истицы, суду не предоставлено.

Приложенная к исковому заявлению копия доверенности (л.д.12), оформленная от имени М.., не содержит указаний на предоставление ООО «***» полномочий предоставлять ее интересы в коммерческих банках. Кроме того указанную копию доверенности, суд признает недопустимым доказательством, поскольку надлежащим образом не заверена.

Судом установлено, что истица с заявлением к ответчику о расторжении спорного договора не обращалась.

При этом судом не установлены правовые основания для принятия решения о расторжении спорного договора.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющий функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку со стороны банка виновных действий, нарушающих права истца при исполнении спорного договора, нет, не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

С учетом изложенного суд отказывает М.. в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления М. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий