Решение по делу № 11-430/2020 от 19.11.2020

Дело № 11-430/2020

Мировой судья: Плюснин М.А. 25 декабря 2020 года

Апелляционное определение

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение мирового судьи судебного участка № 6 Северодвинского судебного района Архангельской области от 22 июля 2020 года по иску Романовой ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Кардиф», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

истец Романова ФИО8 обратилась к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Кардиф», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа. В обоснование указано, что 16 апреля 2018 года между истцом и каждым из ответчиков ООО «СК «Кардиф», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключены договоры страхования по риску невозврата кредита с АО МС Банк Рус ..... от 16 апреля 2018 года. Задолженность по кредиту погашена 15 мая 2019 года. Истец 13 сентября 2019 года обратилась в ООО «СК «Кардиф» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлениями о возврате страховой премии, в удовлетворении которых заявителю было отказано. С учетом уточнения требований просит взыскать с ООО «СК «Кардиф» страховую премию в размере 10 913 руб., с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию в размере 58 588 руб.

Дело рассмотрено мировым судьей с участием представителя истца Гридяева ФИО9 который на исковых требованиях настаивал.

Иные лица о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд не явились, представителей не направили.

Решением мирового судьи судебного участка № 6 Северодвинского судебного района Архангельской области от 22 июля 2020 года исковые требования Романовой ФИО11. удовлетворены. С ООО «СК «Кардиф» в пользу Романовой ФИО10 взыскана страховая премия по договору страхования № 88.10.110.2927 в размере 10 913 руб., штраф в размере 5 456 руб. 50 коп. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскана страховая премия по договору страхования ..... в размере 58 588 руб., штраф в размере 29 294 руб., всего 87 882 руб. Кроме того, с ООО «СК «Кардиф» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» взыскана государственная пошлина в размере 436 руб. 52 коп., с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскана государственная пошлина в размере 1 957 руб. 64 коп.

С вынесенным решением не согласился представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». В апелляционной жалобе указано, что при заключении договора страхования ..... Романова Н.А. была предупреждена о добровольном участии в программе страхования, отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Вывод мирового судьи о том, что при досрочном погашении кредита наступление страхового случая невозможно, является ошибочным, так как договор страхования является самостоятельным, а страховая сумма не зависит от задолженности по кредиту. При этом досрочное погашение кредита не влечет досрочного погашения договора страхования. Кроме того, договором страхования и Программой страхования возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. Возврат страховой премии возможен в случае отказа от договора страхования в течение14-ти календарных дней с даты заключения договора. Просит решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел апелляционную жалобу без участия сторон, которые о времени и месте ее рассмотрения были извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

Поскольку решение в части взыскания страховой премии и штрафа ответчиком ООО «СК «Кардиф» не оспаривается, каких-либо оснований для пересмотра решения мирового судьи в данной части не усматривается.

Судом установлено, что 16 апреля 2018 года между истцом и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор ....., в соответствии с которым Банк предоставил Романовой ФИО12 кредит в сумме 1 224 678 руб. 85 коп. на срок до 19 апреля 2021 года с целью частичной оплаты стоимости приобретаемого транспортного средства, оплаты страховых премий по договору страхования от несчастных случаев и болезней ..... с ООО «СК «Кардиф» и по договору страхования жизни и здоровья ФИО13 с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»).

По договору страхования ..... страховая премия составила 91 703 руб. 95 коп., срок действия договора – 36 месяцев. Дата вступления в силу договора страхования – 17 апреля 2018 года.

При подписании договора страхования Романова ФИО15 подтвердила заключение договора на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк рус № 2 (далее – Программа страхования) (том 1, л.д. 31-40). Кроме того, Романовой ФИО14 разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных Программой страхования. Своей подписью Романова ФИО16 подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования (том 1, л.д. 29).

Из содержания страхового сертификата ..... следует, что на дату заключения договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и Банком, составляет 1 224 678 руб. 85 коп.; далее – в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

15 мая 2019 года Романова ФИО17 погасила кредит в АО МС Банк Рус, кредитные обязательства выполнены в полном объеме.

На заявление Романовой ФИО18 от 13 сентября 2019 года о возврате части страховой премии ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию не возвратил.

Удовлетворяя исковые требования к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» мировой судья исходил из того, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то есть при отсутствии задолженности страховая сумма равна нулю, при наступлении страхового случая страховая выплата не производится.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с данным выводом мирового судьи.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям присоединения истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО МС Банк Рус № 2 действие договора страхования прекращается в том числе в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Доказательств того, что истец обращалась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, в материалы дела не представлено, истец на указанное обстоятельство не ссылалась.

При таких обстоятельствах вывод мирового судьи о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально периоду страхования, в соответствии с положениями пунктов 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, основан на неверном толковании норм материального права и является ошибочным.

В связи с чем, суд апелляционной инстанции полагает необходимым решение мирового судьи в части взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Романовой ФИО19 страховой премии в размере 58 588 руб., штрафа в размере 29 294 руб., отменить, в удовлетворении исковых требований в данной части отказать.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № 6 Северодвинского судебного района Архангельской области от 22 июля 2020 года отменить.

Принять новое решение, которым исковые требования Романовой ФИО20 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Кардиф», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Кардиф» в пользу Романовой ФИО21 страховую премию по договору страхования ..... в размере 10 913 руб., штраф в размере 5 456 руб. 50 коп., всего 16 369 (шестнадцать тысяч триста шестьдесят девять) руб. 50 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Кардиф» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 436 (четыреста тридцать шесть) руб.

В удовлетворении исковых требований Романовой ФИО23 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий В.В. Ноздрин