Решение по делу № 2-3876/2019 от 23.09.2019

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2019

66RS0006-01-2019-002205-03

Гражданское дело № 2-3876/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург                                                                       22.11.2019

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Максимовой Е. В., при помощнике судьи Култаевой Е. Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Завьялову А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Альфа-Банк» (далее также Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к Завьялову А. Н. (далее также Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 31.05.2017 между Завьяловым А. Н. и ПАО «Абсолют Банк» заключен кредитный договор                   < № >, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в размере 2 100 000 рублей на срок 180 месяцев под 15,75% годовых. Кредит предоставлен для приобретения, капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: < адрес >. Обеспечение исполнения кредитных обязательств гарантировано закладной от 31.05.2017 < № >, предметом залога является квартира < № >, расположенная по адресу:                           < адрес >.

20.09.2018 между ООО «Ипотечный Агент Абсолют 6» и                                 АО «Альфа Банк» заключен договор купли-продажи закладных, в настоящее время кредитором Завьялова А. Н. является АО «Альфа-Банк».

В нарушение принятых на себя обязательств Завьялов А. Н. надлежащим образом платежи по кредитному договору не вносит, в связи с чем по состоянию на 07.05.2019 образовалась задолженность в размере 2 237 715 рублей 63 копеек, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов - 10 100 рублей 46 копеек, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга - 1 429 рублей 12 копеек, задолженность по просроченным процентам - 185 537 рублей 74 копейки, основной долг - 2 040 642 рубля 10 копеек. Согласно отчету об оценке от 17.05.2019                           < № > стоимость предмета залога составила 3 211 379 рублей.

АО «Альфа-Банк», с учетом поступивших уточнений (л. д. 85, 86), просит: взыскать с Завьялова А. Н. задолженность по кредитному договору от 31.05.2017 < № > в размере 2 237 715 рублей 63 копеек, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов - 10 100 рублей 46 копеек, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга - 1 429 рублей 12 копеек, задолженность по просроченным процентам - 185 537 рублей 74 копейки, задолженность по просроченным процентам выходного дня - 6 рублей 22 копейки, основной долг - 2 040 642 рубля 10 копеек.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащую Завьялову А.Н. квартиру, расположенную по адресу: < адрес >, общей площадью 48,5 кв. м, кадастровый < № >, установив начальную продажную цену в размере 2 569 103 рублей 20 копеек.

Кроме того, Банк просит взыскать с ответчика расходы на уплату государственной пошлины в размере 19 389 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения спора надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал об отложении дела. Суд оснований к отложению судебного разбирательства не усмотрел. Ранее заочное решение суда от 20.08.2019 было отменено по заявлению ответчика определением суда от 23.09.2019 (л. д. 162). 24.10.2019 по ходатайству ответчика объявлялся перерыв в судебном заседании (л. д. 188, 196), 31.10.2019 разбирательство дела было отложено по ходатайству ответчика (л. д. 187). В судебном заседании 31.10.2019 ответчик, участвующий в деле с     представителем, позицию по делу излагал, исковые требования не оспаривал, факт заключения кредитного договора подтверждал (л. д. 186, 197).

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не вытекает из существа кредитного договоров.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из материалов гражданского дела следует, что 22.05.2017 между              ПАО АКБ «Абсолют Банк» и Завьяловым А.Н. заключен кредитный договор < № >, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 2 100 000 рублей на срок 180 месяцев. Кредит предоставлен на любые потребительские цели. Процентная ставка за пользовании кредитом составила 15,75% годовых (л. д. 24-44).

В случае нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору в силу пункта 5.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом в соответствующий период начисления нарушения обязательств, не начисляются (л. д. 32).

При заключении кредитного договора ответчику предоставлен график платежей, согласно которому платежи по кредиту должны вноситься каждый месяц не позднее 22 числа, начиная с 22.06.2017, в размере 30 436 рублей, последний платеж 69 029 рублей 98 копеек (л. д. 35 - 44).                       

Сторонами не оспаривается, что ПАО АКБ «Абсолют Банк» свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере                             2 100 000 рублей исполнил надлежащим образом.

Сторонами составлена закладная от 26.05.2017, в которой залогодателем выступил Завьялов А.Н., объектом залога является квартира < № > расположенная по адресу: < адрес >, кадастровый < № >, общей площадью 48,5 кв.м. Стоимость предмета залога определена сторонами в размере                              3 325 500 рублей (л. д. 45-55).

Право собственности залогодателя зарегистрировано на квартиру с ограничением - ипотека в силу закона (л. д. 131- 133, 49).

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.

В пункте 6.8 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе полностью или в части уступить свои права и обязательства по договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций, без согласия заемщика.

В закладной также предусмотрено право залогодержателя передать свои права другому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, передать саму закладную (пункт 5.1 закладной).

Права по закладной переданы 28.12.2017 от ПАО АКБ «Абсолют Банк» ООО «Ипотечный агент Абсолют 6». 11.09.2018 между ООО «Ипотечный Агент Абсолют 6» и АО «Альфа-Банк» заключен договор купли-продажи закладных, в том числе по кредитному договору от 22.07.2017                                   < № >, заключенному с Завьяловым А.Н., размер уступаемых прав составил 2 173 783 рубля (л. д. 60-76).

Согласно сведениям почтового идентификатора < № > письмо с уведомлением об изменении кредитора в связи с уступкой прав направлено в адрес Завьялова А.Н. 20.09.2018 и получено ответчиком 25.09.2018 (л. д. 18).

Из выписки по счету следует, что Завьяловым А. Н. неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. Последний платеж по кредиту датирован 19.10.2018 и составил                         31 000 рублей (л. д. 17).

Доказательств совершения иных платежей по кредитному договору, вхождения в график платежей ответчиком не представлено.

Согласно расчету АО «Альфа-Банк» размер задолженности                Завьялова А.Н. по состоянию на 07.05.2019 составила 2 237 715 рублей                 63 копейки, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов - 10 100 рублей 46 копеек, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга - 1 429 рублей 12 копеек, задолженность по просроченным процентам - 185 537 рублей 74 копейки, задолженность по просроченным процентам выходного дня - 6 рублей 22 копейки, основной долг - 2 040 642 рубля                10 копеек (л. д. 98,99).

Судом проверен расчет, представленный истцом, с учетом требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, выписки по лицевому счету Завьялова А. Н. и признается верным.

Иного расчета суду ответчиком не представлено. В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации        Завьяловым А.Н. не представлено суду доказательств исполнения своих обязательств полностью либо частично.

Таким образом, поскольку по состоянию на 07.05.2019                       Завьяловым А.Н. нарушены сроки возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, у АО «Альфа-Банк» возникло право требования досрочного возврата всей суммы кредита с учетом размера задолженности.

Требование о досрочном возврате кредита направлено                                       АО «Альфа-Банк» в адрес Завьялова А.Н. 02.05.2019 (л. д. 22, 23).

При таких обстоятельствах, суд, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 322, 323, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает необходимым взыскать с Завьялова А.Н. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от 31.05.2017 < № > в размере                      2 237 715 рублей 63 копеек, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов - 10 100 рублей 46 копеек, неустойка за нарушение сроков возврата основного долга - 1 429 рублей 12 копеек, задолженность по просроченным процентам - 185 537 рублей 74 копейки, задолженность по просроченным процентам выходного дня - 6 рублей 22 копейки, основной долг - 2 040 642 рубля 10 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 7.3 закладной предусмотрено, что в случае принятия решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе соглашения между должником и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пункт 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ                    «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998                         № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку период нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, носит систематический и длительный характер, размер неисполненного обязательства на день рассмотрения спора, составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора суду не представлено, имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно справке Центра муниципальных услуг от < дд.мм.гггг > < № > в спорном жилом помещении зарегистрирован Завьялов А.Н. в качестве собственника с 10.06.2011.

На основании пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998               № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 данного Федерального закона.

Согласно отчету об оценке квартиры < № >, расположенной по адресу:                 < адрес >, от 17.05.2019 < № >, рыночная стоимость указанной квартиры составляет 3 211 379 рублей (л. д. 57,59).

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: < адрес >, общей площадью 48,5 кв.м, кадастровый < № >, установив начальную продажную цену в размере 2 569 103 рублей 20 копеек (3 211 379 рублей * 80% = 2 569 103 рублей                           20 копеек).

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы на уплату государственной пошлины в размере                 19 389 рублей (13 389 рублей по требованиям имущественного характера, 6 000 рублей по требованию об обращении взыскания), оплата которых истцом подтверждена платежным поручением от 27.05.2019 (л. д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 31.05.2017 < № > ░ ░░░░░░░ 2 237 715 ░░░░░░ 63 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 10 100 ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ -               1 429 ░░░░░░ 12 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 185 537 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ - 6 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ - 2 040 642 ░░░░░                   10 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: < ░░░░░ >, ░░░░░ ░░░░░░░░ 48,5 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ < № >.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 569 103 ░░░░░░ 20 ░░░░░░.                 

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 389 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                    ░. ░. ░░░░░░░░░