Решение по делу № 2-7961/2023 от 15.09.2023

УИД: <номер>

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<дата> года <адрес>

ФИО7 суд <адрес>

в составе: председательствующего судьи ФИО8

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению ФИО2 к ФИО9» о признании кредитного договора недействительным, -

Установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО10» о признании кредитного договора <номер> от <дата> заключенного между ФИО11» и ФИО2, недействительным.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО2 указала, что между истцом и ответчиком <дата> заключен кредитный договор, данный кредитный договор заключен под воздействием мошеннических действий, истец признана потерпевшей по уголовному делу, в связи с чем, кредитный договор следует признать недействительным.

Истец ФИО2 в судебном заседании пояснила, что ей поступил звонок через мессенджер Вотсап, звонившее лицо представился сотрудником правоохранительных органов и сказал, что в отношении нее совершаются мошеннические действия и она признана потерпевшей по уголовному делу, для пресечения мошеннических действий необходимо оформить заявку на заключение кредитного договора, истец действовала по указанию этих лиц, оформив кредитный договор, она самостоятельно тремя платежами перевела денежные средства в размере <номер> руб., как оказалось на счет мошенников. Она является студентом, ее средний месячный доход не более <номер>., но доход не постоянный.

Представитель ответчика ФИО12» по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержал письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Суд, выслушав участников процесса, проверив и изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п.6 ст. 7 Федерального закона от <дата> № <номер> потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер> "О применении судами некоторых положений раздела І части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума <номер>) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной, как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума <номер>).

Кредитный договор в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ является оспоримой сделкой.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.4 ст. 11 Федерального закона от <дата> № <номер> "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ФИО13» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер> на сумму <номер> руб., на срок <дата>, под <номер> годовых и <номер>% годовых.

<дата> Банк перечислил ответчику на счет <номер> сумму кредита в размере <номер>.

<дата> истец обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты ФИО14 классическая, в котором выразил согласие с руководством по использованию услуги «ФИО15», а также с Условиями банковского обслуживания физических лиц ФИО16 Сбербанк.

<дата> истец повторно обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР классическая, в котором повторно выразил согласие с руководством по использованию услуги «Мобильный Банк», а также с Условиями банковского обслуживания физических лиц ФИО17

Таким образом, к моменту заключения спорного кредитного договора между Банком и истцом был заключен договор банковского обслуживания <номер>, в котором стороны согласовали между собой порядок дистанционного взаимодействия посредством CMC-сообщений, сервиса «Сбербанк онлайн» и сервиса «Мобильный банк» (т. е. подписание юридически значимых сообщений и документов простой электронной подписью).

<дата> в <дата> направил истцу на номер телефона +<номер> СМС-сообщение с предложением зачисления кредита и секретным кодом для акцепта этого предложения.

<дата> истец подтвердил условия вышеуказанного предложения путем направления Банку одноразового кода, таким образом, между сторонами был заключен письменный кредитный договор с использованием удаленного канала обслуживания и простой электронной подписи.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования CMC-сообщений, систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ФИО18

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "ФИО20 онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "ФИО19". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от <дата> N <номер> "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от <дата> N <номер>ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 6.10. Условий банковского обслуживания, Клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места, в Подразделениях Банка, через Устройства, самообслуживания, Систему «ФИО22», Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк, Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита является общедоступной и размещена по адресу:ФИО21.

В пункте 2 указанной информации об условиях кредита установлены требования к заемщику по потребительскому кредиту без обеспечения, а именно: гражданство Российской Федерации, наличие постоянной (временной) регистрации по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации, наличие трудового стажа и постоянного источника дохода.

В заявлении-анкете на расчет кредитного потенциала ФИО2 были указаны реквизиты паспорта РФ (подтверждение наличия гражданства РФ), адрес постоянной регистрации, а также среднемесячный доход в размере <номер> руб..

<дата> по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело <номер> в рамках которого ФИО2 признана потерпевшей.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

По делу установлено, что денежные средства ФИО2 по заключенному с ФИО23» кредитному договору получены ею путем перечисления на расчетный счет, зачисление кредита на счет истицы являлось обязанность Банка на основании ст. 845, 849 ГК РФ. После получения денежных средств ФИО2 ими распорядилась.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора ФИО2 была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе, что свидетельствует об осведомленности истца при заключении кредитных договоров об их существенных условиях и правовых последствиях.

Надлежащих доказательств тому, что сотрудники ФИО24» знали о каких-либо неправомерных действиях, обмане со стороны иных лиц либо осуществили неправомерные действия, обман, ФИО2 суду, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Судебного акта, установившего факт совершения в отношении ФИО2 мошеннических действий, который мог бы быть использован по правилам ст. 61 ГПК РФ при разрешении заявленного спора, суду также не представлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, <дата> года рождения, место рождения: <адрес>, Дагестан (паспорт: <номер>) к ФИО25» (<номер>) о признании кредитного договора <номер> от <дата> заключенного между ФИО26 и ФИО2, недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в ФИО27 областной суд через ФИО28 суд <адрес>, путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СудьяФИО29

Решение суда в окончательной форме составлено <дата>