Решение по делу № 2-1062/2019 от 10.01.2019

Дело № 2- 1062 /2019    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2019 года      г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сидорове А.Ю.,

с участием истца Маковой О.Г.,

представителя ответчика Тазеновой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маковой ФИО5 к ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования недействительным, о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Макова О.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования по кредитному договору ----- от датаг. недействительным, о взыскании денежных средств в размере 67 000 руб.

Заявление мотивировано тем, что датаг. между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор ----- на потребительские цели на сумму 417 000 руб. сроком на ------ месяцев под 11, 900 % годовых. При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика. Договор страхования истцу был навязан: сотрудники банка пояснили ей, что заключение договора страхования является обязательным условием выдачи кредита.

дата. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате ей страховой премии в размере 67 000 руб., на что был получен отказ с мотивировкой о том, что истец в течение ------ дней со дня заключения договора не обращалась в банк с заявлением о возврате страховой премии. Однако истец не смогла воспользоваться отказом от страхования в течение ------ дней со дня заключения договора страхования, так как банк заблокировал операции по ее паспорту.

дата. истцом сумма кредита по кредитному договору ----- от датаг. досрочно полностью погашена, что подтверждается справкой. Таким образом, истец не является заемщиком банка и необходимость в продлении договора страхования отпала. Страховщику полагается произвести возврат остатка неиспользованной части страховки.

На основании изложенного, ссылаясь на требования ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст. 927, 935, 958 ГК РФ, истец просит суд признать договор страхования по кредитному договору ----- от датаг. недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 67 000 руб.

В ходе судебного заседания истец Макова О.Г. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске, и вновь привела их суду.

Представитель ответчика Тазенова Т.И. не признала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в отзыве на иск, указала на необоснованность заявленного иска.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Обязательства сторон по кредитному договору предусмотрены ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательствпо договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Согласно ст. 934 ч.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 934 ч.2 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, и как установлено судом, датаг. между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор ----- на потребительские цели на сумму 417 000 руб. сроком на ------ месяцев под 11, 900 % годовых. При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика путем подписания заявления на присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк.

Плата за участие в программе страхования составила 64 426 руб. 50 коп., из которых 18 139 руб. 50 коп. – получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страховой премии, а вознаграждение ПАО «Сбербанк» составило 46287 руб. 00 коп.

дата истец обращалась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», дата в адрес ПАО «Сбербанк» с письменными заявлениями об отказе от договора страхования и просила вернуть ей выплаченные по программе страхования денежные средства. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» в удовлетворении данного требования отказали.

Основанием для отказа в возврате денежных средств для ответчика явилось то, что истец согласно условиям страхования не обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от участия в договоре страхования в течение ------ дней со дня заключения договора страхования.

Истец обосновывает свою невозможность обращения к ответчику с заявлением об отказе от участия в договоре страхования в течение ------ дней со дня заключения договора страхования тем, что она меняла паспорт и ответчик ПАО «Сбербанк» заблокировал операции по ее паспорту.

Данное утверждение истца не нашло своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.Суд не усматривает оснований для признания договора личного страхования недействительным, так как договор полностью соответствует требованиям ст. 934 ч.2 ГК РФ, договор заключен с письменного согласия застрахованного лица. Так, истец лично дата. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в этом заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. При этом из указанного заявления следует, что плата за подключение к программе страхования составляет 64 426 руб. 50 коп. и плата за подключение к программе может быть внесена любым способом: путем списания со счета вклада; путем внесения наличных денежных средств. Истец согласилась оплатить эту сумму путем списания со счета вклада. дата. истец подписала поручение для списания Банком комиссии за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику на общую сумму 64426 руб. 50 коп. В заявлении на участие в программе страхования Макова О.Г. указала, что ей предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а именно то, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг; она ознакомлена о возможности прекращения участия в программе страхования досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в течение ------ календарных дней с даты подачи этого заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Своей подписью Макова О.Г. подтвердила и то, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с дата, ей вручен. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. Таким образом, истец не обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от страхования до истечения ------ дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в связи с чем возврат денежных средств, внесенных в качестве страховой премии страховщику, невозможен. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). В соответствии с данным Указанием Банка России (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, о том, что "период охлаждения", в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличен до 14 календарных дней, зарегистрировано Минюстом России и вступило в силу 1 января 2018 года. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).Поскольку истица не обратилась в адрес ответчика с заявлением от отказе от страхования до истечения ------ дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, то требование истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит. Невозможно и взыскание вознаграждения Банка, поскольку в силу п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку Макова О.Г. оплатила Банку плату за подключение к программе страхования, а это обязательство Банк исполнил, то оснований для взыскания денежных средств в размере 46287 руб. с ответчика также не имеется.

На основании изложенного суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Маковой ФИО6 к ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования по кредитному договору №----- от дата. недействительным, о взыскании денежных средств в размере 67 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 17 апреля 2019г.

Судья Н.И. Филиппова