Решение по делу № 2-1116/2021 от 06.09.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Черемхово 17 сентября 2021 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Некоз А.С., при секретаре Переляевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1116/2021 по иску Павлова Р.Н. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Павлов Р.Н. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» и Павловым Р.Н. заключен кредитный договор (соглашение №1966081/007), по условиям которого истец получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев (до 17.01.2024 включительно) под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с пунктом 15 кредитного договора истец согласился на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Одновременно с заключением кредитного договора им подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Согласно пункту 3 названного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования, истец обязался уплатить банку вознаграждение. Кроме уплаты вознаграждения банку истец обязался осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составила величину платы, которую он обязался единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 69 190 рублей за весь срок страхования. Денежные средства в сумме 69 190 рублей были единовременно списаны банком с его счета как плата за присоединение к Программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из Приложения № к заявлению на присоединение к Программе страхования № (раздел «Срок страхования»), при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. Также в Приложении № к заявлению на присоединение к Программе страхования № (раздел «Страховая сумма») указано, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № в течение срока действия кредитного договора. Кроме того, в приведенным разделом Приложения № к заявлению на присоединение к Программе страхования № предусмотрено, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Таким образом, выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и факт полного его погашения лишает застрахованного права на получение страховой выплаты при страховом случае. Учитывая изложенное, истец имеет право на получение уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Период фактического действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составил 414 дней, истцом внесена плата за подключение к Программе страхования в размере 69 190 рублей за весь период действия кредитного договора, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (1 827 дней). Сумма платы за подключение к Программе коллективного страхования за фактический срок действия договора по день досрочного погашения составляет: <данные изъяты> рублей. При таких обстоятельствах Заемщику подлежит возврату сумма, уплаченная за подключение к Программе страхования, в размере <данные изъяты> Ранее истец обратился в ДО 3349/66/08 Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с заявлением осуществить возврат денежных средств (заявление принято сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию, содержащую соответствующее требование. В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № банк сообщил, что в случае принятия положительного решения по претензии денежные средства будут зачислены на текущий счет. Однако до настоящего времени претензия не удовлетворена. По пункту 1 статьи 31 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) требования потребителя должны быть удовлетворены в десятидневный срок со дня их предъявления. Учитывая, что с требованием о возврате денежных средств истец обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, требуемая сумма подлежала возврату до ДД.ММ.ГГГГ включительно. На основании пункта 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей ввиду того, что его требование как потребителя не удовлетворено в установленный срок, ответчик обязан уплатить неустойку в размере 3 % цены оказания услуги за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ срок просрочки добровольного исполнения требований составляет <данные изъяты> день. Расчет неустойки выглядит следующим образом: <данные изъяты> (количество дней просрочки) = <данные изъяты> копейки. Таким образом, общий размер неустойки составил <данные изъяты>. С учетом положений абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>. Как следует из статьи 15 Закона о защите прав потребителей истец имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного нарушением его прав как потребителя ответчиком. В силу положений данной нормы размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Полагает, что вина ответчика в причинении ему морального вреда налицо, размер которого истец субъективного оценивает в <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В этой связи истец просил суд взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Павлова Р.Н.: сумму, удержанную банком в качестве платы за подключение к Программе страхования, в размере <данные изъяты>; неустойку за неудовлетворение требования потребителя в установленный Законом о защите прав потребителей десятидневный срок в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Павлов Р.Н. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, в представленном возражении указал, что АО «Россельхозбанк» полагает, что в удовлетворении иска необходимо отказать в силу следующего: из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Павловым Р.Н. заключено соглашение № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с выплатой <данные изъяты> % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Павловым Р.Н. подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Подписывая указанное заявление, Павлов Р.Н. выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате, несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы, в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, Истец обязался уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, всего <данные изъяты> рублей за весь срок страхования. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий. Согласно п. 3 Правил за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространением на клиента условий Договора страхования, Павлов Р.Н. обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, клиентом осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую клиент обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 69 190 руб. за весь срок страхования, в которую входит: страховая премия - 13 090 руб.; НДС с комиссии за присоединение к услуге страхования - 9 350 руб., комиссия Банку за присоединение к Услуге страхования - 46 750 руб. Организовывая коллективное страхование, банк оказывает заемщикам целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, отвечающих интересам заемщиков; консультирует клиентов относительно условий участия в Программе страхования; определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования; осуществляет сбор, проверку, обработку и передачу информации о. заемщике в страховую компанию; взаимодействует со страховой компанией по вопросам оплаты страховой услуги; контролирует процесс рассмотрения страховой компанией документов о наступлении события и выплаты страховой компанией возмещения при признании события страховым    случаем; осуществляет ряд сервисных функций при урегулировании заявлений о наступлении страховых случаев, помогает клиентам (в том числе наследникам) выяснять обстоятельства заявленного события, помогает собирать документы по страховым случаям. 05.03.2020 г. Павловым Р.Н. обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Истец обратился в АО «Россельхозбанк» с требованием о возврате части платы за участие в Программе страхования, в ответ на данную претензию Банк направил ответ, в котором сообщил, что в АО СК «РСХБ-Страхование» направлено ходатайство об исключении Павлова Р.Н. из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии. В случае принятия положительного решения АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства будут зачислены на текущий счет. В соответствии с ответом, поступившим 08.10.2020 г. от АО СК «РСХБ - Страхование» правовых оснований для возврата страховой премии нет. Истец ссылается на п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019 г., согласно которому, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Однако, Павлов Р.Н, ошибочно трактовал указанное разъяснение, поскольку в соответствии с Программой коллективною страхования № 1 страхователем является АО «Россельхозбанк», а не заемщик, соответственно правовые основания для возврата страховой премии Павлову Р.Н. отсутствуют. Кроме того, в соответствии с Программой коллективного страхования № 1 в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменениями его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредиту (включая начисленные, неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по     кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем (АО «Россельхозбанк») страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. По настоящему делу Павловым Р.Н. заявлены исковые требования о взыскании - части платы за подключение к Программе коллективного страхования к Банку. Сумма, которую просит взыскать истец с Банка, по сути является страховой премией, выплаченной страховщику АО СК «РСХВ-Страхование». В таком случае Банк не может являться надлежащим ответчиком. Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из основного требования. С учетом вышеизложенного, исковые требования Павлова Р.Н. не признает, считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы гражданского дела, давая анализ доказательствам по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

П. 1 ст. 947 названного кодекса предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей