Решение по делу № 33-320/2024 от 09.01.2024

УИД № 14RS0008-01-2023-000173-82

Дело № 2-189/2023

Судья Зиничева О.И.                                                   Дело № 33-320/2024

            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Якутск                                                                  5 февраля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Топорковой С.А.,

судей Головановой Л.И., Матвеевой М.К.,

при секретаре Осиповой Е.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Лючеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Верхнеколымского районного суда Республики Саха (Якутия) от 26 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., пояснения представителя ответчика Кобякова А.А., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия)

установила:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд к Лючеву В.М. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что на основании договора № ... от 5 июня 2020 года на счет Л. были зачислены денежные средства в размере .......... рублей. Процентная ставка по договору займа составила 17,9% годовых на срок 60 месяцев. Обязательства по указанному договору заемщик выполнил не в полном объеме, денежные средства не возвратил, что подтверждается выпиской по счету. Л. умерла _______ года. К имуществу заемщика открыто наследственное дело № ..., предполагаемым наследником является Лючев В.М. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. По состоянию на 20 июня 2023 года задолженность ответчика составляет 685 463, 34 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пределах стоимости принятого наследственного имущества задолженность по кредитному договору за период с 20 октября 2020 года по 20 июня 2023 года в размере 685 463, 34 рублей, в том числе: просроченные проценты – 225 947, 43 рублей, просроченный основной долг – 459 515, 91 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 10 054, 63 рублей.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика Кобяковым А.А. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Судом постановлено решение об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Лючеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Судом постановлено взыскать с Лючева В.М. в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости принятого наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № ... от 05.06.2020 года за период с 20.10.2020 по 20.06.2023 в размере 685 463, 34 рублей. Взыскать с Лючева В.М. в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме 10 054, 63 рублей.

Не согласившись с данным решением суда, представитель ответчика Кобяков А.А. обратился в суд с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, указывая о несогласии стороны истца с выводом суда в части необращения банка в страховую компанию, а также с тем, что о принятом страховой организацией решении об отказе в страховом возмещении уведомлены выгодоприобретатель и наследники умершей Л. Также ссылается на то, что истец не направлял в адрес ответчика копии документов, приложенных к исковому заявлению.

В возражении на апелляционную жалобу представитель истца Голоков В.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явился, о причинах неявки в суд апелляционной инстанции не сообщил.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном пунктом 2 части 1 статьи 14, статьи 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия).

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражении на нее, выслушав пояснения представителя ответчика, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) приходит к следующему.

По смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года №16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении настоящего дела судом не были допущены.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу подпунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела, 5 июня 2020 года Л. обратилась в банк с заявлением на получение кредита.

15 августа 2019 года Л. самостоятельно, через устройство самообслуживания подключено к своей банковской карте Мир классическая № ... (счет № ...) услуга «Мобильный банк».

5 июня 2020 года Л. самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № ..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № ... и верно введен пароль для входа в систему.

5 июня 2020 года Л. в 12 час. 41 мин. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 5 июня 2020 года в 13 час. 02 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что 5 июня 2020 года в 13 час. 09 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № ... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 5 июня 2020 года в 13 час. 09 мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме .......... рублей.

Таким образом, 5 июня 2020 года между ПАО Сбербанк и Л. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику предоставлен «Потребительский кредит» на сумму .......... рублей на срок 60 месяцев. Ответчик Л. обязалась возвратить долг в срок, указанный в графике платежей, уплачивать банку проценты в размере 17,9% годовых за пользование кредитом.

Данный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере .......... рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 число месяца.

В силу пункта 11 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредит предоставлен на цели личного потребления.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый период просрочки в соответствии с ОУ.

Пунктом 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» определено, что с содержанием ОУ заемщик ознакомлен и согласен.

Из пункта 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» следует, что заемщик просит зачислить сумму кредита на счет № ....

В пункте 18 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» указано, что заемщик поручает кредитору перечислить в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета № ....

В силу пункта 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцев получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиком/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», «Контактный Центр Банка»), Памяткой по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания банка, Правилами электронного взаимодействия, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ПАО Сбербанк являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Согласно пункту 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк Договор банковского обслуживания (далее - ДБО) считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленном банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявителя на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.

Пунктами 1.3, 1.4 Условий предусмотрено, что ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.

В силу п. 1.5 Условий в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получить в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО).

Согласно п. 3.1.5 Условий в рамках ДБО Клиент имеет право открывать счета.

Открытие счета через подразделение банка осуществляется на основании заявления на открытие далее – заявление) или договора по форме, установленной банком, надлежащим образом иного и подписанного клиентом и банком, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. В заявлении/договоре определяются: подразделение банка, в котором открывается счет, валюта счета, процентная ставка, иные условия. Экземпляр заявления на открытие счета с отметкой банка об открытии счета, договора, подписанного клиентом и банком, передается клиенту и является документом, подтверждающим факт мя договора банковского счета.

В соответствии с п. 3.1.6 Условий открытие счета через Удаленные каналы обслуживания (Систему «Сбербанк Онлайн», Устройства самообслуживания банка, Контактный Центр Банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через Удаленный канал обслуживания с (с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных ДБО.

На основании полученного от клиента распоряжения на открытие счета формируется заявление/договор, в котором указываются: подразделение банка, в котором открывается счет, валюта процентная ставка по счету и иные условия. Клиент подтверждает заявление/ договор через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных ДБО. Распоряжение на открытие счета, заявление/договор, протокол операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента об открытии счета.

Банк направляет клиенту через Удаленные каналы обслуживания подтверждение открытия счета (чек установленной банком формы/ SMS-сообщение) на согласованных условиях либо информацию об открытии счета.

Заявление/договор, подтвержденные клиентом через Удаленные каналы обслуживания, и чек/SMS-сообщение об открытии счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета.

При этом письменная форма договора банковского счета считается соблюденной в соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Хранение заявления/договора и подтверждений банка об открытии счета осуществляется в электронной форме в базе данных банка.

При открытии счета через Удаленные каналы обслуживания клиент информируется о подразделении банка, в котором будет открыт счет.

Клиент имеет право получить экземпляр заявления/договора с отметкой банка об открытии счета на бумажном носителе в любом подразделении банка в пределах территории действий ДБО.

В соответствии с пунктом 2.1 Порядка условия доступа к SMS-банку (Мобильный банк) определены в договоре карты ПАО «Сбербанк» и/или в договоре вклада/счета в части получения от банка информационных сообщений.

Согласно пункту 2.3 Порядка банк предоставляет клиенту доступ к SMS-банку (Мобильному банку) при наличии технической возможности, а также соответствующего соглашения между банком и оператором сотовой связи.

На основании пункта 3.4 Порядка банк публикует актуальный перечень услуг, предоставляемых клиенту через систему «Сбербанк Онлайн» на официальном сайте банка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить перечень услуг, оказываемых клиенту через систему «Сбербанк Онлайн».

В силу пункта 3.5 Порядка предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО и руководством по использованию ««Сбербанк Онлайн» в пользовательском соглашении об использовании мобильного приложения ПАО «Сбербанк (при использовании мобильного приложения банка), размещенном на официальном сайте банка.

Согласно пункта 3.6 Порядка подключение клиента в услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона дл доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

Также предусмотрены Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи.

На основании пункта 2 Правил при проведении клиентом операций в подразделении банка при наличии технической возможности и по желанию клиента документы формируются и подписываются в электронном виде. При этом документы в электронном виде подписываются: клиентом - простой электронной подписью клиента, формируемой посредством: считывания карты электронным терминалом и ввода на нем ПИН; ввода на электронном терминале/мобильном рабочем месте кода, полученного в SMS- сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента; отправки на номер 900 кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента.

Банк направляет с номера 900 код в SMS-сообщении на номер мобильного телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный Банк» или указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о Клиенте. Простая электронная подпись формируется при условии успешной аутентификации клиента автоматизированной системой банка и включается в электронный документ; банком – усиленной неквалифицированной электронной подписью уполномоченного работника банка.

В силу п. 3 Правил после проведения операции в электронном виде клиент получает экземпляр электронного документа на адрес электронной почты и/или копию электронного документа на бумажном носителе.

Клиент и банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих их электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами (пункт 5).

Договором банковского обслуживания установлены индивидуальные условия кредитования.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Таким образом, обязательства банка по кредитному договору были исполнены в полном объеме.

Между тем, ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20 октября 2020 года по 20 июня 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 685 463, 34 рублей, в том числе: просроченные проценты в размере 225 947, 43 рублей, просроченный основной долг в размере 459 515, 91 рублей.

_______ года Л. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии ******** № ... от _______ года.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк к Лючеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходил из того, что Лючев В.М. является надлежащим ответчиком по настоящему делу, настоящий иск предъявлен в суд 16 августа 2023 года, то срок исковой давности не пропущен по отношению к платежам в период с 16 августа 2020 года. Из выписки по счету № ... следует, что до 20 октября 2020 года Л. свои обязательства по спорному кредитному договору исполняла надлежащим образом. В связи с чем непросроченная к взысканию задолженность составит в общей сумме 685 463, 34 рублей. Данная сумма заявлена в пределах стоимости наследственного имущества.

            Судебная коллегия полагает, что данные выводы суда первой инстанции являются законными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

            В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, смертью заемщика по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.

            Согласно пунктам 1, 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

            В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1).

            Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

Из материалов дела следует, что к наследственному имуществу заемщика Л. нотариусом Верхнеколымского нотариального округа 21 октября 2020 года заведено наследственное дело № .... Наследником, принявшим наследство по закону, является сын Л. – Лючев В.М. наследственное имущество, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоит из действующих денежных вкладов на лицевых счетах: № ...- счет банковской карты с остатком – .......... рублей; № ... – счет банковской карты – остаток по счету .......... рублей; № ... – .......... руб. счет банковской карты; № ... – .......... рублей, № ... – .......... рублей, № ... – .......... рублей, № ... – .......... рублей. Итого на общую сумму – .......... рублей.

В рамках наследственного дела нотариусом отказано в выдаче свидетельства о наследстве на квартиру, расположенную по адресу: .........., принадлежавшую Л., в связи с отсутствием правоустанавливающих документов.

В соответствии с решением Верхнеколымского районного суда Республики Саха (Якутия) от 11 мая 2021 года по гражданскому делу № ... за Лючевым В.М. признано право собственности на ********-х комнатную квартиру, общей площадью ******** кв.м., с кадастровым № ..., расположенную по адресу: .........., в порядке наследования по закону после смерти Л.

При этом судебная коллегия полагает отметить, что в соответствии с требованиями статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, соответственно, ответчик Лючев В.М. является наследником первой очереди и несет обязанности по исполнению обязательств заемщика со дня открытия наследства. Таким образом, судебная коллегия находит вывод суда первой инстанции о взыскании задолженности в заявленном истцом объеме, верным. Оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности полностью или в какой-либо ее части не имеется.

Судебной коллегией также проверены и признаны несостоятельными доводы апелляционной жалобы о несогласии стороны истца с выводом суда в части необращения банка в страховую компанию.

Так, из материалов дела следует, что 5 июня 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Л. заключен договор страхования (заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ...), в соответствии с которым выгодоприобретателем является истец – ПАО Сбербанк.

7 октября 2020 года ПАО «Сбербанк России» обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о получении страховой выплаты. Между тем, при рассмотрении представленных документов страховой компанией принято решение об отказе в произведении выплаты по причине того, что смерть Л. не признана страховым случаем (ответ № ... от 29.10.2020). О принятом решении уведомлены выгодоприобретатель и наследники умершей Л. Решение принималось в связи поступившими в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 07.10.2023 г. документами, касающимися наступление смерти _______ г. кредитозаемщика ПАО Сбербанк – Л., как застрахованного лица. Как следует из пояснений стороны ответчика, наследник Лючев В.М. в страховую компанию с заявлением о страховой выплате не обращался.

При таких обстоятельствах банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, своевременно обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, что, вопреки доводам апелляционной жалобы, о злоупотреблении правом со стороны кредитора не свидетельствует.

Судебная коллегия полагает, что банк, обратившийся в суд с настоящим заявлением в предусмотренный законом срок, действовал разумно и добросовестно.

Факт обращения истца в суд 17 августа 2023 года не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, в связи с чем оснований полагать, что истцом допущено злоупотребление правом при начислении процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, у суда не имелось.

Кроме того, какие-либо штрафные санкции, которые могли быть снижены по обстоятельствам, указанным в апелляционной жалобе, с наследника не взыскивались.

При таком положении оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу банка, в том числе и процентов за пользование кредитом, у суда не имелось, поскольку установление судом факта злоупотребления кредитором своими правами может служить основанием к отказу во взыскании с наследников лишь неустойки и иных мер ответственности, которые в данном случае ко взысканию банком не заявлены. В свою очередь, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и в данном случае подлежат уплате наследником независимо от времени получения банком сведений о смерти наследодателя. Оснований полагать действия банка по начислению таких процентов злоупотреблением правами кредитора в силу действующего законодательства и вышеуказанных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации не имеется.

Размер задолженности судом проверен арифметически и признан верным, оснований не согласиться с размером задолженности, которая ответчиком не оспаривалась, у судебной коллегии также не имеется. При этом размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, и определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчику не направлялась копии документов, приложенных к исковому заявлению, признаются судебной коллегией несостоятельным, поскольку согласно почтовой описи вложений истец направил исковое заявление с приложенными документами в адрес ответчика 17 июля 2023 года (номер почтового идентификатора № ...), которое согласно общедоступным сведениям, размещенным на официальном сайте Почты России, возвращено за истечением срока хранения. То обстоятельство, что ответчик не получал адресованное ему почтовое отправление, исходя из положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, не свидетельствует о нарушении его процессуальных прав. Ответчик вопреки доводам жалобы не был лишен возможности ознакомиться с делом и получить в суде первой инстанции копии всех материалов дела. Данная правовая позиция отражена в Определении Второго кассационного суда общей юрисдикции от 20.01.2023 по делу № 88-1661/2023.

Согласно материалам дела, ответчик и его представитель Кобяков А.А. извещались судом первой инстанции, кроме того, представитель ответчика Кобяков А.А. 16 октября 2023 года направил в адрес суд возражение относительно искового заявления, принимал участие в судебном заседании суда первой инстанции 26 октября 2023 года, представлял суду соответствующие доказательства по существу спора, не заявлял ходатайств о направлении в адрес ответчика копии документов, приложенных к иску, не заявлял ходатайств о нарушении его права на ознакомлении с основаниями и требованиями иска, а также материалами дела.

Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции; в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327, 3271, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия)

определила:

решение Верхнеколымского районного суда Республики Саха (Якутия) от 26 октября 2023 года по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Лючеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.

Председательствующий

Судьи

Определение в окончательном виде изготовлено 06.02.2024.