Решение от 06.08.2019 по делу № 33-2554/2019 от 28.06.2019

Судья Гайдук Н.С. Дело № 33 –2554/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 августа 2019 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей: Алексеевой О.Б., Руденко Н.В.,

при секретаре Войтенковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Веричевой И.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании комиссии за подключение к договору добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, причиненных нарушением прав потребителя,

по апелляционной жалобе Веричевой И.А. на решение Гагаринского районного суда Смоленской области от 29 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., судебная коллегия

установила:

Веричева И.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Общество) о взыскании комиссии за подключение к договору добровольного страхования в размере 88673 руб. 73 коп., неустойки за период с 26.01.2019 по 04.03.2019 включительно в размере 33696 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке размере 50% от взысканных судом сумм. В обоснование указала, что 07.11.2017 заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 593 721 руб. на срок 60 месяцев под 16.9 % годовых. При заключении названного договора Веричева И.А. на основании заявления подключилась к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, стоимость подключения к Программе составляла 91 731 руб. 44 коп.

22.12.2017 истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, о чем уведомила ответчика и просила возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора, в чем ей было отказано.

В судебное заседание истец Веричева И.А. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении спора в ее отсутствие, в представленном суду письменном отзыве исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также ходатайствовал о рассмотрении спора в его отсутствие, в представленных возражениях на иск, ссылаясь на условия заключенного между сторонами договора, отметил, что досрочное погашение кредита основанием для частичного возврата страховой премии не является, просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Сытник С.С. иск не признала. Указав, что истец подключилась к программе страхования в добровольном порядке, при этом была проинформирована о всех условиях страхования, полагала, что оснований для возврата денежных средств по заявленным истцом обстоятельствам не имеется.

Обжалуемым решением суда от 22.04.2019 в удовлетворении исковых требований Веричевой И.А. отказано.

В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Веричева И.А. и представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещённые о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, каких-либо ходатайств не заявляли.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание также не явился, в представленных письменных возражениях, ссылалась на законность и обоснованность решения суда первой инстанции, просил оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

В силу ч.3,4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещённых о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно нее, апелляционная инстанция приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Вместе с тем, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 07.11.2017 Веричева И.А. заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 593 721 руб. на срок 60 месяцев под 16.9 % годовых.

В тот же день истец подала заявление на подключение к программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, содержащее также просьбу о заключение договора страхования.

Из положений указанного заявления следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования (п. 2).

Страховая сумма установлена в размере 593 731 руб. (п.3), страховые риски и выгодоприобретатели по ним определены в п.п. 1-3 заявления.

При подписании заявления истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, выданы условия участия в программе, о чем свидетельствует собственноручная подпись последней (л.д.7-8).

Также из материалов дела усматривается, что 22.12.2017 истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № № (л.д.27-28).

15.01.2019 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д.24).

Ответом от 16.01.2019 Общество сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата денежных средств (л.д.25 оборотная сторона).

Ответом от 26.01.2019 Общество разъяснило Веричевой И.А. право на обращение с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования (л.д.26).

С учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных норм гражданского законодательства, принимая во внимание, что согласно условиям заключенного договора страхования истец вправе отказаться от договора страхования жизни в установленные настоящим договором сроки (в данном случае в течение 14 дней), при этом возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования по иным основаниям, в частности в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, не предусмотрен, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, производные исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафных санкций также оставлены без удовлетворения.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 16.01.2017, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.2.2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.5.1.1); ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14 ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.2.2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░.5.1.2).

░░░░░░░░ ░.3.2.3 ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.░.10 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░.8).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1-░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 2-░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.1.1 ░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 593731 ░░░. (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░). ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 2-░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 50% ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ 10000000 ░░░.

░░░░░░░░ ░.4.2 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 16.01.2017, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», «░░░░░░░░░░░░ 1 ░░░ 2 ░░░░░░», «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░» - ░ ░░░░░░░ 1\30 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ 15%, ░░ ░░ ░░░░░ 2000 ░░░. ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.958 ░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.2 ░░.958 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.– ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░: