Решение по делу № 2-1995/2020 от 10.11.2020

УИД 19RS0002-01-2020-003304-49         Дело № 2-1995/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2020 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ключикова Ю.С.,

при секретаре Сафроновой В.С., помощнике судьи Поляковой Н.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк Красноярское отделение № 8646 к Коваленко Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк Красноярское отделение *** (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Коваленко Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 23.06.2016 в размере 2 251 535,28 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 25 457,68 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Черногорск, ***, путем реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере 1 935 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора *** от 23.06.2016 Банк выдал созаемщикам Коваленко Т.А., ФИО5, ФИО6 кредит в сумме 1 720 000 руб. под 13,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, ***. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог указанной квартиры. Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от 08.07.2016 квартира принадлежит на праве общей долевой собственности Коваленко Т.А. (1/3 доли) и ФИО5 (2/3 доли), обременена ипотекой в силу закона. Фактически предоставление созаемщикам кредита состоялось 12.07.2016. Определение Арбитражного суда Республики Хакасия от 16.09.2020 заявление ФИО5 и ФИО6 о признании себя несостоятельными (банкротами) признано обоснованным, в отношении них введена процедура реструктуризации долгов. В связи с тем, созаемщиками взятые на себя обязательства не исполняются, по состоянию на 13.10.2020 сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 251 535,28 руб. из которых: ссудная задолженность – 1 662 846,48 руб., проценты – 583 018,82 руб., неустойка – 5 669,98 руб. В соответствии с п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 90% от ее стоимости. Согласно отчету об оценке № 36-16Н от 07.06.2016, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, *** составляет 2 150 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры должна составлять 1 935 000 руб.

Представитель истца, ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Направленные в адрес ответчика и третьих лиц судебные извещения возвращены организацией почтовой связи в связи с истечением сроков хранения.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом изложенного выше ответчик, третьи лица считаются надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил приступить к рассмотрению дела в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 23.06.2016 между Банком и Коваленко Т.А., ФИО5, ФИО6 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчикам выдан кредит в сумме 1 720 000 руб. под 13,5 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, ***.

В соответствии с п. 6 кредитного договора возврат кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

20.10.2017 между Банком и Коваленко Т.А., ФИО5, ФИО6 заключено дополнительное соглашение к указанному кредитному договору, согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 12 мес.; предоставить отсрочку части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 мес., установив платежи в размере не более 10% от суммы расчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Дата окончательного погашения кредита устанавливается 12.07.2031 года. С момента подписания настоящего Соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные Кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 20.10.2017 считаются отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 20.10.2017. Графиком платежей к Кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу. Уплата процентов, в том числе отложенных, за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится созаемщиками ежемесячно в сроки определенные графиком платежей от 20.07.2017 в сумме 23 862,69 руб. с 12.11.2018.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Отчетом о всех операциях за период с 23.06.2016 по 08.10.2020 подтверждается факт исполнения Банком своих обязательств по зачислению на счет *** суммы в размере 1 720 000 руб.

Из расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору исполнялись не ежемесячно и не в полном объеме, дата последнего гашения задолженности - ***.

Выполненный Банком расчет основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен и признан верным.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Согласно п. 12 Кредитного гоговора за несвоевременное перечислениев погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно выполненному Банком расчету размер неустойки по состоянию на 13.10.2020 составляет 5 669,98 руб. Поскольку материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения созаемщиками своих обязательств по кредитному договору, требование истца о взыскании неустойки является правомерным. Таким образом, с Коваленко Т.А. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 23.06.2016 в размере 2 251 535,38 руб. по состоянию на 13.10.2020, в том числе: - 1 662 846,48 руб. – задолженность по основному долгу; - 583 018,82 руб. –проценты за пользование кредитом; - 5 669,98 руб. – неустойка. Контррасчет суммы задолженности, доказательства ее оплаты ответчиком не представлены. С учетом размера просроченной задолженности, периода просрочки предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для уменьшения неустойки суд не находит. В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства Из пункта 2 статьи 348 ГК РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В данном случае сумма неисполненного ответчиком в установленный срок обязательства: 1 662 846,48 руб. – задолженность по основному долгу; - 583 018,82 руб. –проценты за пользование кредитом; - 5 669,98 руб. – неустойка

превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества (107 500 руб.), период просрочки исполнения обязательства по выплате процентов составляет более трех месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из свидетельств о государственной регистрации права от 08.07.2016 квартира, расположенная по адресу: г. Черногорск, ул. Калинина, д. 5, кв. 9, принадлежит на праве общей долевой собственности Коваленко Т.А. (1/3 доли) и ФИО5 (2/3 доли), обременена ипотекой в силу закона.

Определение Арбитражного суда Республики Хакасия от 16.09.2020 заявление ФИО5 и ФИО6 о признании себя несостоятельными (банкротами) признано обоснованным, в отношении них введена процедура реструктуризации долгов.

Согласно ст. 213.11. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 22.12.2020) "О несостоятельности (банкротстве)" в период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

В отношении имущества, являющегося предметом залога, в указанный период действуют ограничения, установленные пунктом 4 статьи 18.1 настоящего Федерального закона.

После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина не голосовавший за этот план конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об обращении взыскания на заложенное имущество гражданина, которое может быть удовлетворено арбитражным судом, за исключением случая, если будет доказано, что обращение взыскания на указанное имущество препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина.

Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором.

В случае, если в плане реструктуризации долгов гражданина отсутствует порядок погашения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, в отношении заложенного имущества применяется порядок продажи, установленный пунктом 5 статьи 18.1 настоящего Федерального закона.

Конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, имеет право голоса на собрании кредиторов в ходе всех процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.

Таким образом, поскольку ответчиком Коваленко Т.А. допущено неисполнение обеспеченного залогом обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, с учетом изложенных выше обстоятельств исковые требования об обращении взыскания на предмет залога в части, принадлежащей ответчику Коваленко Т.А. (1/3 доля), являются обоснованными. Требования об обращении взыскания на 2/3 доли в праве общей долевой собственности, принадлежащих ФИО5, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 90% от ее стоимости. Согласно отчету об оценке № 36-16Н от 07.06.2016, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, *** составляет 2 150 000 руб. Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества при его реализации на публичных торгах устанавливается в размере 1 935 000 руб. Но, поскольку обращение взыскания возможно только на 1/3 долю, принадлежащую Коваленко Т.А., то начальная продажная стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности в квартире, расположенной по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, ***, устанавливается в размере 645 000 руб.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 457,68 руб.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Коваленко Т.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от 23.06.2016 по состоянию на 13.10.2020 в размере 2 251 535 руб. 28 коп., в том числе 1 662 846 руб. 48 коп. – задолженность по основному долгу, 583 018 руб. 82 коп. – проценты за пользование кредитом, 5 669 руб. 98 коп. – неустойка, а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 25 457 руб. 68 коп., а всего взыскать 2 302 450 руб. 64 коп.

Обратить взыскание на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: Республика Хакасия, г. Черногорск, ***, кадастровый ***, принадлежащую Коваленко Т.А., путем ее продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 645 000 руб. 00 коп.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий          Ю.С. Ключикова

Справка: мотивированное решение составлено 30.12.2020.