Решение от 17.04.2024 по делу № 33-3561/2024 от 21.03.2024

Судья Бабаскина Н.В.	Дело №33-3561/2024 (№2-80/2024)
УИД 22RS0067-01-2023-001729-41

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 апреля 2024 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего	Диденко О.В.,
судей	Сухаревой С.А., Алешко О.Б.,
при секретаре	Тенгерековой Л.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.А.С., действующего через законного представителя Ш.Л.В., к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании кредитного договора, договора страхования недействительными

по апелляционной жалобе Ш.Л.В., действующей в интересах недееспособного Ш.А.С., на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 9 января 2024 года.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

29.07.2020 между ПАО «Сбербанк» и Ш.А.С. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит на сумму 454 545,45 руб.

В указанную дату Ш.А.С. подал в Банк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, с ним заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Ш.А.С. от 29.07.2020. ПАО «Сбербанк» перечислило денежные средства в размере 54 545,45 руб. в счет оплаты за участие в программе страхования со счета Ш.А.С. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

12.04.2023 нотариусом Быстроистокского нотариального округа Алтайского края К.В.А. по заявлению ПАО «Сбербанк России» совершена исполнительная надпись о взыскании просроченной ссудной задолженности по договору *** от 29.07.2020 в размере 316 584,41 руб., неуплаченных процентов в сумме 310 050,01 руб., суммы расходов в связи с совершением исполнительной надписи в размере 2 466,17 руб.

Между тем, решением суда от 24.04.2000 Ш.А.С. признан недееспособным. Постановлением администрации Октябрьского района г. Барнаула №1563 от 25.05.2000 Ш.Л.В. назначена опекуном Ш.А.С.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Ш.А.С., действуя через законного представителя Ш.Л.В., обратился в суд с иском к названным ответчикам, в котором с учетом уточнения требований, просил признать недействительными кредитный договор *** от 29.07.2020, заявление Ш.А.С. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от 29.07.2020, договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также действий ПАО «Сбербанк» по перечислению денежных средств в размере 54 545,45 руб. в счет оплаты за участие в программе страхования со счета Ш.А.С. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом истец указал на то, что в период действия договора заемщиком погашена сумма по кредиту в размере 332 020,42 руб., в рамках исполнительного производства по исполнительной надписи нотариуса удержано 17 037, 26 руб., соответственно, остаток непогашенной суммы составляет 105 487, 77 руб. (454 545,45 – 332 020,42 – 17 037,26). В ходе рассмотрения дела в суде ответчик в добровольном порядке отозвал из ОСП исполнительную надпись нотариуса.

В суде первой инстанции ответчики возражали против удовлетворения исковых требований, указав, что согласно выписке по счету, расчету задолженности в счет погашения долга от Ш.А.С. поступили денежные средства в сумме 277 474, 97 руб., страховая премия Банку не возращена. При этом перечисленная в рамках исполнительного производства денежная сумма в размере 17 037,26 руб. ошибочно зачтена в счет оплаты долга по кредитному договору, в связи с чем в последующем переведена в счет погашения долга по другому исполнительному производству о взыскании долга по договору возобновляемой кредитной линии от 14.01.2020 ***.

Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 9 января 2024 года исковые требования Ш.А.С., действующего в лице законного представителя Ш.Л.В., удовлетворены частично.

Признан недействительным договор потребительского кредита от 29.07.2020 ***, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Ш.А.С. Применены последствия недействительности сделки – договора потребительского кредита от 29.07.2020 *** путем взыскания с опекуна Ш.Л.В. за счет имущества недееспособного Ш.А.С. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности в сумме основного долга в размере 122 525,03 руб.

Признан недействительным договор страхования жизни и здоровья от 29.07.2020 ***, заключенный между Ш.А.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Применены последствия недействительности сделки – договора страхования жизни и здоровья от 29.07.2020 *** путем взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере 54 545,45 руб.

В остальной части исковых требований отказано.

Взыскана в доход местного бюджета государственная пошлина с ПАО «Сбербанк» в сумме 300 руб., с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в сумме 300 руб. Отменены обеспечительные меры.

Не согласившись с решением суда в части, законный представитель Ш.А.С. – Ш.Л.В. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит изменить решение в части подлежащей взысканию в пользу Банка суммы, ссылаясь на то, что фактически Ш.А.С. была выплачена сумма в размере 332 020,42 руб., что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк». Суд, основываясь на доводах представителя ПАО «Сбербанк» в судебном заседании и представленных им расчетах, сделал вывод о том, что Ш.А.С. выплачено 277 474,97 руб. Полагает, что с учетом страховой премии, подлежащей возврату ПАО «Сбербанк» страховой организацией (54 545,45 руб.), подлежит возврату денежная сумма в размере 67 979,58 руб. (454 545,45 – 332 020,42 – 54 545,45).

В письменных возражениях представитель ПАО Сбербанк просит решение в оспариваемой части оставить без изменения, ссылаясь на некорректность указанной в справке по делу выплаченной заемщиком суммы в размере 332 020, 42, которая складывается из фактически выплаченной заемщиком суммы 277 474,97 руб. и перечисленной Банком в страховую компанию суммы в размере 54 545, 45 руб. Между тем, сумма 54 545,45 руб. Банку не возращена.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО Сбербанк Абрамова О.В. возражала против доводов апелляционной жалобы, поддержав письменные возражения. Размер выплаченной заемщиком суммы подтверждается представленной в материалы дела выпиской о движении денежных средств по счету.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для ее удовлетворения.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном соглашением.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из положений ст. 171 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.

Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость.

На основании ч. 1 ст. 15, ч.1 ст. 26 ФЗ от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве" права и обязанности опекунов и попечителей определяются гражданским законодательством. Опекуны несут ответственность по сделкам, совершенным от имени подопечных, в порядке, установленном гражданским законодательством.

Подопечные не имеют права собственности на имущество опекунов или попечителей, а опекуны или попечители не имеют права собственности на имущество подопечных, в том числе на суммы алиментов, пенсий, пособий и иных предоставляемых на содержание подопечных социальных выплат (ст. 17 ФЗ).

При этом в соответствии со статьями 37, 38 Гражданского кодекса Российской Федерации опекун недееспособного лица вправе распоряжаться имуществом подопечного, а также при необходимости принять имущество подопечного в доверительное управление.

Таким образом, законодателем предусмотрена возможность погашения обязательств недееспособного лица за счет его имущества посредством участия в этом опекуна.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.07.2020 между ПАО «Сбербанк» и Ш.А.С. заключен кредитный договор *** на сумму 454 545,45 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых на цели личного потребления. Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме и надлежащим образом.

Кроме того, 29.07.2020 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и поручения заключить в отношении него договор страхования Ш.А.С. был включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения от 12.05.2015 №ДСЖ-2 со сроком страхования с 29.07.2020 по 28.07.2025. Страховая премия составляет 54 545,45 руб.

Из выписки о движении основного долга следует, что 29.07.2020 на лицевой счет заемщика Банком зачислена денежная сумма в размере 454 545,45 руб., из которой в счет платы за страхование 54 545,45 руб. перечислено в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховой компании, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» *** от 10.11.2023.

Факт получения денежных средств по кредитному договору стороной истца не оспаривался. При этом заемщиком производилось гашение долга по кредиту путем внесения денежных средств на счет.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на 30.03.2023 в размере 352 493,57 руб., из них: сумма задолженности по кредиту 316 584,41 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 31 050,01 руб., сумма неустойки 4 859,15 руб., которая взыскана в пользу Банка на основании исполнительной надписи нотариуса Быстроистокского нотариального округа Алтайского края К.В.А. от 12.04.2023.

Вместе с тем, решением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 24.04.2000 Ш.А.С. признан недееспособным вследствие наличия у него психического расстройства, лишающего способности понимать значение своих действий и руководить ими.

Постановлением администрации Октябрьского района г. Барнаула от 25.05.2000 *** Ш.Л.В. назначена опекуном недееспособного сына Ш.А.С.

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, оценив представленные доказательства, руководствуясь положениями статей 166, 167, 171, 819, 934, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из доказанности факта заключения 29.07.2020 между ПАО «Сбербанк» и Ш.А.С. кредитного договора, по условиям которого заемщику предоставлены кредитные денежные средства в безналичной форме путем их перечисления на банковский счет, а также договора страхования. Установив, что ранее, до заключения оспариваемых сделок, вступившим в законную силу решением суда заемщик Ш.А.С. признан недееспособным, его опекуном назначена Ш.Л.В., суд пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска, признав недействительными договор потребительского кредита *** от 29.07.2020, договор страхования жизни и здоровья *** от 29.07.2020, применив последствия недействительности указанных сделок, в том числе, о взыскании с опекуна Ш.Л.В. за счет имущества опекаемого Ш.А.С. в пользу Банка задолженности в сумме основного долга в размере 122 525, 03 руб.

░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░. 327.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 277 494,97 ░░░. (░. 1 ░.░. 43-45, 79-81, 110-191).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №░-0000337745 ░░ 12.04.2023 ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 350 100,59 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 316 584,41 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ***-░░ ░░ 17.04.2023, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ 14.09.2023 ░░░░░░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 350 100,59 ░░░., ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 09.01.2024 ░░ ░░░░░░ ░░░░ (░. 2 ░.░. 16).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ***-░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 17 037,26 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ *** ░░ 20.06.2023 – 8 498,84 ░░░., *** ░░ 14.06.2023 – 25,37 ░░░., *** ░░ 12.05.2023 – 14,21 ░░░., *** ░░ 19.05.2023 – 8 498,84 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ *** ░░ 14.01.2020 (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ***-░░ ░░ 09.01.2022), ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 0441-░-15124791600.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 12.10.2023, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 29.07.2020 ░░░░░░░░░░ 177 070,48 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ 177 070,48 ░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 454 545,45 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 277 474,97 ░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 122 525,03 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: 454 545,45 ░░░. (░░░░░ ░░░░░░░) – 54 545,45 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░░░) - 277 474,97 ░░░. (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░).

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19.04.2023 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 332 020,42 ░░░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 137 961,04 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 136 729,70 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 277 474,97 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 54 545,45 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 332 020,42 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 9 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░., – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░