Решение по делу № 2-1728/2018 от 04.10.2018

Дело № 2-1728/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Анчуковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

06 ноября 2018 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к Кустовой Наталье Васильевне о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

    Истец Публичное акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (далее – ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ»),в лице своего представителя Вавилиной Е.В., действующей на основании доверенности № от 20.12.2017 года, выданной сроком до 31 января 2020 года со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Кустовой Н.В. о взыскании долга по договору кредитования.

    Свои требования мотивирует тем, что 27 марта 2014 года между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», кредитором, и Кустовой Н.В., заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 155522 руб. сроком на 36 месяцев. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

    В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии),которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

    Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

    Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

    Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет.

    В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

    Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

    При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

    Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

    На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности.

    В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

    По состоянию на 14 сентября 2018 года задолженность по договору составляет 319573,31 руб., из них: задолженность по основному долгу – 131850,08 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 187723,23 руб.

    Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 29 июня 2014 года по 14 сентября 2018 года.

    В связи с чем, просил суд взыскать с Кустовой Н.В. в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» задолженность по договору № от 27.03.2014 года в сумме 319573,31 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 131850,08 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 187723,23 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6395,73 руб.(л.д.2-4).

    Представитель истца ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5).

Ответчик Кустова Н.В. о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом путем направления ей судебных повесток по месту регистрации в <адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения» (л.д.37).

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что Кустова Н.В. была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явилась, уважительной причины своей неявки и возражения относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Кустовой Н.В.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

При этом, исходя из п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 27 марта 2014 года Кустова Н.В. обратилась в ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с заявлением клиента о заключении договора кредитования № указав в нем, что настоящее заявление следует рассматривать, как её предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

В заявлении Кустова Н.В. просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: срок возврата кредита - 36 месяцев, сумма кредита – 155522 руб., годовая процентная ставка – 37,5%; дата выдача кредита - 27 марта2014 года, дата возврата кредита – 27 марта 2017 года; дата платежа – 27 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса, включающего в себя часть основного долга и начисленные проценты – 7269 руб.

Подписав заявление, Кустова Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты (л.д.10-11).

    В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д.17-18) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита.

    Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2 Общих условий).

В силу п. п. 4.3, 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, перечисленных в подп. 4.4.1-4.4.6 Общих условий.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств на банковском специальном счете)(п. 4.6 Общих условий).

Во исполнение договора кредитования, 27 марта 2014 года истец перечислил на счет Кустовой Н.В. денежные средства в сумме 155522 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

Как следует из Графика гашения кредита, с которым Кустова Н.В. была ознакомлена, она должна была ежемесячно не позднее 27-29 числа каждого месяца, начиная с 28 апреля 2014 года, вносить на банковский специальный счет денежные средства в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в общей сумме 7269 руб., последний платеж в сумме 7207 руб. (л.д.10-11).

Всего, начиная с 28 апреля 2014 года по 27 марта 2017 года, Кустова Н.В. должна была внести на банковский специальный счет в счет погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование им 261622,40 рублей. В то время как она внесла 64547,42 руб., что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору кредитования.

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д.6-9).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 14 сентября 2018 года задолженность Кустовой Н.В. перед банком по основному долгу составляет 131850,08 руб., по процентам за пользование кредитом – 65968,26 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 121754,97 руб.

Расчет задолженности Кустовой Н.В. не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. В связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с Кустовой Н.В. в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ».

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Соответственно, в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с ответчика Кустовой Н.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6395,73 руб., понесенные по платежному поручению № от 25.09.2018 года (л.д.29).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к Кустовой Наталье Васильевне о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Кустовой Натальи Васильевны в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» задолженность по договору кредитования № от 27.03.2014 года в сумме 319573 (триста девятнадцать тысяч пятьсот семьдесят три) руб. 31 коп., из них: задолженность по основному долгу – 131850,08 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 187723,23 руб.

Взыскать с Кустовой Натальи Васильевны в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6395 (шесть тысяч триста девяносто пять) руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 09 ноября 2018 года.

Председательствующий -                        Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.