Решение от 19.04.2023 по делу № 33-4780/2023 от 07.04.2023

Судья Наумова Е.А. Дело № 33-4780/2023 2.158г

УИД 24RS0037-01-2022-002278-15

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 апреля 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи: Туровой Т.В.,

судей: Александрова А.О., Петрушиной Л.М.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коваленко В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Туровой Т.В. гражданское дело по иску Дремина Петра Петровича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе истца Дремина П.П. на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 01 февраля 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Дремина Петра Петровича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дремин П.П. обратился с иском (с учетом уточнений) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 03.06.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 814500 рублей сроком на 48 месяцев. В этот же день между истцом и ответчиком заключены договоры страхования по программам: «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», страховая премия – 123074,21 рублей, и «Страхование жизни и здоровья», страховая премия – 5008,36 рублей. 14.03.2022 истец досрочно погасил кредит, в связи с чем 15.03.2022 в банк было направлено претензионное письмо о расторжении договора страхования, в котором было заявлено о возврате страховой премии. 28.03.2022 ответчиком произведен возврат страховой премии в размере 1432,77 рублей по программе «Страхование жизни и здоровья», по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» ответчик оставил претензию без ответа, в связи с чем было направлено повторное заявление 12.04.2022. В связи с неполучением ответа истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от 21.06.2022 в удовлетворении требований отказано со ссылкой на Правила, на основании которых заключен договор страхования. Однако указанные правила не изложены в договоре страхования, отсутствует ссылка на адрес их размещения на сайте. Считает, что ответчик нарушил его права как потребителя услуги страхования. Просил взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 99167,09 рублей, неустойку в размере 99167,09 рублей, штраф в размере 50% за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, судебные расходы в размере 45540 рублей.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Дремин П.П. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на обстоятельства и правовую позицию, изложенную в исковом заявлении. По мнению автора жалобы, судом неправильно определены значимые по делу обстоятельства, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются извещения. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03.06.2021 между АО «Альфа-банк» (кредитором) Дреминым П.П. (заемщиком) заключен кредитный договор № на сумму 814500 рублей сроком на 48 месяца.

Согласно п. п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитования кредитный договор не возлагает на заемщика обязанность по заключению договора страхования, в указанных пунктах для исполнения обязательств по договору заемщик присоединяется к договору о комплексном обслуживании физических лиц и открывает банковский счет (л.д.30)

Согласно условиям кредитования, процентная ставка может быть стандартной 11,5% годовых, сниженной 7,5% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 индивидуальных условий указанного кредитного договора.

Согласно п. 18 условий кредитования для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

03.06.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и Дреминым П.П. (страхователем) заключены:

1) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (полис № программа 1.4), со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до недобровольной потери работы (исключение - события, наступившие в результате любого несчастного случая), страховая сумма фиксированная – 814500 рублей, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая премия – 123074,21 рублей.

2) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (полис-оферта № № программа 1.02), со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного / установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события (несчастного случая), страховая сумма на дату заключения договора – 814500 рублей, в последующем определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая премия 5008,36 рублей.

Согласно полисам-офертам, заявитель ознакомилась с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

15.03.2022 года потребовал от страховой компании возврата уплаченной страховой премии в пропорциональной части в связи с досрочным погашением кредита, исполнив обязательство 13.03.2022 года.

28.03.2022 года уведомлением № № ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» сообщило заявителю об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований по договору страхования № № в связи с тем, что данный договор не является договором, заключенным в целях обеспечения обязательств по кредиту.

28.03.2022 года ответчик возвратил часть страховой премии в сумме 1432,77 рублей по договору страхования № №

Решением финансового уполномоченного от 21.01.2022 в удовлетворении требований Дремина П.П. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии по полису страхования № № отказано в связи с тем, что договор не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем страховая премия не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (полис № №1 программа 1.4), суд, руководствуясь положениями статей 421, 934, 958 ГК РФ пришел к выводу, что спорный договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (полис № №) не был заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, и в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, договор страхования, заключенный с Дреминым П.П., не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам, представленным доказательствам, а также нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Так, в соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № № от 03.06.2021 года предусмотрено изменение процентной ставки в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 4 % годовых (п. 4.1, п. 4.1.1.).

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (п. 18).

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № № (Программа 1.4) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования ( риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Таким образом, заключенный истцом договор страхования № № (Программа 1.4) не является основанием для предоставления дисконта в соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку указанным договором не застрахованы те риски, которые предусмотрены п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно Смерть Застрахованного и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая.

По договору страхования № № (Программа 1.4) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, не зависит от погашения кредита. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ (страхователь, в случае смерти (наследник).

Таким образом, договором страхования по Программе 1.4 не предусмотрено пересчета страховой суммы в зависимости от размера кредитной задолженности и исходя из условий указанного договора при прекращении обязательств по кредитному договору страховая премия по риску «Потеря работы» выплачивается в соответствии с графиком платежей, а не фактической задолженностью по кредитному договору, а страховая премия по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» остаётся неизменной.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для отнесения договора страхования № № (Программа 1.4), заключенного с Дреминым П.П. к договору, обеспечивающему кредит, в связи с чем не усмотрел оснований для возврата по нему части страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для прекращения договора страхования № № (Программа 1.4) в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, противоречат условиям указанного договора страхования, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Так, в силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования № № (Программа 1.4) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно полису-оферте договора страхования № № (Программа 1.4) Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Таким образом, из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при отказе от договора страхования и выплата страхового возмещения не обусловлена исполнением истцом обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для возврата страховой премии, по обращению застрахованного за пределами 14 дневного срока.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушения обязательства со стороны ответчика, об отсутствии договорных или законных оснований для возврата заемщику страховой премии (части страховой премии) по договору страхования № № (Программа 1.4), в связи с чем считает обоснованным отказ суда первой инстанции в удовлетворении заявленных Дремовым П.П. требований.

Доводы истца о предоставлении неполной, недостоверной информации, введении в заблуждение истца относительно возможности возврата страховой премии подлежат отклонению, поскольку вся необходимая информация о договоре личного страхования Дремину П.П. была предоставлена в момент заключения такого договора, который, достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора личного страхования. Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» истцом не представлено.

Ссылка в жалобе на то обстоятельство, что истцу выдана Памятка, в которой не указана привязка к конкретному договору, судебная коллегия полагает несостоятельной, поскольку в Памятке отражены общие условия возврата страховой премии, при этом конкретизации изложена в договорах страхования, один из которых действительно заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку досрочное погашение по данному договору по программе «Страхование жизни и здоровья» (полис-оферта № № программа 1.02) влечет возврат страховой премии, в связи с его заключением истцу был предоставлен дисконт процентной ставки.

В целом доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание решения суда, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку в жалобе не приведено доказательств, опровергающих выводы суда, не указано на обстоятельства, которые не были исследованы судом и которые могли бы повлиять на принятое решение, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 01 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░.░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░ ░.░.