Решение по делу № 33-1433/2021 от 26.03.2021

Судья Черняев Н.В.     Дело №33-1433/2021

Дело №2-1674/2020

УИД №18RS0011-01-2020-002189-32

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи               Булатовой О.Б.,

судей                  Питиримовой Г.Ф.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 апреля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Абашева Ф. С. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 01 декабря 2020 года, которым:

отказано в удовлетворении исковых требований Абашева Ф. С. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании обязательства по кредитному договору № от 07 июня 2016 года на сумму 201 200 руб., заключённому между Абашевым Ф. С. и АО «Россельхозбанк», исполненным.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абашев Ф.С. (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - ответчик, АО «Россельхозбанк», Банк) о признании обязательства по кредитному договору исполненным, мотивируя свои требования тем, что 07 июня 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Абашевым Ф.С. заключен кредитный договор №.

31 июля 2017 года истец обратился в АО «Россельхозбанк» о предоставлении информации на полное досрочное погашение кредита, в связи с чем Банком ему выдана справка о кредитной истории истца, в которой была указана сумма остатка по основному долгу – 132 153,31 руб., текущие проценты – 2 469,28 руб., а всего: 134 622,59 руб.

Указанная сумма 03 августа 2017 года поступила из ПАО «Сбербанк России». В выписке по счету за 03 августа 2017 года в графе назначение платежа указано – в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 07 июня 2016 года, заемщик по договору Абашев Ф.С., дебетовая сумма 134 622,59 руб.

Таким образом, кредитный договор был погашен.

Согласно справке от 13 июля 2020 года № остаток ссудной задолженности по договору 45 930,42 руб., в связи с чем истец обратился в Банк с заявлением, чтобы операции по счету № были приведены в соответствие с учетом перечисленной суммы в размере 134 622,59 руб. по погашению кредита.

Ссылаясь на статью 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 309, 310, 408 ГК РФ, истец просил признать обязательство по кредитному договору № от 07 июня 2016 года на сумму 201 200 руб., заключенному между Абашевым Ф.С. и АО «Россельхозбанк», исполненным.

В судебном заседании истец Абашев Ф.С., его представитель – адвокат Обухова З.А., действующая на основании ордера, иск поддержали по изложенным в нем основаниям. Истец указал, что справку в АО «Россельхозбанк» брал для оформления рефинансирования в ПАО Сбербанк. После того, как в ПАО Сбербанк было оформлено рефинансирование и истец получил все документы, кредитным договором от 07 июня 2016 года он не интересовался. В АО «Россельхозбанк» заявления о досрочном погашении кредита не писал, сотрудники Банка не предлагали ему написать такое заявление.

Представитель истца Обухова З.А. пояснила, что сотрудники АО «Россельхозбанк» не разъясняли истцу необходимость написания заявления о досрочном погашении кредита. Согласно Закона №384-ФЗ предусмотрена возможность досрочного погашения займа без обязательного согласия займодавца, если речь идет о процентном займе, предоставленном гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Денежные средства в размере 134 622,59 руб. были перечислены в Банк в счет досрочного погашения кредита. Сумма досрочного погашения кредита была определена сотрудником Банка, а не самостоятельно заемщиком. Банк принял денежные средства и намеренно списывал со счета заемщика денежные средства ежемесячно, согласно установленному графику погашения кредита.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - Булдаков К.Н., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, указал, что при заключении кредитного договора заемщику были предоставлены все необходимые документы, которые были подписаны заемщиком, с которыми он был ознакомлен и согласен, в том числе с индивидуальными условиями и Правилами кредитования. Согласно пунктам 4.6., 4.6.1., 4.6.2. Правил при досрочном погашении кредита заемщик направляет кредитору нарочным или по почте письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита, составленное по форме Банка. Заявление на полное досрочное погашение в Банк истцом не представлено, в связи с чем производилось ежемесячное списание денежных средств. Согласно справке от 17 ноября 2020 года остаток задолженности по кредитному договору истца составила 50 347,82 руб.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Абашев Ф.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, указывая, что судом не установлен факт получения истцом Правил кредитования, а также ознакомления и согласия с ними. При получении истцом справки об остатке задолженности сотруднику Банка было сообщено о досрочном погашении кредита, в справке от 31 июля 2017 года указано, что претензий к исполнению условий кредитного договора нет, указана сумма кредита – 201 200 руб., сумма остатка по основному долгу – 132 153,31 руб., текущие проценты – 2 469,28 руб. Поскольку сумма в размере 134 622,59 руб. поступили на расчетный счет с формулировкой в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 07 июня 2016 года заемщик Абашев Ф.С., постольку заемщик полагал, что кредитные обязательства им полностью погашены. Банк, располагая указанной формулировкой, обязательство по закрытию счета не выполнил, продолжал списание со счета денежных средств в счет погашения процентов по кредитному договору. Полагает, что в действиях Банка усматривается вина. Из действий истца следует его намерение по полному досрочному погашению кредитных обязательств, о чем свидетельствует внесение денежной суммы, соответствующей размеру полного погашения обязательств по кредитному договору. При зачислении денежной суммы Банк должен был составить новый график погашения кредита и предоставить его заемщику. Полагает, что Банк, получив денежные средства, не исполнил своей обязанности по уведомлению заемщика об отсутствии заявления о досрочном погашении кредита, не исполнил обязанности по составлению нового графика погашения кредита при поступлении на счет клиента средств, достаточных для его досрочного погашения. Считает, что надлежащим образом исполнил перед Банком обязательства по возврату кредита.

Истец Абашев Ф.С., ответчик АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, представили заявления в которых просили рассмотреть дело без их участия, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

07 июня 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Абашевым Ф.С. заключено соглашение № (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 201 200 руб., на срок до 07 июня 2023 года, под 22% годовых, периодичность платежа – ежемесячно аннуитетными платежами по 10-м числам.

Согласно пункту 2 соглашения срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 2.1. соглашения график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (Приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения.

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика/заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику/созаемщикам денежные средства, а заемщик/созаемщики обязуется/обязуются возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. Подписанием настоящего соглашения заемщик/заемщики подтверждает/подтверждают, что Правила им получены, с условиями кредитования он/они ознакомлен/ознакомлены и согласен/согласны (пункты 2.2., 2.3. соглашения).

Согласно пункту 7 индивидуальных условий после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. После осуществления досрочного возврата части кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. При этом, после осуществления частичного досрочного возврата размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой, указанной в Правилах. Возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.

В соответствии с пунктом 14 соглашения заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (л.д.6-8).

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов размер ежемесячного платежа составляет 4 713,30 руб., за исключением первого 11 июля 2016 года – 5 076,12 руб. и последнего 07 июня 2023 года – 4 602,29 руб. (л.д.50 оборот - 51).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив сумму кредита заемщику.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от 31 июля 2017 года № предоставленной Абашеву Ф.С. по состоянию на 31 июля 2017 года в дополнительном офисе в г.Глазов УРФ АО «Россельхозбанк» у Абашева Ф.С. имеется следующая кредитная история по кредитному договору № (потребительский кредит) от 07 июня 2016 года: сумма выданного кредита – 201 200 руб., сумма остатка по основному долгу – 132 153,31 руб., размер ежемесячного платежа – 4 212,67 руб., текущие проценты 2 469,28 руб., процентная ставка 22% годовых. Дата окончательного срока возврата кредита – 10 июня 2021 года, ссудный счет 45№, банковский счет – 40№. Претензий к исполнению условий кредитного договора нет (л.д.9).

13 июля 2020 года АО «Россельхозбанк» предоставило Абашеву Ф.С. справку об остатках задолженностей №, согласно которой остаток ссудной задолженности по состоянию на 13 июля 2020 года составляет 45 930,42 руб., по процентам – 911,13 руб., дата очередного платежа – 10 августа 2020 года (л.д.10).

20 июля 2020 года Абашев Ф.С. направил в АО «Россельхозбанк» заявление, в котором просил операции по счету № привести в соответствие с учетом перечисленной суммы в размере 134 622,59 руб. на дату 03 августа 2017 года (сторнировать все записи после 03 августа 2017 года) (л.д.11).

21 июля 2020 года Банк направил Абашеву Ф.С. ответ, согласно которому на счет Абашева Ф.С. № 03 августа 2017 года поступили денежные средства в размере 134 622,59 руб. со счета клиента ПАО Сбербанк. Заявление от Абашева Ф.С. на полное досрочное погашение в Банк не было предоставлено, в связи с чем полное досрочное погашение не было осуществлено (л.д.12).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями соглашения № от 07 июня 2016 года, Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», статьями 309, 310, 407, пунктом 1 статьи 408, пунктом 2 статьи 810, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1, пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № «О защите прав потребителей».

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что при заключении кредитного договора, Абашев Ф.С. был ознакомлен с условиями кредитования, графиком платежей, был согласен с ними, что право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации не нарушено, что в связи непредоставлением заемщиком в АО «Россельхозбанк» надлежащим образом оформленного заявления на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от 07 июня 2016 года, Банк обоснованно производил списание в счет погашения задолженности в соответствии с графиком погашения в сумме ежемесячного платежа, в связи с чем оснований для признания кредитного договора № от 07 июня 2016 года, заключенного между Абашевым Ф.С. и АО «Россельхозбанк», исполненным не имеется.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии со статей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (часть 7 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктами 4.6. Правил заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

Заемщик/представитель заемщиков направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и чести кредита), составленное по форме Банка. Досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита. В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа. При этом, в заявлении на досрочное погашение части кредита указывается сумма задолженности по кредиту (основному долгу), подлежащая к досрочному погашению. В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита. Заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита – в сумме, указанной заемщиком/представителем заемщиков в заявлении на досрочный возврат части кредита, при досрочном погашении кредита в полном объеме – на погашение задолженности по основном долгу с учетом процентов, начисленных по дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится (пункты 4.6.1. - 4.6.4., 4.6.4.2. Правил).

Таким образом, единственным условием реализации права на досрочное погашение кредита является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена. Уведомление кредитору о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, в порядке и в срок, установленном соглашением между сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Подписывая индивидуальные условия и Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», Абашев Ф.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен с указанными документами.

Таким образом, вся информация по договору была предоставлена кредитором заемщику.

Из выписки по счету Абашева Ф.С. № следует, что со счета клиента Сбербанка 03 августа 2017 года перечислены денежные средства в сумме 134 622,59 руб., назначение платежа: в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 07 июня 2016 заемщик по договору Абашев Ф. С.. В счет досрочного погашения всей кредитной задолженности указанная сумма не списана. Ежемесячно в счет погашения процентов и срочного основного долга по кредитному договору № от 07 июня 2016 года, Банком списывались ежемесячные суммы платежей (л.д.13-16).

Доказательств, свидетельствующих об уведомлении Абашевым Ф.С. кредитора АО «Россельхозбанк» о намерении полного досрочного погашения кредита, истцом, в нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Более того, сам по себе факт не предоставления в Банк такого заявления Абашевым Ф.С. в суде не оспаривался.

Указание в выписке АО «Россельхозбанк» по счету Абашева Ф.С. на назначение платежа 134 622,59 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 07 июня 2016 года, по мнению судебной коллегии, не свидетельствует о волеизъявлении Абашева Ф.С., поскольку намерение полностью досрочно погасить задолженность по кредиту в соответствии с Правилами должно быть выражено в письменном заявлении заемщика, составленном по форме Банка.

Такого заявления, исходя из представленных сторонами доказательств и объяснений истца, свидетеля Абашевой Т.Г., Абашевым Ф.С. в адрес Банка не подавалось, в связи с чем Банк обоснованно списывал из поступившей на счет денежной суммы платежи ежемесячно, в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Вопреки утверждению истца, из содержания справки от 31 июля 2017 года, представленной истцом в суд не следует, что она выдавалась ему в связи с уведомлением заемщиком Банка о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

С учетом изложенного, вопреки доводам апелляционной жалобы истца, нарушений каких-либо договорных обязательств со стороны Банка допущено не было, каких-либо прав истца также нарушено не было, возможность списания суммы, достаточной для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, находящейся на счете заемщика, в случае отсутствия надлежаще оформленного заемщиком уведомления не предусмотрена ни договором, ни действующим законодательством.

Таким образом, у суда отсутствовали основания для удовлетворения иска о признании обязательств по кредитному договору № от 07 июня 2016 года исполненными.

Доводы жалобы Абашева Ф.С. являлись обоснованием позиции истца по делу, они не опровергают выводов суда по существу рассмотренного спора, направлены на переоценку фактических обстоятельств спора, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Жалоба Абашева Ф.С. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 01 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Абашева Ф. С. - без удовлетворения.

Председательствующий             Булатова О.Б.

Судьи             Питиримова Г.Ф.

                                    Шалагина Л.А.

Копия верна.

Председательствующий судья: