Решение от 18.06.2024 по делу № 33-5420/2024 от 14.05.2024

Судья Богут Е.Б. Дело № 33-5420 (2-315/2024)

25RS0002-01-2023-007647-13

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Владивосток                          18 июня 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

Председательствующего Дышлового И.В.

судей Ильиных Е.А., Симоновой Н.П.

при секретаре Киселевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Приморском крае о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, по апелляционной жалобе представителя истца на решение Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 10 января 2024 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Дышлового И.В., судебная коллегия

установила:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Приморском крае о взыскании долга по кредиту умершего заемщика. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора, банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 184 974,52 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить на нее проценты по ставке 9,90% годовых. Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 заключил с ООО «Росбанк Страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья №. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь/застрахованный, а в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники. Вместе с тем, принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял. В ходе проведенной работы, банком было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Поскольку наследственное дело после смерти заемщика не открывалось, Российская Федерация в лице ТУ Росимущества по Приморскому краю, являясь универсальным правопреемником ФИО5, должна принять на себя права и обязанности по договору страхования. Страховая выплата является наследственной массой, в размере которой наследник отвечает по долгам заемщика, принадлежит Российской Федерации с момента открытия наследства.

Просил суд признать ТУ Росимущества по Приморскому краю выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. Возложить обязанность на ТУ Росимущества по Приморскому краю обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. Также возложить обязанность на ТУ Росимущества по Приморскому краю перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Росбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № о ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 005 029,04 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 13 225,15 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании против заявленных требований возражал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Полагал, что смерть заемщика ФИО5 не является страховым случаем по условиям договора страхования.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился истец ПАО «Росбанк», его представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с неправильным определением судом обстоятельств, имеющих значение для дела. Так, суд первой инстанции неверно истолковал условия договора страхования, в связи с чем неправомерно отказал в удовлетворении требований истца. Смерть заемщика обладает признаками страхового случая, ввиду чего страховое возмещение по договору страхования является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя. Ввиду отсутствия иных наследников, принявших наследство, выгодоприобретателем по договору личного страхования, в силу прямого указания закона становится государство. Страховое возмещение по договору личного страхования является выморочным имуществом и право на его получение переходит в собственность Российской Федерации в порядке наследования по закону.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия, руководствуясь положениями статьи 167, части 1 статьи 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, не явившихся в судебное заседание.

Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, выслушав, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно части 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Росбанк" и ФИО6 заключен кредитный договор №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 184 974,52 рублей, а заемщик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 индивидуальных условий). Кроме того, заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 9,9% годовых, а при неисполнении обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней - по ставке 15,9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется посредством внесения 84 ежемесячных платежей в размере 19 609,92 рублей (за исключением последнего платежа), 24 числа каждого месяца.

В силу пункта 12 индивидуальных условий, за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора, с заемщика взимается неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С указанными условиями заемщик был ознакомлен и выразил свое согласие с ними, о чем свидетельствует собственноручно выполненная ФИО7 подпись на каждой странице индивидуальных условий договора.

Свои обязательства по предоставлению заемщику суммы кредита по указанным договорам банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обязательства по договору перестали исполняться, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с расчетом, представленными истцом, задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 1 005 029,04 рублей, из которых 954 262,29 рублей – сумма основного долга, 50 766,75 рублей – сумма процентов.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 1 статьи 1151 Гражданского кодекса РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно положениям пункту 2 статьи 1151 Гражданского кодекса РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ установлено, что для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

В соответствии с пунктом 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 N 432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Деятельность Федерального агентства по управлению государственным имуществом осуществляется им непосредственно, а также через территориальные органы и подведомственные организации во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями (пункт 4 Положения).

Как установлено судом первой инстанции, после смерти ФИО7 наследственное дело не заводилось.

Судом предпринимались меры к розыску наследственного имущества. По результатам направления судебных запросов имущества, принадлежащего ФИО7 на момент смерти, судом первой инстанции не установлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, представитель истца настаивал, что страховая выплата по договору личного страхования является наследственным имуществом, которым наследник отвечает по долгам наследодателя.

Разрешая требования истца по существу и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что смерть заемщика ФИО7 не является страховым случаем, ввиду чего страховщик освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции в части отсутствия оснований для удовлетворения исковых требований, судебная коллегия в то же время не может согласиться с выводом суда о том, что смерть заемщика не является страховым случаем.

Из материалов дела усматривается, что заемщик ФИО7 являлся застрахованным лицом по договору личного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. В указанную дату между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование жизни») и ФИО7 заключен договор личного страхования №. Согласно условиям договора, выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). Договор включает страховой риск «смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения». Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Раздел «Исключения» договора личного страхования содержит условие о том, что события, указанные в разделе «Страховые риски», не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: совершении застрахованным лицом умышленных действий, повлекших наступление страхового случая, в том числе самоубийство застрахованного, если на момент самоубийства договор действовал менее двух лет, за исключением случаев доведения до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.

Согласно справке о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО7 явилась асфиксия, вызванная повешением Т71Х, преднамеренное самоповреждение путем повешения, удавления и удушения Х70.Х.

Давая оценку условиям договора личного страхования, заключенного между ФИО7 и ООО «Росбанк Страхование жизни», суд первой инстанции не принял во внимание то обстоятельство, что смерть ФИО7 наступила ДД.ММ.ГГГГ, в то время как договор личного страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на дату смерти заемщика договор действовал более 2 лет, в связи с чем данный случай не подпадает под условия освобождения страховщика от выплаты возмещения, предусмотренные разделом «Исключения».

Выводы суда первой инстанции в указанной части признаются судебной коллегией основанными на ошибочном толковании фактических обстоятельств дела.

Вместе с тем, данное обстоятельство не влечет отмену постановленного судом решения, поскольку судебная коллегия находит его правильным по существу.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с положениями статьи 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным и пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

В силу приведенных положений закона, в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят, поскольку при жизни наследодатель ими не обладал. Соответственно, страховая сумма по случаю смерти наследодателя не может входить в состав наследства, поскольку право на получение данной суммы возникает у выгодоприобретателя (наследника) в связи со смертью наследодателя.

Ввиду изложенного, судебная коллегия признает несостоятельными и не основанными на положениях закона доводы апелляционной жалобы представителя истца о том, что сумма страховой выплаты по договору личного страхования подлежит включению в состав наследственной массы, в размере которой наследник умершего – Российская Федерация отвечает по долгам наследодателя.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований является законным, основания для отмены или изменения оспариваемого судебного акта по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, отсутствуют.

Нарушений норм процессуального права, повлиявших на исход дела, влекущих отмену или изменение принятого по настоящему делу судебного постановления, судебной коллегией по делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:            

░░░░░: