Решение по делу № 2-4768/2018 от 27.04.2018

Дело № 2-4768/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сыктывкар 15 июня 2018 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В.

при секретаре Стеблиной Е.П.,

с участием ответчика - Шестаковой Ю.А.

представителя ответчика- Строганова Ю.А., действующего на основании ордера

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Шестаковой Ю.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОА «Банк Русский Стандарт» обратилось в Сыктывкарский городской суд с иском к Шестаковой Ю.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме 131 416,06 руб., государственной пошлины в размере 3 828,32 руб.

Основанием для обращения с настоящим исковым заявлением послужило ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по заключенному с истцом договору кредитной карты № ... от ** ** **

В судебном заседании представитель ОА «Банк Русский Стандарт» участия не принял, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик, ее представитель в судебном заседании с иском не согласились по доводам возражений: полагали, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям до 27.04.2015. Кроме того ходатайствовали о снижении судом размера, подлежащей взысканию неустойки.

Заслушав пояснения вившихся лиц, исследовав письменные материалы дела и все представленные сторонами доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что ** ** ** Шестакова Ю.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением содержащим предложение о заключении с ней Договора предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на её карту Русский Стандарт, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, для размещения средств и отражения операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета в рамках установленного лимита.

При подписании Заявления Шестакова Ю.А. указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также, своей подписью подтвердила, что получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов; указала также что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты, что подтверждается подписью Шестаковой Ю.А.

На основании вышеуказанного заявления Шестаковой Ю.А. Банк ** ** ** открыл счет карты №... то есть совершил акцепт по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ** ** **, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил Договор о карте №...

** ** ** карта Русский Стандарт получена Шестаковой Ю.А.. согласно Расписке в получении карты/ПИНа. В Расписке в получении карты/ПИНа ответчик также указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по карте.

Ответчику выдана карта с лимитом .... (максимально возможным кредитным лимитом в ...., возможность Банка в одностороннем порядке изменять лимит предусмотрена п.2.15.4 Условий) с льготным периодом кредитования до 55 дней (п. 15 Тарифов); размер процентов, комиссий и пени указан в Тарифном плане ТП 227/1, с которым Шестакова Ю.А. ознакомлена под подпись.

Из расписки в получении карты/ПИНа следует, что карта выдана на срок до ** ** **

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение кредитной карты, Условиях выпуска и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах банка, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, обязалась их выполнять, что подтверждается собственноручной подписью последней в заявлении.

Согласно п.6.2 Условий кредит предоставляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/ совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты клиентом Банку очередных платежей; перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; иных операций.

В соответствии с п. 6.3. Условий, кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.6.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.6.14 Условий).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком, выставлением заключительного счета-выписки, клиент обязан в течении 30 календарных дней, со дня предъявления Банком требования погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.23. Условий).

При этом в силу п. 10.20 Условий Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и требует погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительного счета-выписки.

Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг, сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.9.9 Условий).

Согласно п.1.31. Условий ответчик обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора (п.6.16 Условий).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Пунктом 6.29 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете, за каждый календарный день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Между тем, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполняла ненадлежащим образом, ею неоднократно допускались случаи просрочки внесения денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика и не опровергнуто самой Шестаковой Ю.А..

Банк на основании п.6.23. Условий потребовал от ответчика исполнения обязательств, направив Шестаковой Ю.А. заключительный счет-выписку, установив срок оплаты до 15.09.2016, на которое должным образом ответчик не отреагировала.

22.11.2016 мировым судьей Октябрьского судебного участка г. Сыктывкара вынесен судебный приказ о взыскании с Шестаковой Ю.А. в пользу ОА «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи Октябрьского судебного участка г. Сыктывкара от 22.12.2016 по заявлению должника данный судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету общий размер задолженности Шестаковой Ю.А. перед Банком за период с 24.08.2013 по 15.09.2016 составил 131 416,06 руб., из которых: сумма основного долга – 70 645, 32 руб.; сумма непогашенных процентов – 17 651,39 руб., сумма непогашенной комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов - 16 520,34 руб., неустойка – 26 599,01 руб.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен. Доказательств погашения задолженности на момент рассмотрения спора суду также не представлено.

В соответствии со ст.ст. 12 ч. 1, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 68 ч. 1 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Шестаковой Ю.А. задолженности являются правомерными.

Вместе с тем, сторона ответчика просила суд снизить размер, подлежащей взысканию неустойки и применить положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, суд, руководствуясь указанными нормами закона в их системной взаимосвязи, учитывая размер кредитной задолженности, длительность периода просрочки, последствия нарушения обязательства, дату обращения Банка в суд с настоящими требованиями, приходит к выводу, что взыскиваемая неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, и усматривает основания для ее уменьшения согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, заявленное ответчиком ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера суммы неустойки подлежит удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, суд, учитывая мнение ответчика, приходит к выводу, что с Шестаковой Ю.А. в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 2 000 руб..

Таким образом, общий размер, подлежащих взысканию денежных средств составит 106 817,05 руб. (70 645,32+17 651,39+ 16 520,34+ 2 000).

При этом суд отклоняет доводы ответчика о том, что Банком пропущен срок исковой давности, исходя из следующего.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.10.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В силу п. 6.23 названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банком была сформирована и направлена в ее адрес заключительная счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 15.09.2016.

Следовательно, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует считать 15.09.2016, последний день срока должен приходиться на 15.09.2019.

Доводы ответчика о том, что погашение по карте производилось периодическими платежами и срок исковой давности необходимо применять к каждому отдельному платежу, суд отклоняет, поскольку ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности (п. 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая, что судебный приказ от 22.11.2016 о взыскании с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте, был отменен, определением мирового судьи от 22.12.2016 суд полагает, что выдача судебного приказа в соответствии с ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прервала течение срока исковой давности.

Принимая во внимание, что перерыв срока исковой давности с 22.11.2016 по 22.12.2016 составил 30 дней, последним днем срока исковой давности по настоящим требованиям следует считать – 15.10.2019, в то время как исковое заявление предъявлено в суд Банком 29.03.2018, то есть до истечения срока исковой давности.

Таким образом, основания утверждать о том, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 828,32 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Шестаковой Ю.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о кредитной карте № ... от ** ** ** за период с 24.08.2013 по 15.09.2016 в размере 106 817 (сто шесть тысяч восемьсот семнадцать) рублей 05 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 3 828 (три тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья- Я.В. Коданева

Копия верна: судья -