Решение по делу № 2-8705/2016 от 22.08.2016

Дело № 2-8705/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2016 года г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Лемякиной В.М.,

при секретаре Давыдовой А.А.,

с участием представителя истца – Гриценко О.Н.,

представителя ответчика – Милованова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эчкалова А. В. к ПАО «БИНБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части возложения обязанности заключить договор страхования, о взыскании страховой премии, комиссии, суммы удержанного налога, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Эчкалов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о признании недействительным кредитный договор в части возложения обязанности заключить договор страхования, о взыскании страховой премии, комиссии, суммы удержанного налога, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование требований указав, что между Гребенниковым Г.Н. (заемщик) и ПАО «БИНБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №....

Согласно условиям Договора Заемщику был предоставлен кредит в размере 295 100 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 21 % годовых.

Согласно п. 15 кредитного договора, клиент выражает согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанного заявления о страховании и уплачивает компенсацию страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся банку за подключение к программе страхования.

В заявлении о подключении указаны тарифы, по которым рассчитывается страховая премия и вознаграждение банку за подключение Заемщика к Программе страхования:

-возмещение Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по Договору коллективного страхования - 0,00500% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита,

-вознаграждение Банку за оказание услуги по подключению Клиента к Программе страхования — 0,4500 % за каждый месяц от суммы предоставленного кредита.

Согласно клиентской выписке по счету №... со счета Заемщика единовременно в день зачисления суммы кредита из нее было единовременно списано 68 100 рублей, из которой: 6,810 рублей - компенсация банку суммы страховой премии, 61,290 рублей - вознаграждение Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе.

Однако, в п. 4 Договора указано, что процентная ставка в случае отказа Клиента от участия в Программе страхования до окончания срока Договора: 23 % годовых. Таким образом, процентная ставка без приобретения услуги страхования по кредитному договору либо в случае отказа от данной услуги в период действия Договора увеличивается Банком на 2 % годовых.

Считает, что условие о заключении договора страхования повлекло нарушение Закона «О защите прав потребителей» в виде навязывания заемщику дополнительной услуги.

Фактически при условиях кредитования Заемщик получил кредит в сумме 227 000, т.е. меньше на 68 100 рублей, в то время как проценты за пользование кредитом по условиям договора подлежат начислению на всю сумму кредита, указанную в договоре, включая и сумму платежей за подключение к программе страхования, т.е. 295 100 рублей.

Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования Заемщик не просил о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.

Считает, что плата за подключение к Программе страхования не является самостоятельной услугой Банка, так как не создает для заемщика отдельного - самостоятельного от факта исполнения банком сделки, поэтому это условие является недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ между Гребенниковым Г.Н. и Эчкаловым А.В. заключен договор уступки прав требования, согласно которому Гребенников Г.Н. уступил Эчкалову А.В. в полном объеме права по получению денежных средств в размере стоимости участия в Программе коллективного страхования – 68 100 рублей, полученных ПАО «Бинбанк» от Гребенникова Г.Н.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Бинбанк» была направлена претензия с требованием о добровольной выплате суммы комиссии в размере 68100 рублей, однако в добровольном порядке требование удовлетворено не было.

В этой связи истец просит признать недействительным кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Гребенников Г.Н. и ПАО «БИНБАНК» в части (п.15) возложения обязанности заключить договор страхования. Взыскать с ПАО «БИНБАНК»: страховую премию – 6 810 рублей, комиссию за подключение к Программе страхования – 61 290 рублей, сумму неправомерно удержанного налога на доходы физических лиц – 9 349 рублей 32 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – 8 621 рубль 01 копейка, пеню – 68 100 рублей, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф – 72 410 рублей 50 копеек.

Истец Эчкалов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю Гриценко О.Н.

Представитель истца Гриценко О.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» Милованов С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, поскольку истцом пропущен срок исковой давности обращения с требованиями о признании недействительной оспоримой сделки. Кроме того, кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования. Заемщик согласился с условиями кредитного договора. 61290 рублей удержаны с заемщика как вознаграждение Банку за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования в размере, поскольку это дополнительная услуга, предоставляемая Банком не связанная с предоставлением кредита, а также обслуживанием и ведением счета.

Третье лицо Гребенников Г.Н., представитель третьего лица ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

С учетом требований ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся: истца, третьих лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно общим положениям о договоре, установленным ст. ст. 420, 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ, - 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ПАО «БИНБАНК» и Гребенниковым Г.Н. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №.... По условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 295100 рублей под 21 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия Договора потребительского кредита ОАО "БИНБАНК".

В разделе 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а именно в пункте 15 изложено условие, в соответствии с которым, Банк может с согласия клиента оказывать клиенту услуги за отдельную плату. В частности, подключение к Программе страхования. При этом, оплата стоимости участия в Программе страхования производится клиентом единовременно в день заключения договора в размере 68 100 рублей, которая включает в себя компенсацию страховой премии для уплаты в страховую компанию и оплату услуги Банка по подключению к Программе страхования. Клиент выражает согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанного заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» (л.д. 12, л.д. 16).

В заявлении Гребенников Г.Н. просил подключить его к участию в Программе коллективного страхования "Защита кредита", и поручил Банку списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую:

- компенсацию Банку суммы страховой премии, уплаченной Банком Страховщику по договору коллективного страхования в размере 6 810 рублей,

- вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования – 61 290 рублей.

Указанные условия сторонами исполнены. Страховщиком согласно условиям страхования «Защита кредита» является ООО «БИН Страхование»

Из пункта 2.1. Программы страхования "Защита кредита", которая является Приложением N 7 к Правилам комплексного банковского обслуживания, следует, что при согласии клиента присоединиться к Программе страхования, выраженном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Клиент становится застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховщиком.

Из выписки по счету, открытого на имя Гребенникова Г.Н., следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета списана комиссия за страхование кредита в сумме 51 940 рублей 68 копеек + НДС по комиссии за страхование по кредитному договору в размере 9349 рублей 32 копеек (вознаграждение Банку за подключение к Программе страхования), 6810 рублей – расчет со страховой компанией (страховая премия)

В соответствии с пунктом 2.5 Программы страхования "Защита кредита" Клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявлении, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

Пунктом 2.6.4 Программы страхования "Защита кредита" предусмотрено, что при прекращении участия клиента в программе страхования до полного погашения задолженности процентная ставка по кредиту, устанавливается равной процентной ставке, определенной договором для случаев неучастия клиента в программе страхования, при этом осуществляется перерасчет ежемесячного платежа со дня, следующего за ближайшей датой платежа после даты прекращения действия договора коллективного страхования в отношении клиента.

Из указанных положений Правил комплексного Банковского обслуживания ОАО "Бинбанк" следует, что предложенный банковский продукт предполагает два способа кредитования: первый - с предоставлением заемщиком дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств в форме страхования жизни, здоровья и риска потери заемщиком дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору, но с пониженной процентной ставкой, второй - без предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору в форме страхования.

При обращении в банк с анкетой о предоставлении кредита Гребенников Г.Н. выразил свое согласие участвовать в Программе коллективного страхования "Защита кредита", добровольно подписав заявление. После подачи заявления о подключении к программе страхования и до заключения кредитного договора истец с заявлением об отзыве ранее данного им согласия о подключении к программе страхования не обращался.

Анкета заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, Правила комплексного Банковского обслуживания ОАО "Бинбанк" не содержат условий об обязанности заемщика по приобретению у банка дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни, здоровья, рисков потери заемщиком дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору или заключения самостоятельного договора страхования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ имелось добровольное согласие Гребенникова Г.Н. об оказании дополнительной возмездной услуги по подключению к программе коллективного страхования.

При заключении кредитного договора Гребенников Г.Н. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни, здоровья и рисков от потери дохода от заработной платы. Между тем, Гребенников Г.Н. имел возможность заключить кредитный договор (с более высокой процентной ставкой) без предоставления дополнительного обеспечения обязательств по договору.

Доказательств того, что отказ Гребенников Г.Н. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что Гребенников Г.Н. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Гребенниковым Г.Н. и Эчкаловым А.В. заключен договор уступки прав требования, согласно которому Гребенников Г.Н. уступил Эчкалову А.В. в полном объеме права по получению денежных средств в размере стоимости участия в Программе коллективного страхования – 68100 рублей, полученных ПАО «Бинбанк» от Гребенникова Г.Н.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Бинбанк» была направлена претензия с требованием о добровольной выплате суммы комиссии в размере 68 100 рублей, однако в добровольном порядке требование удовлетворено не было.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 181 ГК РФ, - 1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Обращаясь с настоящими требованиями, истец настаивает на применении последствий недействительности ничтожной сделки в части в связи с несоответствием требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, к данным правоотношениями применим трех летний срок исковой давности. В связи с чем, истцом срок исковой давности обращения в суд с настоящим иском не пропущен.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что между сторонами кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ было достигнуто соглашение по всем существенным условиям программы страхования, данный договор подписан Гребенниковым Г.Н. собственноручно, добровольно и выражал его волю на получение кредита.

При таких данных оснований для удовлетворения исковых требований Эчкалова А. В. к ПАО «БИНБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части возложения обязанности заключить договора страхования, а также для применения последствий недействительности сделки в виде взыскания удержанных денежных средств не имеется. Следовательно, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований Эчкалову А.В., требования о возмещении судебных расходов связанных с оплатой услуг представителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Эчкалова А. В. к ПАО «БИНБАНК» о признании недействительным кредитный договор в части возложения обязанности заключить договор страхования, о взыскании страховой премии, комиссии, суммы удержанного налога, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Центральный районной суд г. Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

...

... В.М. Лемякина

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...