Решение по делу № 2-1417/2024 от 07.02.2024

Дело № 2 – 1417 / 2024

УИД 76RS0024-01-2023-000591-19

Принято в окончательной форме 19.04.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2024 г.                                       г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Климовой А.А., с участием

истца Маслова С.А.,

от ответчика, третьего лица – не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маслова Сергея Александровича к Акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Маслов С.А. обратился в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора № 44715294 от 03.07.2019 исполненным в полном объеме 04.12.2019, признании незаконными и отмене всех финансовых требований по указанному кредитному договору, выставленных после 04.12.2019.

В обоснование иска указано, что 03.07.2019 между сторонами был заключен кредитный договор № 44715294 на сумму 255000 руб. С целью досрочного погашения кредитных обязательств Маслов С.А. 03.12.2019 обратился на горячую линию ПАО «Почта Банк», по которой сотрудник банка принял заявление истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. 04.12.2019 Маслов С.А. через банкомат АО «Почта Банк» внес денежные средства в размере 290100 руб. в счет досрочного погашения кредитных обязательств. Однако ответчик не исполнил заявление Маслова С.А. о досрочном погашении кредита, внесенную истцом денежную сумму ежемесячно списывал в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, в результате чего у истца согласно расчетам банка возникла задолженность по кредитному договору в размере 130589,43 руб. Указанная задолженность не обоснованна, возникла в связи с неправомерными действиями ответчика.

Решением Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 18.05.2023, с учетом определения от 14.08.2023 об исправлении описки, оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 02.10.2023, отказано в удовлетворении исковых требований Маслова С.А.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 12.12.2023 указанные решение и апелляционное определение отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела истец Маслов С.А. в судебном заседании (после перерыва не явился) исковые требования поддержал, указал, что сумма для досрочного погашения кредита в размере 290100 руб. была определена сотрудником банка. Указанные денежные средства были внесены через кассу в офисе банка 04.12.2019, тогда истцу не сообщили, что сумма для досрочного погашения кредита не достаточна.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, ранее в ходе судебного разбирательства представил возражения на исковое заявление (т. 1 л.д. 42-45), в которых просил в удовлетворении иска отказать, указал, что в дату платежа 03.12.2019 сумма для полного погашения кредита составляла 291148,86 руб., истцом денежные средства в указанном размере были внесены 04.12.2019, в связи с чем заявление на полное досрочное погашение кредита не было исполнено. Комиссия за услугу «Кредитное информирование» по договору в период с 03.02.2020 по 03.12.2022 не взималась. 03.12.2019 и 03.01.2020 данная комиссия в размере 500 руб. была выставлена к оплате правомерно, поскольку была допущена просроченная задолженность. На дату 03.12.2022 денежных средств для оплаты кредита было недостаточно, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Ярославской области в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

Судом определено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что 03.07.2019 между сторонами заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 297840 руб. под 19,90 % годовых, на срок до 03.07.2021, с уплатой ежемесячного платежа 03 числа каждого месяца в размере 15189 руб. (т. 1 л.д. 57-59).

В соответствии с разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (т. 1 л.д. 48-55) досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в даты платежа (п. 4.1). Для досрочного погашения задолженности клиент до даты платежа (включительно) предоставляет в банк заявление по установленной банком форме с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете (п. 4.2). Если в дату платежа на счете размещены средства менее суммы досрочного погашения, банк исполняет поручение клиента на пополнение счета на недостающую сумму со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете), но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности (п. 4.3). В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности в соответствии с порядком, указанным в п. 3.5.2 Условий (в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии), но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности (п. 4.4). При частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения количества платежей (п. 4.5). Информация о новом размере платежа, новом размере полной стоимости кредита, а также уточненный график платежей по кредиту доводится банком до клиента через дистанционные каналы в соответствии с п. 8.3 Условий или при обращении клиента в клиентский центр/стойку продаж банка (п. 4.5).

        В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

        В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 5 ст. 11 Закона).

        В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (п. 6 ст. 11 Закона).

        При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (п. 7 ст. 11 Закона).

        В случае, если при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части сумма денежных средств на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), или внесенная (перечисленная) им кредитору сумма денежных средств будет меньше суммы, указанной заемщиком в уведомлении о полном или частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), кредитор учитывает сумму на таком банковском счете или внесенную (перечисленную) кредитору в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и в течение трех рабочих дней информирует заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) в порядке, установленном п. 8 настоящей статьи (п. 7.1 ст. 11 Закона).

Как следует из объяснений сторон и материалов дела, заявление о досрочном полном погашении кредита было подано истцом 03.12.2019, то есть в дату платежа по кредиту, денежные средства в счет досрочного погашения кредитных обязательств поступили 04.12.2019 в сумме 290100 руб. (т. 1 л.д. 101-103).

Исходя из указанных выше положений Закона, принимая во внимание, что заявление о досрочном погашении по кредитному договору не было отозвано заемщиком, поручение клиента подлежало исполнению банком через 30 календарных дней со дня подачи заявления, то есть 02.01.2020.

Расчет суммы основного долга по состоянию на 02.01.2020 суд производит следующим образом.

При сопоставлении платежей, установленных в графике платежей     (т. 2 л.д. 225-226), с выпиской по счету (фактические платежи) (т. 1 л.д. 104-111) за период с 03.08.2019 по 04.12.2019 усматривается, что:

- в период с 03.08.2019 по 03.10.2019 уплаченные основной долг и проценты соответствовали графику (03.08.2019 списано 7890 руб., 03.09.2019 списано 7890 руб., 03.10.2019 списано 7890 руб.),

- 03.11.2019 ежемесячный платеж был уплачен в меньшей сумме, было списано 957,53 руб. в счет погашения процентов, то есть образовалась просрочка,

- 05.11.2019 был списан основной долг и проценты в размере 6932,47 руб. (что в сумме с платежом от 03.11.2019 составляет ежемесячный платеж 7890 руб.), остаток на счете составил 1067,53 руб.,

- 03.12.2019 в счет погашения процентов было списано 1067,53 руб.,

- 04.12.2019 списано 6830,06 руб. (что в сумме с платежом от 03.12.2019 составляет 7897,59 руб., в том числе ежемесячный платеж 7390 руб., 7,59 руб. неустойка, 500 руб. комиссия за предоставление услуги «кредитное информирование»), соответственно сумма основного долга была погашена в сумме на 500 руб. меньше установленной графиком платежей.

Оценивая правомерность списания 04.12.2019 указанной комиссии, суд приходит к выводу, что оно является необоснованным. Ответчиком, на котором в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) лежит обязанность доказать факт оказания услуги, за которую он взимает плату, доказательств оказания услуги по кредитному информированию истца не представлено. Предложение суда о предоставлении указанных доказательств (т. 2 л.д. 216) ответчиком проигнорировано. Истец факт информирования его о задолженности в указанный период отрицал. Таким образом, основной долг должен был погаситься в соответствии с графиком.

С учетом изложенного, по состоянию на 04.12.2019 основной долг погашен истцом в сумме 15092,01 руб. (2856,10 руб. + 2904,37 руб. + 3112,70 руб. + 3006,06 руб. + 3212,78 руб. + 3112,43 руб.), соответственно остаток основного долга на 04.12.2019 и на 02.01.2020 составлял 282747,99 руб. (297840 руб. – 15092,01 руб.).

Проценты за пользование кредитом за период с 04.12.2019 по 02.01.2020 составят 4623,83 руб., в том числе:

с 04.12.2019 по 31.12.2019 (28 дн.)    282747,99 х 19,9 % / 365 х 28 = 4316,36 руб.,

с 01.01.2020 по 02.01.2020 (2 дн.)    282747,99 х 19,9 % / 366 х 2 = 307,47 руб.

Таким образом, по состоянию на 02.01.2020 для досрочного погашения кредита в полном объеме была необходима сумма 287371,82 руб. (282747,99 + 4623,83), в то время как на счете истца имелась сумма 283269,94 руб. (т. 1 л.д. 105), которой было недостаточно, остаток непогашенного основного долга составил 4101,88 руб. (287371,82 – 283269,94). До настоящего времени указанная задолженность не погашена.

В связи с изложенным, оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется. Суд обращает внимание, что о недостаточности денежных средств для полного погашения кредита Маслову С.А. было известно: 06.12.2022 истец обращался к ответчику с заявлением, в котором обязался оплатить проценты за период с 03.12.2019 по 03.01.2020 (т. 2 л.д. 242), однако этого не сделал.

«Финансовые требования по кредитному договору, выставленные после 04.12.2019», о признании которых недействительными просит истец, в материалы дела истцом не представлены, в связи с чем оснований для удовлетворения иска в данной части суд также не усматривает.

Ввиду отказа в удовлетворении иска, в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы отнесению на ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Маслова Сергея Александровича (ИНН НОМЕР) к Акционерному обществу «Почта Банк» (ИНН 3232005484) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

    Судья                                             Е.В. Тарасова