Решение по делу № 2-401/2024 (2-6395/2023;) от 03.10.2023

Дело № 2-401/2024 12 февраля 2024 года

29RS0023-01-2022-004559-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Черняевой О.В.,

при секретаре Котреховой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по иску Шубина Алексея Владимировича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг,

установил:

Шубин А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о взыскании части платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг.

В обоснование указал, что 05.09.2019 заключил с ответчиком кредитный договор на срок 36 месяцев. При заключении договора банком были удержаны суммы платы за участие в программах страхования в общем размере 194002 руб. 23 коп. Кредит был полностью погашен 11.07.2020. Возвратить часть платы за страхование ответчик отказался, в связи с чем он обратился к финансовому уполномоченному, по решению которого ответчик обязан возвратить ему 119350 руб. 96 коп. Считает, что ему должны быть возвращены денежные средства в сумме 139129 руб. 24 коп., в связи с чем просил взыскать часть удержанной платы за страхование в размере 19778 руб. 38 коп., неустойку в размере 139 129 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2400 руб., штраф.

В судебное заседание стороны, третьи лица, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, третьих лиц.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В п. 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что 05.09.2019 между Шубиным А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 587 002 руб. 23 коп. сроком до 05.09.2022 под 14,30% годовых. На период участия Шубина А.В. в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка по кредиту снижается Банком до 11,80% годовых. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий цель использования кредита – оплата полной стоимости автомобиля.

05.09.2019 Банк перечислил в адрес Шубина А.В. денежные средства по кредитному договору в размере 1 587 002 руб. 23 коп.

При заключении кредитного договора с Банком Шубин А.В. согласился на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате чего он стал застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования от 01.10.2017 № КНС0000012, заключенному между Банком как страхователем и ООО СК «Согласие-Вита» как страховщиком.

Оплата услуги по включению в программу осуществлялась единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 0,292% (4 628 руб. 76 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

05.09.2019 Шубин А.В. оплатил 166 635 руб. 23 коп. в счет стоимости подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Между Шубиным А.В. и САО «ВСК» подписан страховой полис «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» сроком с 05.09.2019 по 04.09.2020, страховая премия составила 27 367 руб.

05.09.2019 Банк перечислил в пользу ООО «Торговый брокер» денежные средства в размере 27 367 руб. с указанием назначения платежа: «Оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Без НДС».

10.07.2020 Шубин А.В. досрочно погасил кредит перед Банком, кредитный договор был закрыт 11.07.2020.

11.07.2020 Шубин А.В. обратился в адрес финансовой организации с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

14.07.2020 Банк посредством СМС-сообщения уведомил Шубина А.В. об отказе в возврате страховой премии.

14.08.2020 финансовая организация повторно уведомила Шубина А.В. об отказе в возврате страховой премии, поскольку был пропущен 30-дневный срок для прекращения страхования.

15.09.2020 представитель Шубина А.В. обратился в адрес ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате денежных средств в счет платы за подключение к программе страхования в размере 166 635 руб. 23 коп., а также денежных средств в счет платы за подключение к программе «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в размере 27 367 руб.

Решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 23.03.2021 по делу № 2-597/2021 в удовлетворении иска Шубина А.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда отказано.

02.03.2022 представитель Шубина А.В. обратился в финансовую организацию с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования, а также платы за полис «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

28.03.2022 представитель Шубина А.В. обратился в финансовую организацию с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования в размере, а также платы за полис «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в общей сумме 139 129 руб. 34 коп., а также неустойки в размере 29 217 руб. 16 коп., в удовлетворении указанных претензий было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24.05.2022 № У-22-49304/5010-003 с ПАО «Совкомбанк» в пользу потребителя финансовой услуги Шубина А.В. взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Шубин А.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 119 350 руб. 96 коп.

В удовлетворении требования Шубина А.В. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за подключение к программе «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» отказано.

Решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 08.11.2022 в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24.05.2022 № У-22-49304/5010-003 отказано.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявление, Шубин А.В. просит взыскать часть страховой премии в размере 19 778 руб. 38 коп. пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (119 503 руб.) от стоимости подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (166 635 руб. 23 коп.) взыскана решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24.05.2022.

Фактически в рамках настоящего дела истцом предъявлены требования о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (19778 руб. 38 коп.) от страховой премии по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (27 367 руб.).

Из материалов дела следует, что между Шубиным А.В. и САО «ВСК» заключен индивидуальный договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». ПАО «Совкомбанк» стороной указанного договора не является.

ПАО «Совкомбанк» 05.09.2019 перечислило денежные средства в размере 27 367 руб. со счета Шубина А.В.на счет ООО «Торговый брокер» на основании заявления Шубина А.В., то есть в данном случае ПАО «Совкомбанк» является оператором по переводу денежных средств в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

При изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» страховой премии в размере 19 778 руб. 38 коп. не имеется.

Согласно ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги, а ст. 29 указанного Закона установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

В заявлении, адресованном в ПАО «Совкомбанк», от 02.03.2022 о возврате части страховой премии, представитель истца не ссылался на нарушение ответчиком срока оказания услуги, а также некачественное оказание услуги. Представитель истца заявил о том, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, поэтому отказывается от предоставления ему услуг по личному страхованию и просит возвратить часть страховой премии пропорционально истекшему сроку действия договора страхования.

По смыслу ст. 31 Закона о защите прав потребителей установленная данной статьей неустойка, определяемая по правилам пункта 5 ст. 28 указанного Закона, применяется в случае нарушения срока удовлетворения требований потребителя, обусловленных нарушением сроков оказания услуги (выполнения работы) либо ненадлежащим качеством оказанной услуги (работы). Однако на данные обстоятельства сторона истца не ссылается.

При таких обстоятельствах неустойка, предусмотренная положениями Закона о защите прав потребителей, взысканию не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Из материалов дела следует, что в добровольном порядке ПАО «Совкомбанк» требования истца о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Шубин А.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, пропорционально сроку действия договора страхования не удовлетворил.

Данные требования были удовлетворены только решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24.05.2022.

Таким образом, судом установлен факт нарушения прав потребителя в связи с нарушением сроков удовлетворения требований потребителя в указанной части.

Исходя из фактических обстоятельств, при которых истцу был причинен моральный вред, в том числе из продолжительности нарушения его прав, учитывая характер и степень нравственных страданий истца, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, в соответствии со ст.ст. 151, 1100 и 1101 ГК РФ суд определяет подлежащую взысканию в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Удовлетворяя требования истца, связанные с нарушением прав потребителя, которые не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 500 руб. ( 1000 * 50%).

Как следует из разъяснений, содержащихся абз. 3 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Разрешая требование о взыскании расходов на оформление доверенности в сумме 2400 руб., суд исходит из того, что из представленной доверенности не следует, что она оформлялась исключительно для представления интересов Шубина А.В. по настоящему делу. Как следует из содержания доверенности (л.д.75), доверенность выдана сроком на три года и содержит полномочия на представление интересов истца не только в ПАО «Совкомбанк» и суде, но и во всех страховых компаниях, любых кредитных организациях и иных коммерческих организациях, по всем вопросам, связанным с обслуживанием счетов, заключенных кредитных договоров.

При изложенных обстоятельствах суд отказывает во взыскании оплаты нотариальных услуг в размере 2400 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета в размере 300 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Шубина Алексея Владимировича (СНИЛС .....) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 440111648) о взыскании части платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг удовлетворить частично.

    Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Шубина Алексея Владимировича компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб., а всего взыскать – 1500 (одна тысяча пятьсот) руб.

В удовлетворении остальной части требований Шубина Алексея Владимировича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части платы за страхование, неустойки, расходов на оплату нотариальных услуг отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северодвинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий О.В. Черняева

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2024 года