Решение по делу № 2-295/2019 от 11.01.2019

Дело № 2-295/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2019 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ребус А.В.

при секретаре Яговкиной М.Т.,

с участием представителя истца Анисимовой Н.В., действующей на основании доверенности № ** от 23.03.2017.,

прокурора Дамаскиной Ю.В.,

рассмотрев в г. Северске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Решетникову В.А., Решетниковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к Решетникову В.А., Решетниковой А.А., в котором просит взыскать в свою пользу солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № ** от 06.02.2015 в сумме 1245631 рубль 12 копеек, а именно: задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 7505 рублей 19 копеек; задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 918 рублей 96 копеек; просроченные проценты в размере 230733 рубля 58 копеек; просроченную ссудную задолженность в размере 1006473 рубля 39 копеек; обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Решетникову В.А., Решетниковой А.А. недвижимое имущество: квартиру, находящуюся по [адрес], установив первоначальную продажную стоимость имущества в размере залоговой стоимости 1963800 рублей, путем реализации с публичных торгов; взыскать с ответчиков в свою пользу солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 20428 рублей 16 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ПАО Сбербанк и Решетниковым В.А., Решетниковой А.А. заключен кредитный договор № ** от 06.02.2015, согласно которому Томским отделением № 8616 им был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1917000 рублей на приобретение квартиры, находящейся по [адрес]. Кредит предоставлен на срок 216 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 14,75% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денег на счет Решетникова В.А. № **. В обеспечение обязательств по кредиту созаемщиками была предоставлена квартира по [адрес]. 10.02.2015 произведена государственная регистрация права общей совместной собственности Решетникова В.А., Решетниковой А.А. на указанную квартиру и ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Платежи вносятся с нарушением графика платежей. С 08.05.2018 возникла просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Залоговая стоимость квартиры, расположенной по [адрес], устанавливается 1963800 рублей. В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчиками по состоянию на 13.12.2018 долг перед банком составил: просроченная ссудная задолженность – 1006473 рубля 39 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018, просроченные проценты 230733 рубля 58 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 918 рублей 96 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 7505 рублей 19 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018.

Представитель истца Анисимова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Решетников В.А., Решетникова А.А., представитель ответчика Решетникова В.А. Даминова Е.В., действующая на основании доверенностей ** от 26.01.2019, от 26.01.2019, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, заявление об отложении судебного заседания не поступало.

Прокурор Дамаскина Ю.В. в судебном заседании полагала возможным удовлетворить исковые требования.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 06.02.2015 ОАО «Сбербанк России», Решетников В.А., Решетникова А.А. заключили кредитный договор № ** путем подписания его сторонами, в соответствии с условиями которого ОАО «Сбербанк России» обязалось предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1917000 рублей под 14,75% годовых сроком на 216 месяца, считая с даты его фактического предоставления, а созаемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 7-9).

Выдача кредита осуществляется путем зачисления на счет № ** после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 17 Договора). Титульным созаемщиком является Решетников В.А. (п. 18 Договора).

Как следует из лицевого счета, ОАО «Сбербанк России» предоставило Решетникову В.А. кредит в сумме 1917000 рублей путем перечисления денежных средств на лицевой счет № **. Таким образом, истец обязательства по выдаче кредита перед заемщиком исполнил полностью (л.д. 24).

Кредит предоставляется для целевого использования – приобретение объекта недвижимости: квартиры по [адрес] (п. 11. Договора) (л.д. 8).

В соответствии с п. 10 договора исполнение обязательства созаемщиков по кредитному договору обеспечено залогом недвижимости.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (ч. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке»).

Из представленной закладной следует, что предметом залога является объект недвижимости трехкомнатная квартира по [адрес], кадастровый/условный номер ** (п. 8), первоначальным залогодержателем которой является ПАО Сбербанк (п. 3)(л.д. 31-35).

По договору купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона) от 06.02.2015 Решетников В.А., Решетникова А.А. приобрели трехкомнатную квартиру, расположенную на 3 этаже по [адрес], общей площадью 60,6 кв.м. (л.д. 29-30).

10.02.2015 право общей совместной собственности Решетникова В.А., Решетниковой А.А. на квартиру по [адрес], зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области с ограничением: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 10.02.2015 сделана запись регистрации № ** (л.д. 28).

Организационно-правовая форма ОАО «Сбербанк России» в соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) изменена на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

04.03.2016 между ПАО Сбербанк, Решетниковым В.А., Решетниковой А.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ** от 04.03.2016, в соответствии с которым по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на условиях предоставления отсрочки погашения срочного основного долга на 6 месяцев, предоставляется отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев (подп. 1.1-1.2 п. 1 дополнительного соглашения) (л.д. 10).

23.03.2017 между ПАО Сбербанк, Решетниковым В.А., Решетниковой А.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ** от 04.03.2016, в соответствии с которым кредитор освободил созаемщиков от уплаты части основного долга по кредитному договору в сумме 438874 рубля 38 копеек (п. 1 дополнительного соглашения) (л.д. 11).

В силу пунктов 3.1.1 и 3.1.2 указанного дополнительного соглашения погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 23.03.2017 (Приложение № 2 от 23.03.2017 к кредитному договору). Погашение процентов, начисленных на дату настоящего соглашения, осуществляется ежемесячно равными частями до даты окончания срока возврата кредита. Также заемщик признает начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения дополнительного соглашения неустойки в размере 4175 рублей 58 копеек (п. 3.1.3).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий.

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.3.4 Общих условий).

В свою очередь Решетниковым В.А., Решетниковой А.А. нарушались сроки погашения кредита, платежи вносились не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 13.12.2018 составляет 1245631 рубль 12 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 26-27).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчики Решетников В.А., Решетникова А.А. ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредита и процентов за пользование суммой кредита, в результате чего по кредитному договору № ** от 06.02.2015 у ответчиков образовалась задолженность в размере 1245631 рубль 12 копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, доказательств исполнения обязательств по погашению задолженности частично или в полном объеме по кредитному договору до принятия судом решения ответчиками в материалы дела не представлено.

Проверив правильность математических операций, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим закону и условиям кредитного договора.

Согласно п. 19 Договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.п. 1.3 п. 20 Договора, созаемщики обязались сдать документы (договор купли-продажи объекта недвижимости, закладную, а также все необходимые документы для осуществления государственной регистрации прав на объект недвижимости) в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

23.03.2017 ПАО Сбербанк, Решетников В.А., Решетникова А.А. заключили соглашение об изменении условий закладной, в соответствии с которым п. 5 изложен в следующей редакции: сумма обязательства, обеспеченная ипотекой – 1024040 рублей 21 копейка; размер процентов за пользование кредитом – 14,75 %. Все остальные пункты закладной сохраняют свою силу (л.д. 36).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Абзацем 1 ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В настоящем случае сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Поскольку заемщики задолженность по кредитному договору перед банком не погасили, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Решетниковым В.А., Решетниковой А.А. предоставлен залог объекта недвижимости в виде квартира, общей площадью 60,6 кв.м., расположенную по [адрес], требование об обращении взыскания на заложенное созаемщиками имущество подлежит удовлетворению.

Из ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с абз. 3 - 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 10 Договора, п. 10 закладной залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости в размере 1963800 рублей.

Поскольку соглашение между сторонами о стоимости имущества на момент рассмотрения дела не достигнуто, судом была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № ** об оценке квартиры по [адрес] по состоянию на 04.04.2019, рыночная стоимость объекта составляет 2030000 рублей.

Суд не усматривает оснований сомневаться в правильности заключения экспертизы, проведенной экспертом ООО «Бюро оценки «ТОККО», поскольку при проведении экспертизы соблюдены требования процессуального законодательства, экспертиза проведена профессиональными экспертами, котором были разъяснены их права и обязанности, предусмотренные ст. 85 ГПК РФ, и которые были в установленном порядке предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Заключение в достаточной степени мотивировано, подготовлено по результатам соответствующих исследований, содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы и ответы на поставленные судом вопросы, содержит необходимые расчеты, ссылки на нормативно-техническую документацию, использованную при производстве экспертизы, согласуется с другими доказательствами по делу. Оснований сомневаться в объективности эксперта, результатах оценки у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, суд считает находимым установить начальную продажную цену имущества при реализации с публичных торгов в следующем размере: объекта недвижимости - квартира, назначение: жилое, площадь 60,6 кв.м., этаж № 03, адрес (местонахождение) объекта: [адрес], кадастровый номер: **, в размере 1624000 рублей (80% рыночной стоимости объекта недвижимости).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 20428 рублей 16 копеек, что подтверждается платежным поручением № ** от 24.12.2018.

Государственная пошлина подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк с ответчиков солидарно в размере 20428 рублей 16 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Решетникову В.А., Решетниковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать солидарно с Решетникова В.А., Решетниковой А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ** от 06.02.2015 по состоянию на 13.12.2018 в размере 1245631 рубль 12 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 1006473 рубля 39 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018, просроченные проценты 230733 рубля 58 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 918 рублей 96 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 7505 рублей 19 копеек за период с 08.05.2018 по 13.12.2018.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Решетникову В.А., Решетниковой А.А., расположенную по [адрес], общей площадью 60,6 кв.м., этаж № 03, кадастровый номер **, установив начальную продажную цену, равной 90% рыночной стоимости, в размере 1624000 рублей, путем реализации имущества с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Решетникова В.А., Решетниковой А.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20428 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Ребус

70RS0009-01-2019-000056-80