Решение по делу № 2-5389/2024 от 24.09.2024

Дело № 2-5389/2024    

УИД 34RS0011-01-2023-011019-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2024 года                             г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., помощника Яковенко А.М., при секретаре судебного заседания Сиохиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение 8615 ПАО Сбербанк к ФИО2, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение 8615 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Горовому С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 (далее Заемщик) в сумме 660 000 руб. на срок 90 месяцев под 9,5 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, квартиры расположенной по адресу <адрес>. Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет. Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по исполняли ненадлежащим образом образовалась просроченная задолженность в размере 323 292,10 руб. Истцу стало известно, что заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником имущества является -ФИО2. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств образовалась задолженность 323 292,10 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 281 955,57 руб.;просроченные проценты 41 336,53 руб. Требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в установленный срок (ДД.ММ.ГГГГ) не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между МАО «Сбербанк России» и ФИО1;

взыскать с ФИО2 в размере принятого наследства задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 323 292,10 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 281 955,57 руб.; просроченные проценты 41 336,53 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 18 432,92 руб.;

обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>А <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 702 000 руб.;

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Горовой С.В. о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом заказными письмами с уведомлением о вручении, в суд не явился по повторному вызову, об уважительной причине неявки суд не уведомил, возражений на исковое заявление не представил.

Представитель соответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", третьи лица Веселкова Т.В., нотариусм Нелюбина О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Суд установил.

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 660 000,00 руб. на срок 90 мес. под 9,5% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, квартиры расположенной по адресу <адрес>.

Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика 16.05.2018.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 7,25 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начала процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых для погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки платежей начиная с 16.05.2022.

Последний платеж поступил 14.12.2022.

Поскольку Заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по исполнялись ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 323 292,10 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер.

Наследником первой очереди, призвавшимся к наследованию путем подачи заявления нотариусу, является ФИО2 (сын).

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заёмщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса России" Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствии со статьёй 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 61 постановления Пленума Верховного Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

В соответствии с пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации. от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» принявшие наследство наследники становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

06.04.2023 нотариусом Нелюбиной О.В. заведено наследственное дело к имуществу умершего Горового В.В. (№ 344686-48/2023).

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно пункту 2 статьи 811 ПС РФ, ст. 1175 ГК РФ является основанием для взыскания досрочно с наследников задолженности по кредитному договору.

В результате существенных нарушений условий договора со стороны Заемщика Банк направил Горовому С.В. требование от 20.09.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке и расторжении договора в срок не позднее 20.10.2023 Горовым С.В. требование не исполнено.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставил: Залог приобретаемого объекта недвижимости (ипотека в силу закона).

Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, г Прокопьевск, <адрес>А <адрес> принадлежащая на праве собственности ФИО1.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи от 16.05.2018.

Право собственности зарегистрировано в ЕГРН 22.05.2018.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требованнй залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. Кч 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком их обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

В силу пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ).

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от рыночной стоимости, установленной в отчете об оценке.

Согласно отчету № 322/0/18 от 07.05.2018 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>А <адрес> составляет 780 000 руб.

Таким образом залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 702 000 руб. (780 000 -10%).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того. Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-11 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

На основании изложенного иск обоснован и подлежит удовлетворению по отношению к ответчику Горовому С.В.

В части требований к привлеченному судом ответчику ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" требования не подлежат удовлетворению, поскольку с 2019 г. страховая премия не оплачивалась, по договору ЗКРО № 1403567872 от 16.05.2018 в адрес страховой компании никто из выгодоприобретателей (иных лиц) с заявлением о наступлении страхового случая не обращался, страховое дело не сформировано. В связи с этим в рамках рассмотрения дела о взыскании кредитной задолженности суд лишен возможности установить обстоятельства, касающиеся страхования жизни заемщика, наличия или отсутствия страхового случая. Удовлетворение настоящего иска не лишает ответчика Горового С.В. возможности реализации своих прав в установленном законом порядке.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ е расходы по оплате государственной пошлины в размере 12433,92 руб. взыскиваются с Горового С.В. в пользу истца.

На основании вышеизложенного иск обоснован и подлежит удовлетворению в указанной части.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение 8615 ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к ФИО2 (паспорт №), ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение 8615 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 323 292,10 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 281 955,57 руб.; просроченные проценты 41 336,53 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>А <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем про публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 702 000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение 8615 расходы по оплате госпошлины в размере 18 432,92 руб.

В части иска ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровское отделение 8615 ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд г. Волгограда.

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2024.

Судья                       Зиновьева С.П.