Решение по делу № 2-208/2015 от 30.01.2015

№ 2-208/2015 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

30 марта 2015 года <адрес> городской суд Красноярского края в городе <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

при секретаре – Болговой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ <данные изъяты>» (ООО), третьему лицу ООО СК «<данные изъяты> о защите прав потребителей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «<данные изъяты>» (ООО), третьему лицу ООО СК «<данные изъяты> о защите прав потребителей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и филиалом КБ «<данные изъяты>» в <адрес> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. Условия договора предусматривали ежемесячную плату за услугу «Участие в программе страхования» в размере <данные изъяты> рубль. При получении кредита сумма к выдаче составила <данные изъяты> рублей, поскольку была удержана сумма страхового взноса за страхование жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты> рублей. Полагает, что условия договора в части взимания платы за страхование жизни и здоровья заемщика нарушают права потребителя и являются недействительными, так как страхование является услугой навязанной, что противоречит действующему законодательству. При оказании услуги по страхованию банк не предоставил ему полную информацию о страховщике, не предоставил выбор страховой организации и программы страхования, а также он не был ознакомлен с договором страхования. Считает, что включая в график погашения кредита условия о страховании, ответчик нарушил его право на свободный выбор услуги, а также возложил на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Просит суд взыскать с КБ «<данные изъяты>» (ООО) убытки в размере 43290 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9037,69 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Представитель ответчика КБ «<данные изъяты>» (ООО), надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства в суд не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ст.167 ГПК находит возможным. Представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования ФИО1 не признает в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве, просит отказать в удовлетворении заявленных истцом требований.

Представитель третьего лица ООО СК «<данные изъяты>», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного между ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» (ООО) регулируются главой 42 ГК РФ, а также специальным законом – ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 175-ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, исполнение обязательств может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договорами.

Страхование – мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор №, по которому Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под № % годовых на срок № месяцев.

Данный договор был заключен посредством акцепта Банком заявления (оферты) ФИО1 на получения кредита от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия потребительского кредитования КБ «<данные изъяты>» (ООО) по кредитным продуктам «<данные изъяты>» (далее условия) тарифы Банка по Кредиту, указанному в заявлении (далее Тарифы) в случае заключения с ним Договора.

Кроме того, в указанном выше заявлении в разделе «Страхование» истец ФИО1 выражает согласие быть застрахованным лицом, ознакомлен с «Полисными условиями по Программе страхования жизни заемщиков кредита», уведомлен, что участие в программе страхования не является обязательным условием для получения потребительского кредита. Поручает Банку единоразово, за весь период действия кредитного договора в безакцептном порядке перечислить сумму страхового взноса. Согласие ФИО1 подтверждено отметкой в данном пункте заявления. При этом, в данном разделе предусмотрено право заявителя не ставить отметку, что банком расценивается как отказ от участия в Программе страхования.

В соответствии с п.№ Условий потребительского кредитования КБ «<данные изъяты>) с которыми согласился истец, по кредитным продуктам «<данные изъяты>» кредитный договор, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей, График платежей, настоящие Условия, Заявление и Тарифы по указанному в Графике виду Кредита, и считается заключенным с момента подписания Заемщиком и Банком Графика платежей и действует до момента полного выполнения сторонами Договора всех своих обязательств по нему.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

Таким образом, истец ФИО1 написав заявление и заключив с ответчиком кредитный договор, присоединился к Условиям кредитования, Правилам комплексного обслуживания физических лиц «<данные изъяты>» КБ «<данные изъяты>» (ООО).

Из Графика погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами спора следует, что в нем содержится информация о полной стоимости кредита, в том числе и ежемесячная плата за Услугу «Участие в программе страхования» в размере <данные изъяты> рублей (срок действия кредитного договора № месяцев).

Следовательно, довод истца об отсутствии информированности о размере комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования несостоятелен.

При заключении договора банк по распоряжению заемщика ФИО1 списал единовременно за весь период действия кредитного договора всю сумму страховых взносов в безакцептном порядке в день подписания договора в размере <данные изъяты> рублей, перечислив Заемщику <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что между ООО «СК «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, на основании «Полисных условий» по программе страхования жизни Заемщиков кредита. В соответствии с условиями указанного договора срок его действия составляет № месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., страховыми рисками определены смерть застрахованного по любой причине, наступление инвалидности первой группы по любой причине, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. При наступлении смерти и инвалидности из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы, а при потере постоянной работы застрахованного лица 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору. Договором страхования установлен размер страховой премии <данные изъяты> рублей. Также из данного договора следует, что ФИО1 выразил свое согласие на оплату страховой премии – единовременно.

Кроме того, ФИО1 при заключении договора страхования указал, что «Полисные условия» по программе страхования жизни Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, о чем собственноручно поставил свою подпись.

В силу статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, с настоящими условиями заемщик ФИО1 ознакомлен и добровольно соглашается с условием включения в кредит программы страхования жизни, о чем свидетельствует подпись в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., в кредитном договоре (заявлении).

Анализ исследованных судом доказательств дает основания полагать, что при оформлении кредита и заключении договора страхования ФИО1 был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств того, что Банк навязывал ФИО1 такую услугу, как страхование жизни, и именно у этого страховщика, истцом не представлено.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению ФИО1, оформленному письменно, и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в кредитном договоре, заявлении о страховании и договоре страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к КБ «<данные изъяты>» (ООО), третьему лицу ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «<данные изъяты>» (ООО), третьему лицу ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в Красноярский краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО _____________________________ С.А. Вишнякова