Решение по делу № 2-307/2021 от 25.12.2020

Дело № 2-307/2021

УИД 42RS0037-01-2020 – 003005-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи                 Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре                             Фахрутдиновой А.С.,

с участием:

истца                                  Вахрамеева А.А.,

рассмотрев

в г. Юрга Кемеровской области                 28 апреля 2021 года

в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вахрамеева А.А. к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России», к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаключеннымикредитного договора и договора добровольного страхования, о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Вахрамеев А.А. обратился в суд с исковым заявлением: к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту-ПАО Сбербанк либо банк), к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК Сбербанк СЖ либо страховая компания) и с учетом изменения и увеличения предмета исковых требований просит суд: признать незаключенным кредитный договор от 11 февраля 2019 года ***; признать незаключенным договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК Сбербанк СЖ на основании страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заемщика *** от 15 марта 2019 года (далее по тексту- страховой полис) в части страхования Вахрамеева А.А. (далее по тексту- истец); взыскать с ООО СК Сбербанк СЖ денежных средств в размере 146 775 руб. 00 коп. (л.д.4,5, 218-220 том 1).

Исковые требования обоснованы следующим.

Кредитный договор от 11 февраля 2019 года *** (далее по тексту- кредитный договор) считает не заключенным, так как истец и банк подписал только индивидуальные условия потребительского кредита, а общие условия потребительского кредита ими подписаны не были, письменная форма кредитного договора не была соблюдена сторонами.

11 февраля 2019 года истцом в ПАО Сбербанк была подана заявка на получение потребительского кредита ***. Заявка была подана по форме, предложенной банком, одновременно с заявкой на получение потребительского кредита, по требованию банка было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, указанное заявление было подано с целью исполнения договора потребительского кредита в случае смерти, получения инвалидности 1 группы в результате несчастного случая; инвалидности 2 группы в результате заболевания; временной нетрудоспособности и других, то есть иными словами заявление на добровольное страхование, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, данное заявление было подано в страховую компанию.

В нарушение Указаний Банка России от 23 апреля 2014 года *** «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа))» и Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года *** «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в заявке на получение потребительского кредита *** от *** не согласованны сторонами существенные условия,а именно: не указано, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

11 февраля 2019 года со счета ***, открытого на имя истца в банке была совершенна расходная операция на сумму 146 775 руб. 00 коп., назначение платежа – плата за страхование жизни ООО СК Сбербанк СЖ по кредитному договору *** от 11 февраля 2019 года.

В связи с тем, что кредитный договор и договор страхования являются незаключенными, просит взыскать со страховой компании денежные средства в размере 146 755 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, просит суд удовлетворить его исковые требования в полном объеме.

Ответчик- ПАО Сбербанк, ООО СК Сбербанк СЖ извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного, явку своих представителей не обеспечили, просят рассмотреть дело в их отсутствие, представителя в суд письменные объяснения по исковым требованиям (л.д.33, 34,200,210 том1).

Согласно объяснениям ПАО Сбербанк исковые требования являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

11 февраля 2019 года между банком и истцом был заключен кредитный договор на основании «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» и «Индивидуальных условий кредитования».

Банк предоставил истцу кредит в размере 950 000 руб. под 14, 9 % годовых на срок по 11 февраля 2024 год. Истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк свои обязательства перед истцом исполнил 11 февраля 2019 года.

Между сторонами кредитного договора были согласованы все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок и способ возврата.

Истец ненадлежащим образом, исполнял свои обязанности по кредитному договору и на 23 декабря 2019 год задолженность по кредитному договору составила сумму 1 054 819 руб. 37 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность: -938 308 руб. 03 коп.; просроченные проценты- 102 903 руб. 70 коп.; неустойка за просроченную ссудную задолженность- 7 081 руб. 12 коп.; неустойка за просроченные проценты – 6 526 руб. 52 коп. Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с истца суммы задолженности по кредитному договору.

Также при оформлении кредита заемщику было предложено стать участником программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы.

Согласно заявлению на страхование от 11 февраля 2019 года в отношении Вахрамеева А.А. между ООО СК Сбербанк СЖ (страховщиком) и Банком (страхователь) был заключен договор страхования *** от 15 марта 2019 года, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (*** от 15 марта 2019 года, выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение *** к полису *** от 15 марта 2019 г.), справкой по месту требования от ООО СК Сбербанк СЖ *** от 18 января 2021 года. Общий срок действия договора страхования: С 17 января 2019 года по 16 февраля 2026 года. Дата начала срока страхования 11 февраля 2019 год, дата окончания срока страхования 10 февраля 2024 год.

Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

По договору страхования стразовая компания принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В рамках услуги (заключения страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. Равно как и в обратной ситуации – при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо о того, допускает ли клиент просрочку по кредитному договору или нет.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом его обязательств из какого-либо кредитного договора в рамках программы страхования и заключенного договора - не застраховано.

В соответствии ч. 4 ст. 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ), суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся представителей ответчиков.

Выслушав объяснения истца,исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) указанно, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809, п. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором( п.1 ст. 329 ГК РФ).

Из копий:индивидуальных условий «Потребительского кредита»,заявления–анкетыполучателя кредита-истца, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту- Общие условия), заявлений истца на страхование от 11 февраля 2019 года, выписки из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика *** от 15 марта 2019 года, выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение *** к полису *** от 15 марта 2019г), справки по месту требования от ООО СК Сбербанк СЖ *** от 18 января 2021г. (л.д. 117,118,120, 178-181,191-197) следует: что: между истцом и банком заключен кредитный договор от 11 февраля 2019 года ***;между истцом иООО СК Сбербанк СЖ заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Истец собственноручно подписал индивидуальные условия «потребительского кредита» от 11 февраля 2019 года.

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от 11 февраля 2019 года: банк принял на себя обязательства предоставить истцу кредит в размере 950 000 руб. 00 коп.; срок возврата кредита - 60 месяцев с даты его фактического его фактического предоставления; предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом – 14.9% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, порядок определения этих платежей- 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 22 550 руб. 60 коп.; расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа; предусмотрены условия досрочного погашения кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита.

Банк свою обязанность по предоставлению кредита истцу исполнил. Данное обстоятельство подтверждено и не оспорено истцом в судебном заседании.

Из п. 14 индивидуальных условий «Потребительского кредита»от 11 февраля 2019 года, согласованных между истцом и банком, следует, что истец ознакомился с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними.

В п. 14 индивидуальных условий кредитного потребительского договора от 11 февраля 2019 года, указано о том, что общие условия кредитования выдаются банком по требованию истца.

    В судебном заседании со стороны истца не представлены доказательства, подтверждающие то, что он выдвигал в адрес банка требование о предоставлении ему Общих условий кредитования.

Суд приходит к выводу о том, что между банком и истцом были согласованы все существенные условия кредитного договора.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, следует: что истец просит банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы заемщика (л.д. 121-123том1).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указаны: страховые риски; срок страхования; плата за подключение к программе страхования и порядок ее определения; страховая сумма; размеры страховых выплат; указан выгодоприобретатель: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожите Застрахованного лица до наступления события» «Дистанционная медицинская консультация», -ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитом (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица); по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожите Застрахованного лица до наступления страхового события» и «Дистанционная медицинская консультация»- Застрахованное лицо; истец согласился на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу (л.д.121-124 том1).

В заявлении истец подтвердил своей подписью то, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования являются добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением; дает согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 146 775 руб. В заявлении истцу было разъяснены способы внесения платы за подключение к Программе страхования (л.д.121-123 том1).

Истец подписал поручение владельца счета на основании, которых поручил банку перечислить денежные в размере 146 775 руб. (л.д. 115 том1)

Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобросовестной потерей работы заемщика *** от *** общий срок действия договора страхования: с *** по *** (л.д.124 том1).

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение ***) к полису *** от ***) дата начала срока страхования ***, дата окончания срока страхования *** (л.д.114 том1).

В памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец ознакомлен о том, что: участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк, Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковский услуг; участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. В данной памятке указан размеры возврата денежных средств и порядок обращения с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования (л.д.116том1).

Таким образом, на основании материалов по данному делу установлено, что истец заключил оспариваемые договоры на основании своего добровольного волеизъявления.

Договор страхования, заключенный в отношении Вахрамеева А.А., не является обеспечением исполнения обязательств истца по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что между истцом и банком, между истцом и ООО СК Сбербанк СЖ было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, как по кредитному договору, так и по договору страхования и данные договоры заключены в установленной законом форме и порядке. Иное в судебном заседании не подтверждено.

Истец не представил доказательства, подтверждающие как то что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, так и то, что истец досрочно отказался от участия в программе добровольного страхования.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ООО СК Сбербанк СЖ в пользу истца денежных средств в размере 146 775 руб. 00 коп.

    Кроме того, суд учитывает тот факт, что истец обратился в суд с исковыми требования по данному делу после того, когда у него образовалась задолженность перед банком по кредитному договору и банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному. Данное обстоятельство подтверждено истцом в судебном заседании.

Истец в период времени с 16 февраля 2019 год по 15 июня 2019 год добровольно исполнял оспариваемый кредитный договор.

Истец добровольно оплатил денежные средства в размере 146 775 руб. за подключение к Программе добровольного страхования и не отказался досрочно от участия в Программе добровольное страхование.

Исходя из поведения истца, суд приходит к выводу о том, что он признавал оспариваемые им договоры как заключенные.

    На основании установленных по делу обстоятельству суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Вахрамеева А.А. к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России», к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признаниинезаключенным кредитного договора от 11 февраля 2019 года ***; о признании незаключенным договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заключенный между ПАО Сбербанк и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»на основании страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, заемщика *** от 15 марта 2019 года в части страхования Вахрамеева А.А.; о взыскании сОбщества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» денежных средств в размере 146 775 руб. 00 коп.отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:        - подпись-     Сергеева-Борщ О.Б.

Мотивированное решение суда составлено *** год

Судья:     -подпись-             Сергеева-Борщ О.Б.