Решение от 18.01.2017 по делу № 2-393/2017 (2-5712/2016;) от 22.12.2016

Дело № 2-393/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Иваново 18.01.2017 года

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Бабашова А.В.,

при секретаре Лещевой А.С., с участием истца Артюшкниой О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Артюшкиной О.И. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя его следующими доводами.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 77 248 рублей, из которых 22 848 рублей составила страховая премия по договору страхования жизни заемщиков кредита №, заключенного истицей с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит.

То, что кредит истицей досрочно погашен, и у нее не имеется долгов перед банком, подтверждается справкой, выданной Банком.

Исполнив свои заемные обязательства, истица обратилась к страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованием возврата ей неиспользованной суммы страховой премии, однако до настоящего времени ее законные требования ответчиком не исполнены. В этой связи, истец просила суд:

1. Признать договор страхования жизни заемщиков кредита №, заключенный между Артюшкиной О.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», прекращенным.

2. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Артюшкиной О.И. часть страховой премии за неистекший срок страхования в размере 22086 рублей 40 копеек;

3. Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу Артюшкиной О.И. неустойку в размере 22 848 руб.

4. Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу Артюшкиной О.И. штраф в размере 22 467 рублей 20 копеек.

5. Взыскать с ОО СК «РГС-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей.

6. Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу Артюшкиной О.И. понесенные ею судебные расходы в размере 6000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, путем направления по адресу его местонахождения судебных извещений и копии искового заявления с приложениями, которые ответчиком получены, что подтверждается уведомлением о вручении от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ООО Банк КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, путем направления по адресу его местонахождения судебных извещений и копии искового заявления с приложениями, которые им получены, что подтверждается уведомлением о вручении от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 77 248 рублей. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору истицей с ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № (далее Договор).

Сумма страховой премии по договору страхования жизни заемщика составила 22 848 руб.

Страховая сумма по договору, за вычетом страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №, заключенного с ООО СК Ренессанс Жизнь», составила 54 400 рублей (77248-22848=54400).

Договором предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

В случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю (п. 8.4. договора).

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит.

В пункте 5 договора страхования указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается.

Справкой КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Артюшкина О.И. досрочно исполнила кредитное обязательство, полностью выплатив ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, в связи с чем страховая сумма стала равна нулю, отказ Артюшкиной О.И. от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор страхования не может существовать отдельно от кредитного договора, поскольку страховая сумма обусловлена суммой заемных средств, и уменьшается по мере погашения суммы задолженности по кредитным обязательствам.

Кредитный договор с Артюшкиной О.И. был заключен на срок 60 месяцев, следовательно, договор страхования был тоже заключен на 60 мес. Стоимость одного месяца страхования составляет 380,8 руб.(22 848 руб. / 60 мес).

Поскольку истица погасила кредит досрочно за 2 месяца, следовательно, не истекший срок страхования соответствует 58 месяцам (60 – 2). Следовательно, страховая компания обязана вернуть истице часть страховой премии в размере 22 086 рублей ( 380,8 руб. * 58 мес.).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате ей части страховой премии на ее расчетный счет в КБ «Ренессанс Кредит» на что Страховая компания просила ее предоставить справку о досрочном погашении кредита.

Данная справка была предоставлена страховщику ДД.ММ.ГГГГ Однако страховая премия истице страховщиком до настоящего времени не возвращена.

Согласно п.3 ст.31 и п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку размере 3 % от цены договора за каждый день просрочки. Размер пени не может бы выше общей цены договора. Согласно п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» -срок удовлетворения требований потребителя составляет 10 дней со дня предъявлена требования потребителя.

Таким образом, требования истицы должны были быть исполнены ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ является выходным днем. Согласно ст. 193 ГК РФ если последний день окончания срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. На ДД.ММ.ГГГГ, срок просрочки неисполнения страховщиком своих обязательств по возврату неиспользованной суммы страховой премии составляет 205 дней.

Размер пени (3% от суммы страховой премии) составляет 684,44 рублей в день. Размер пени с учетом просрочки на момент подачи иска за 205 дней просрочки составляет 140310 рублей 20 копеек ( 205 дней х 684,44 руб). Однако согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер пени не может быть выше цены договора.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" цена договора страхования равна размеру страховой премии. Страховая премия по договору страхования составляет 22 848 руб. Указанную сумму и просил взыскать истец в качестве неустойки.

Вместе с тем, суд с учетом ходатайства ответчика сделанного в заявлении об отмене заочного решения, считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, учитывая последствия нарушения обязательств по договору, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 15 000 рублей.

Согласно п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Суд соглашается с доводами истца о том, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию сумма неиспользованной страховой премии в размере 22086, 40 рублей, за вычетом двух месяцев действия договора страхования, исходя из расчета, что стоимость одного дня составляет 380,8 рублей ( 22848/60 мес.=380,8).

22848 – (380,8х2= 761,6) = 22086,40 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для снижения размера штрафа, поскольку свои обязательства до настоящего времени ответчиком не исполнены в полном объеме.

С учетом уменьшения размера неустойки, суд считает подлежащим к взысканию с ответчика штрафа в размере 18543 рубля 20 копеек (22 086,4 руб. + 15 000 = 3708640) /2 ), который составляет 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Кроме этого, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, причиненный вследствие нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда.

С учетом характера рассматриваемых правоотношений, степени нравственных страданий, причиненных истцу бездействием ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Кроме того, истица для защиты своих нарушенных прав, обратилась за квалифицированной юридической помощью к ИП ФИО7, за что ей был уплачено по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ 1500 рублей за консультацию и по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ 4500 рублей за составление искового заявления.

В соответствии с положениями ст. 94,98 ГПК РФ, суд считает разумной к взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных издержек, денежной суммы в размере 5000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22086 ░░░░░░ 40 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░░░░;

- ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18543 ░░░░░ 20 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░;

- ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19. 01.2017 ░.