Решение по делу № 2-1078/2024 от 15.01.2024

№ 2-1078/2024

УИД 31RS0020-01-2024-001787-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2024 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Маклашовой И.В.,

с участием истца Самойловой Т.А.,

в отсутствие представителя ответчика АО «Тинькофф Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Самойловой Татьяны Андреевны к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

Самойлова Т.А. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора в части увеличения процентной ставки при неучастии в программе страхования недействительным. В обоснование иска указала, что 22.02.2019 она с ответчиком заключила кредитный договор № ИФ-0368188694/5080833261 на сумму 200 600 рублей под 13,5% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 18,6 % годовых с обязательством возврата 44 месяцев, однако сотрудник банка ей четко разъяснил, что договор заключается с процентной ставкой 13,5 % годовых, о программе страхования они ничего не знала; решением суда от 14.06.2023 с нее была взыскана задолженность по кредитному договору: сумма основного долга в размере 12 630 руб. 02 коп., проценты в размере 2 945 руб. 99 коп., неустойка в размере в размере 2 046 руб. 87 коп., расходы по оплате оценки в размере 5 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 704 руб. 92 коп., а всего 23 327 руб. 80 коп., а также проценты за пользование кредитом в размере 18,6 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 12 630 руб. 02 коп., начиная с 28.01.2023 года до дня фактического исполнения обязательств, и неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 15 576 руб. 01 коп., начиная с 28.01.2023 года до дня фактического исполнения обязательств. Считает, что представитель банка ввел ее в заблуждение относительно условий кредитного договора. Просила суд признать кредитный договор в части увеличения процентной ставки до 18,6 % при неучастии ее в программе страхования недействительным, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя 10000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, где просил суд в его удовлетворении отказать. Указал на истечение срока давности по заявленному требованию, поскольку кредитный договор заключен 22.02.2019, а с иском в суд истец обратилась 15.01.2024. О предполагаемом нарушении прав истец в любом случае знала не позднее 06.01.2022 – даты отключения ее от программы Страховой защиты заемщиков 3.0 и повышения кредитной ставки по договору. Кредитный договор соответствует всем требованиям закона, который предусматривает возможность такого увеличения процентной ставки по нему. 06.01.2022 истец отказалась от участия в программе страхования, и процентная ставка по договору была повышена до 18,6 % годовых.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Судом установлено, что 22.02.2019 между Самойловой Т.А. и АО «Тинькофф банк» заключен кредитный договор на сумму 200 600 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита – 44 мес. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,5% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 18,6% годовых.

Погашение кредита и процентов Самойлова Т.А. обязалась производить ежемесячными платежами.

АО «Тинькофф банк» обязательства по кредитному договору исполнил и предоставил Самойловой Т.А. указанную в договоре денежную сумму.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, решением Хорошевский районный суд г. Москвы от 14.06.2023 частично удовлетворён иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Самойловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Постановлено взыскать с Самойловой Т.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму основного долга в размере 12 630 руб. 02 коп., проценты в размере 2 945 руб. 99 коп., неустойку в размере в размере 2 046 руб. 87 коп., расходы по оплате оценки в размере 5 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 704 руб. 92 коп., а всего 23 327 руб. 80 коп.;

взыскать с Самойловой Т.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 12 630 руб. 02 коп., начиная с 28.01.2023 года до дня фактического исполнения обязательств;

взыскать с Самойловой Т.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 15 576 руб. 01 коп., начиная с 28.01.2023 года до дня фактического исполнения обязательств.

В остальной части иска отказано.

По условиям кредитного договора (частью которого является заявление-анкета), ставка по кредиту 13,5 % годовых.

В индивидуальных условиях договора кредита под залог недвижимости указано, что процентная ставка 18,600, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 17 Индивидуальных условий -13,5 %.

Из оригинала кредитного договора (заявления-анкеты) видно, что истец согласилась на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0.

Из письменных возражений банка следует, что в дальнейшем, истец была от этой программы отключена. Никаких доказательств того, что истцу было известно об этом обстоятельстве до обращения банка с иском в суд, суду не представлено.

Вместе с тем, и как при участии в названной Программе, так и после ее отключения, банком начислялись проценты по ставке 18,6 %.

Что не отрицается ответчиком в письменных возражениях и следует из решения Хорошевского районного суда г. Москвы от 14.06.2023.

Согласно пункту 17.5 Индивидуальных условий включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0 возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты. Плата в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. При неучастии заемщика в указанной Программе размер регулярного платежа сохраняется, а срок возврата кредита может быть сокращен, при этом подлежит применению процентная ставка в размере 18,600 процентов годовых.

Таким образом, процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, в соответствии с условиями кредитного договора, начисляется истцу за пользование кредитом постоянно, как с участием в программе страхования, так и без участия в этой Программе, что не соответствует требованием закона.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При буквальном прочтении договора (путем сопоставления всех его условий) невозможно было сразу усмотреть, что при неучастии заемщика в программе страхования процентная ставка изменится до 18,6 %.

Так как из того же пункта 17.5 договора следует, что при неучастии заемщика в указанной Программе размер регулярного платежа сохраняется, а срок возврата кредита может быть сокращен, при этом подлежит применению процентная ставка 18,6. То есть, при буквальном прочтении договора, можно подумать, что такая ставка подлежит применению, только если срок возврата кредита сокращен.

Таким образом, при заключении договора, истец не мог знать о том, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, будет начисляться истцу за пользование кредитом постоянно, как с участием в программе страхования, так и без участия в этой Программе. И обоснованно рассчитывал на процентную ставку 13,5 % (в случае отключения его от программы страхования).

Согласно ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Кредитный договор был заключен с отлагательным условием – процентная ставка установлена в зависимости от участия в программе страхования.

Фактически кредитный договор был заключен на условиях с процентной ставкой 18,6 %, а не 13, 5 % как рассчитывала истец при его заключении.

Согласно п. 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 и пп. 2 п. 2 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дела.

При наличии этих условий, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении предмета сделки, а именно, например, таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

Согласно статье 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истцу стало известно об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, когда она получила решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 14.06.2023, из которого следовало, что заемшик не участвует в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, и при этом, ему подлежат начислению проценты по ставке 18,6 %.

В связи с чем, срок исковой давности применению в настоящем случае не подлежит.

Учитывая указанные нормы права и установленные судом обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие кредитного договора в части увеличения процентной ставки при неучастии истца в программе страхования являются недействительными.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Самойловой Татьяны Андреевны (паспорт №) к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, удовлетворить.

Признать кредитный договор № ИФ-0368188694/5080833261 от 22 февраля 2019 года, заключенный между Самойловой Татьяной Андреевной и АО «Тинькофф Банк» недействительным в части условия об изменении процентной ставки при неучастии заемщика в программе страхования до 18,6 %.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд.

Судья (подпись) И.Н. Николаенко

Решение суда в окончательной форме принято 7 июня 2024 года.