Решение от 02.02.2023 по делу № 33-91/2023 (33-10105/2022;) от 09.11.2022

    Судья Новоселецкая Е.И.                                    по делу 33-91/2023 (33-10105/2022)

    Судья-докладчик Егорова О.В.                    (УИД 38RS0036-01-2020-006411-91)

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    2 февраля 2023 года                                      г. Иркутск

    Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

    судьи-председательствующего Рудковской И.А.,

    судей Егоровой О.В. и Кислицыной С.В.,

    при секретаре Пастуховой Е.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1171/2022 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к (данные изъяты), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам из наследственного имущества умершего заемщика Тарасовой Татьяны Михайловны

    по апелляционной жалобе представителя (данные изъяты) на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 1 февраля 2022 года,

    установила:

    в обоснование иска указано, 19.02.2016 между сторонами заключен кредитный договор № Номер изъят по условиям которого выдан заемщику кредит в размере 64 838,58 руб. сроком на 45 месяцев с уплатой 19,5 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по состоянию на 10.11.2020 задолженность составляет 61 739,09 руб., в том числе: просроченный основной долг 37 484,84 руб., просроченные проценты 20 525,32 руб., неустойка на просроченный основной долг 2 675,64 руб., неустойка на просроченные проценты 1 053,29 руб.

    18.09.2014 по кредитному договору № Номер изъят, заключенному между сторонами, выдан кредит в размере 234 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 22,9 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по состоянию на 10.11.2020 задолженность по кредиту составляет 201 773,57 руб., в том числе: просроченный основной долг 112 933 руб., просроченные проценты 74 886,96 руб., неустойка за просроченный основной долг 6 663,50 руб., неустойка за просроченные проценты 4 290,11 руб.

    17.12.2014 между сторонами заключен кредитный договор № Номер изъят, по которому заемщику выдан кредит в размере 43 980 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 17,5 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по состоянию на 10.11.2020 задолженность по кредиту составляет 35 833,18 руб., в том числе: просроченный основной долг 22 236,26 руб., просроченные проценты 11 277,34 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 672,20 руб., неустойка за просроченные проценты 647,38 руб.

    02.03.2017 между сторонами заключен кредитный договор № Номер изъят, по которому выдан заемщику кредит в размере 32 500 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 20,15 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по состоянию на 10.11.2020 задолженность по кредиту составляет 47 048,24 руб., в том числе: просроченный основной долг 29 102,13 руб., просроченные проценты 16 452,85 руб., неустойка за просроченный основной долг 701,10 руб., неустойка за просроченные проценты 792,16 руб.

(данные изъяты) Т.М. умерла 24.03.2018. После смерти (данные изъяты) Т.М. открыто наследственное дело. Наследником к имуществу (данные изъяты) Т.М. является дочь (данные изъяты) М.Г. В состав наследственной массы входит: ? доли в праве собственности на помещение по адресу: <адрес изъят>кадастровая стоимость объекта 2 508 939,36 руб.); жилое строение, расположенное по адресу: <адрес изъят> (кадастровая стоимость 388 292,21 руб.); земельный участок, расположенный по адресу: <адрес изъят> (кадастровая стоимость 29 926,45 руб.).

    Уточнив исковые требования, истец просил взыскать с (данные изъяты) М.Г. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитным договорам: № Номер изъят от 02.03.2017 - в размере 47 048,24 руб.; № Номер изъят от 17.12.2014 - в размере 35 833,18 руб.; № Номер изъят от 19.02.2016 - в размере 61 739,09 руб.; № Номер изъят от 18.09.2014 - в размере 201 773,57 руб., а также в счет возмещения расходов по уплате госпошлины - 6 663,94 руб.

    Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 1 февраля 2022 года исковые требования удовлетворены в заявленном объеме.

    В апелляционной жалобе представителя (данные изъяты) М.Г. – (данные изъяты) А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование доводов указывает, что расчеты составлены на ноябрь 2020 года, смерть наступила весной 2018 года; согласно наследственного дела и сведениям, представленным нотариусом, кредитные договоры были застрахованы на случай смерти заемщика, выгодоприобретателем являлся займодавец. Считает, что в отношении части требований истек срок исковой давности: при применении срока исковой давности по договору № Номер изъят от 02.03.2017 долг 26 063,66 руб., проценты 11 717,22 руб., по договору № Номер изъят – долг 12 926,5 руб., проценты 2 191,58 руб., по другим договорам срок истек. По мнению заявителя, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения.

    Относительно доводов жалобы в возражениях представитель ПАО «Сбербанк России» просит решение суда оставить без изменения.

    Определением от 29 апреля 2022 года судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с привлечением в качестве в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

    Уточнив исковые требования в рамках рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, истец просил взыскать с (данные изъяты) М.Г. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитным договорам: № Номер изъят от 02.03.2017 - в размере 46 644,03 руб.; № Номер изъят от 17.12.2014 - в размере 35 122,8 руб.; № Номер изъят от 19.02.2016 - в размере 60 754,84 руб.; № Номер изъят от 18.09.2014 - в размере 200 856,46 руб.

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 14 июня 2022 года решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 1 февраля 2022 года отменено, принято по делу новое решение, которым исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к (данные изъяты) удовлетворены частично, с (данные изъяты) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» взысканы задолженность по кредитному договору № Номер изъят от 02.03.2017 в размере 45 581,48 руб.; по кредитному договору № Номер изъят от 18.09.2014 в размере 188 182,54 руб.

    С (данные изъяты) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскано в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5 538 руб.

    В удовлетворении исковых требований к (данные изъяты) в остальной части отказано.

    Также принят отказ публичного акционерного общества «Сбербанк России» от иска к (данные изъяты), производство по делу в этой части прекращено.

    Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 18 октября 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 14 июня 2022 года отменено в части, в которой ПАО «Сбербанк России» отказано в удовлетворении исковых требований к (данные изъяты) о взыскании денежных средств по кредитным договорам от 17.12.2014 № Номер изъят и от 19.02.2016 № Номер изъят дело в отмененной части направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Определением от 7 декабря 2022 года судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с привлечением в качестве в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

    Определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 19 января 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

    В заседание суда апелляционной инстанции явились представитель истца по доверенности (данные изъяты) Д.А., представитель ответчика (данные изъяты) М.Г. по доверенности (данные изъяты) А.А. Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явились, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали.

    Судебная коллегия на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц.

    С учетом определения судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 18 октября 2022 года в связи с отменой в части апелляционного определения судебной коллегии от 14 июня 2022 года судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда повторно рассматривает законность принятого по делу решения суда первой инстанции в части взыскания с (данные изъяты) М.Г. задолженности по кредитным договорам № Номер изъят от 17.12.2014 в размере 35 833,18 руб. и № (данные изъяты) от 19.02.2016 в размере 61 739,09 руб.

    В соответствии с определением от 7 декабря 2022 года судебная коллегия по гражданским делам на основании положений ч. 5 ст. 330 ГПК РФ перешла к рассмотрению настоящего гражданского дела по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с привлечением в качестве в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», которое впоследствии определением судебной коллегии от 19 января 2023 года привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

    В силу ч. 4 п. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

    Так, проверив материалы дела в совокупности с обжалуемым решением суда и письменными доказательствами по делу, судебная коллегия не может согласиться с обоснованностью и законностью принятого судом первой инстанции решения решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 1 февраля 2022 года в части взыскания с Волковой М.Г. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору за № (данные изъяты) от 17.12.2014 в размере 35 833,18 руб., по кредитному договору № (данные изъяты) от 19.02.2016 в размере 61 739,09 руб., поскольку решение в указанной части принято судом на основании не проверенных по делу юридически значимых фактов и обстоятельств и без учёта и проверки интересов соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а потому оно подлежит безусловной отмене в данной части.

    Таким образом, рассматривая дело в части исковых требований банка по кредитным договорам № (данные изъяты) от 17.12.2014, № (данные изъяты) от 19.02.2016, судебная коллегия исходит из следующего.

    В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Исходя из положений подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, договор по требованию одной из сторон может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

    В силу статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    Смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

    При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

    В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз.1 статьи 1112 ГК РФ).

    В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

    Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункты 2, 4 статьи 1152 ГК РФ).

    В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

    Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства; наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Из разъяснений пунктов 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (в ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

    Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

    Как установлено судебной коллегией и подтверждается материалами дела, 19.02.2016 между истцом и (данные изъяты) Т.М. заключен кредитный договор № Номер изъят, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере 64 838,58 руб. сроком на 45 месяцев с уплатой 19, 5% годовых, пунктом 6 данного договора предусмотрен возврат кредита ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2 042,48 руб. Согласно графику платежей, платежи осуществляются 19 числа каждого месяца. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Факт перечисления денежных средств на счет заемщика (данные изъяты) Т.М. подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж в счет погашения задолженности по данному кредитному договору был внесен 13.02.2018. По состоянию на 10.11.2020 задолженность по данному кредиту составляет 60 754,84 руб., в том числе: просроченный основной долг 37 484,84 руб., просроченные проценты 20 525,32 руб., неустойка на просроченный основной долг 1 974,73 руб., неустойка на просроченные проценты 769,73 руб.

    24 марта 2018 года (данные изъяты), 18.11.1958 года рождения, умерла.

    Из материалов наследственного дела № Номер изъят от 03.08.2018 к имуществу (данные изъяты) Т.М., умершей 24.03.2018, следует, что наследником к имуществу умершей (данные изъяты) Т.М. является дочь (данные изъяты) М.Г.

    Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на помещение по адресу: г. Иркутск, ул. Байкальская, 229-40, (кадастровая стоимость объекта 2 508 939,36 руб.); жилого строения, расположенного по адресу: <адрес изъят>, (кадастровая стоимость 388 292,21 руб.); земельного участка, расположенного по адресу: <адрес изъят> (кадастровая стоимость 29 926,45 руб.).

    В суде апелляционной инстанции представители сторон не возражали против оценки наследственного имущества по кадастровой стоимости по состоянию на дату открытия наследства.

    Согласно заявлению на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Номер изъят от 19.02.2016 (данные изъяты) Т.М. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, страховая сумма по риску смерть застрахованного лица составляет 64 838,58 руб., выгодоприобретателем являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

    Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

    Правила, предусмотренные пп. 1, 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

    Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

    При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

    22.11.2021 наследник (данные изъяты) Т.М. обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования. 05.12.2021 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» сообщила о невозможности принятия решения по заявленному событию в связи с необходимостью предоставления согласно указанного в нем перечня соответствующих дополнительных документов в виде оригиналов или надлежащим образом заверенных копий (л.д. 112 том 3). В ответе от 03.05.2022 Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» вновь проинформировала наследника Тарасовой Т.М. о необходимости предоставления соответствующих дополнительных документов в виде оригиналов или надлежащим образом заверенных копий, согласно перечня, указанного в ответе от 05.12.2021 (л.д. 114 том 3).

    12.07.2022 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало наследнику (данные изъяты) Т.М. – (данные изъяты) М.Г., (в дальнейшем ПАО Сбербанк) в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, указав на следующие обстоятельства: Подписав Заявление на подключение к программе страхования 19.02.2016, Застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что лица, на дату заполнения Заявления на страхование страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями), указанными в Заявлении на страхование, а также лица, возраст которых на дату заполнения Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющие инвалидами 1-й, 2-ой или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях Ограниченного покрытия. Список страховых рисков, входящих в Ограниченное покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что до даты подписания Заявления - 20.05.2011 (данные изъяты) Т.М. был установлен диагноз: (данные изъяты) (данные изъяты) Т.М. явилось следующее: (данные изъяты) В соответствии с условиями программы страхования, смерть в результате заболевания не входит в Ограниченное покрытие (л.д. 29, 109 том 4).

    Таким образом, заявленное событие не было признано страховым, и у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для произведения страховой выплаты.

    При таких обстоятельствах, на ответчика (данные изъяты) М.Г. в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

    Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным.

    Исходя из совокупности установленных юридически значимых обстоятельств по делу, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, материалами дела подтверждено, что обязательства по погашению кредитной задолженности по договору за № Номер изъят от 19.02.2016 выполнялись заемщиком ненадлежащим образом, принимая во внимание, что ответственность в виде взыскания неустойки не применяется за время, необходимое для принятия наследства, размер задолженности не превышает кадастровую стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с (данные изъяты) в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № Номер изъят от 19.02.2016 в размере 60 754,84 руб., в том числе: просроченный основной долг 37 484,84 руб., просроченные проценты 20 525,32 руб., неустойка на просроченный основной долг 1974,73 руб., неустойка на просроченные проценты 769,73 руб.

    Доводы стороны ответчика о применении срока исковой давности судебная коллегия отклоняет.

    В соответствии со статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

    На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    В соответствии с пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

    Таким образом, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    Из материалов настоящего следует, по условиям кредитного договора № Номер изъят от 19.02.2016, графика платежей ежемесячные платежи осуществляются 12 числа каждого месяца, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен 20.02.2018. При таких данных срок исковой давности по данному договору начинает течь с 13.03.2018 и заканчивается 20.02.2021. С исковым заявлением о взыскании задолженности по данному договору банк обратился 09.12.2020, то есть в установленный законом срок.

    Также судебной коллегией установлено и материалами дела подтверждается, что 17.12.2014 между истцом и (данные изъяты) Т.М. заключен кредитный договор № 30925, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере 43 980 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 17,5 % годовых, пунктом 6 кредитного договора и графиком платежей предусмотрено, что возврат кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в размере 1 104,87 руб., платежи осуществляются 17 числа каждого месяца. Пунктом 12 данного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Факт перечисления денежных средств на счет заемщика (данные изъяты) Т.М. подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен 22.12.2017. По состоянию на 10.11.2020 задолженность по кредиту составляет 35 833,18 руб., в том числе: просроченный основной долг 22 236,26 руб., просроченные проценты 11 277,34 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 148,66 руб., неустойка за просроченные проценты 460,54 руб.

    Согласно заявлению на страхование от 17.12.2014 (данные изъяты) Т.М. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья по рискам, в том числе смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» при наступлении страхового случая. Страховая премия в полном объеме перечислена на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 55 том 2).

    В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

    Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

    Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

    Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

    В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

    В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

    Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

    Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

    Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

    Согласно ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда апелляционной инстанции, представленного в рамках проведенной дополнительной подготовки по настоящему гражданскому делу, установлено, что 14.07.2022 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № (данные изъяты) от 17.12.2014 была осуществлена страховая выплата на дату наступления страхового случая 24.03.2018 в размере 23 268, 86 руб., в том числе: просроченный основной долг 22 236,26 руб., просроченные проценты 1 032,60 руб., неустойка 63,23 руб. (л.д. 29, 76 том 4).

    В суде апелляционной инстанции Банком было заявлено, что банк знал, что является выгодоприобретателем, несвоевременность обращения в страховую организацию была вызвана сложностью сбора необходимых документов.

    При этом, несмотря на произведенную ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по кредитному договору № Номер изъят от 17.12.2014 страховую выплату на дату наступления страхового случая 24.03.2018 в размере 23 268,86 руб., истцом был представлен расчет задолженности по данному договору по состоянию на 11.01.2023 в размере 1 617,93 руб.

    Исходя из совокупности представленных по делу доказательств и обстоятельств по делу, учитывая, что 14.07.2022 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 17.12.2014 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 24.03.2018 ░ ░░░░░░░ 23 268,86 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 22 236,26 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1 032,60 ░░░., ░░░░░░░░░ 63,23 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 17.12.2014 ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 11.01.2023 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 617,93 ░░░., ░ ░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 24.03.2018 ░ ░░░░░░░ 23 268, 86 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 328, ░░░░░░░░ 3, 4 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 17.12.2014 ░ ░░░░░░░ 35 833,18 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 19.02.2016 ░ ░░░░░░░ 61 739,09 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░.░. ░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 329-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

    ░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 17.12.2014 ░ ░░░░░░░ 35 833,18 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 19.02.2016 ░ ░░░░░░░ 61 739,09 ░░░. ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ (░░░░░░ ░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 17.12.2014, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 19.02.2016 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░) ((░░░░░░ ░░░░░░)) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ((░░░░░░ ░░░░░░)) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № (░░░░░░ ░░░░░░) ░░ 10.02.2016 ░ ░░░░░░░ 60 754,84 ░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 19.02.2016 ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░

    ░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░) ((░░░░░░ ░░░░░░)) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ((░░░░░░ ░░░░░░)) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5 538 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 17.12.2014 ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░
░.░. ░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 09.02 2023 ░░░░.