Решение по делу № 2-617/2017 от 04.05.2017

Дело № 2-617/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны 13 июля 2017 г.

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Логинова А.А.,

при секретаре Прокофьевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нагимуллиной Г.Ф. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Нагимуллина Г.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», в котором просила взыскать в солидарном порядке с ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 131248,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг в размере 1300 руб., а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Иск мотивирован тем, что 10.11.2016 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1439000 руб. на срок 60 мес. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета истца сумма в размере 143180,50 руб. в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 143180,50 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Кроме того, указывает, что в заявлении на страхование, полисе страхования, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемый непосредственно заемщику и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что банк не предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию при предоставлении кредита, тем самым нарушил ее права, как потребителя. 14.04.2017 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако банк отказался возвратить сумму комиссии. Считает, что банк злоупотребил правом, что привело к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях, что нарушает действующее законодательство РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.11.2016 г. по 14.04.2017 г. – 5 месяцев. Считает, что комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, т.е. в сумме 131248,79 руб. Причиненный моральный вред оценивает в 10000 руб.

Истец Нагимуллина Г.Ф., представитель истца по доверенности Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Крысов А.А. в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что возражает против удовлетворения исковых требований, считает требования незаконными и необоснованными. Указал, что действительно, между Нагимуллиной Г.Ф. и ПАО Сбербанк 10.11.2016 г. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 1 439 000.00 рублей. В данном случае кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования, подписанных Кредитором и Заемщиком, Общих условий предоставления, обслуживания, погашения кредитов для физических лиц "Потребительский кредит" (общие условия кредитования), являющимся приложениям ко всем индивидуальным условиям кредитования, и Графика платежей, подписанного сторонами, в совокупности являющимися кредитным договором по продукту «Потребительский кредит». Данный кредитный договор был составлен в двух экземплярах, также к договору была приложена Информация о полной стоимости кредита, подписанные сторонами. Один экземпляр всех документов был выдан истцу на руки, что подтверждается личными подписями заемщика. Истец принял на себя все обязательства по кредитному договору на условиях, предусмотренных этим договором. В этот же день - 10.11.2016 г. истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Заявление подписано истцом и подтверждает, что истец выразил согласие быть застрахованным в компании ООО СК "Страхование жизни", а также просил ПАО Сбербанк заключить в отношении истца Договор страхования в соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья, приложенных кзаявлению и выданных клиенту - Нагимуллиной Р.Г. в день подписания, о чем свидетельствует её подпись в конце заявления. Факт заключения договора страхования подтверждается заключенным в дальнейшем (17.11.2016 г.) между Страховщиком и Страхователем договором страхования в отношении Нагимулиной Р.Г. Таким образом, заемщик является застрахованным лицом и по настоящее время. Полис № <данные изъяты> от 17.11.2016 г., а также Справка о том, что страховая премия в отношении Нагимуллиной Р.Г. была уплачена в полном объеме в страховую компанию подтверждают этот факт. Согласно заявлению на страхование, заявлению-анкете на получение кредита, истец при подписании заявления на страхование подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, и она ознакомлена с тем, что страхование ее жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, а также что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Допустимость наличия в кредитном договоре права заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими Указаниями Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Расчет полной стоимости кредита был доведен до сведения заемщика истца в кредитном договоре и в информации о полной стоимости кредитования. Таким образом, зная об условиях страхования, истец вправе был отказаться от получения кредита на таких условиях, но не сделал этого, а наоборот, согласился с этими условиями и принял их к исполнению. Каких-либо доказательств о том, что услуга по страхованию жизни истцу была навязана Нагимуллиной Г.Ф. не представлено. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу было бы отказано в предоставлении кредита безподключения к программе добровольного страхования не подтверждено материалами дела. Считают, что доводы о том, что навязыванием услуги по страхованию жизни и здоровья обусловлено приобретением услуги по кредиту, являются необоснованными. Также указывают, что довод представителя истца о том, что в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья не подтверждается материалами дела, так как ни в Индивидуальных условиях кредитования, ни в Общих условиях данного условия нет, пункт не указан. Договор страхования - это самостоятельный договор, заключенный между Страховщиком (Страховая компания) и Страхователем (Банк) в отношении клиента - застрахованного лица. Сумма, списанная со счета клиента, как указано в иске, является Платой за подключение к программе страхования - 143180,50 руб., была списана с согласия клиента Нагимуллиной Г.Ф. в заявлении от 10.11.2016 г. о заранее данном акцепте, а также указана в Заявлении на страхование, и была списана со счета вклада, позволяющего совершать расходные операции путем списания со счета с согласия истца и за счет суммы предоставленного кредита, о чем также истец была уведомлена и дала свое согласие, подписав заявление на страхование. Считают довод представителя истца о том, что Банк не согласовал с клиентом стоимость оказанной услуги по страхованию жизни заёмщика, не состоятелен, так как отношения между страховой компанией и Банком к кредитной организации, заключившие кредитный договор с застрахованным лицом (Заемщиком) регулируются договором страхования между Банком и Страховой компанией, а истец является застрахованным лицом, при этом не является стороной договора. Отношения между двумя коммерческими организациями являются коммерческой тайной и не относятся к предмету рассматриваемого спора и регулируется отдельно: Соглашениями между этими лицами. Считают, что требование истца об отказе от услуг личного страхования не подлежит удовлетворению, так как по сути является изменением договора страхования, а истец не является стороной договора, поэтому данное требование заявлять не может. Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, подключение к Программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом заявления-согласия, в котором выражена воля клиента на подключение к Программе страхования и отражен размер вознаграждения Банка за оказание этой услуги. Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования, стоимости участия в Программе страхования, порядке прекращения участия в Программе страхования доводится до клиентов - физических лиц в предоставляемой им документации, а также устно при обслуживании. Кроме того, неверно указание в иске на то, что Банк не проинформировал о размере страховой премии Страховщику, так как Справкой о перечислении страховой премии в Страховую компанию доказывается обратное: Банк в полном объеме перечислил страховую премию страховщику, которая по сути определяется между Банком и страховой компанией самостоятельно на основании отдельного соглашения и ни одна норма закона не обязывает Банк, как коммерческую организацию доводить до клиентов/заемщиков информацию о перечисленной страховой премии страховщику. Банк как страхователь выполнил свои обязательства в полном объеме - застраховал истца, что подтверждается приложенными документами. Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую Банк, по мнению истца, перекладывает на заемщика. При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях) содержатся и в Заявлении на страхование. Так как такое основание для отказа от услуги страхования как "утрата интереса" не предусмотрено ни договором, ни Условиями страхования от 28.09.2015 г., то требования истца незаконные и не подлежат удовлетворению. Также считают, что доводы истца о том, что Банк нарушил Закон «О защите прав потребителей» несостоятельны. При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (плата за подключение к Программе страхования) содержатся и в заявлении на страхование. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и обеспечивает заемщику финансовую защиту при наступлении страхового случая. Считают, что приобретение заемщиком услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - страховая компания, а не Банк. Поскольку Банк не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставил лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не могут быть применены при разрешении настоящего спора. Считают, что Банк не нарушал прав потребителя при выдаче кредита, поэтому требования истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению судом. Согласно п. 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Плата за подключение к Программе страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком. Выдача потребительского кредита не поставлена Банком в зависимость от совершения оплаты подключения к программе страхования. Исходя из вышеизложенного, требование о взыскание части суммы платы за подключение к программе страхования, уплаченных истцом добровольно за подключение к программе страхования, также не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизнь»в судебное заседание не явился по неизвестной причине, хотя был своевременно и надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений относительно исковых требований не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что между сторонами Нагимуллиной Г.Ф. и ПАО Сбербанк 10.11.2016 г. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 1 439 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых.

Также, в этот же день Нагимуллина Г.Ф. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которое содержит предложение – оферту. Заявление подписано истцом и подтверждает, что истец выразил согласие быть застрахованным в компании ООО СК "Страхование жизни", а также просил ПАО Сбербанк заключить в отношении истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи со смертью застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и соответствующих «Условиях участия в программе добровольного страхования», выданных Нагимуллиной Р.Г. в день подписания, о чем свидетельствует её подпись в конце заявления. Факт заключения договора страхования подтверждается заключенным в дальнейшем (17.11.2016 г.) между Страховщиком и Страхователем договором страхования в отношении Нагимулиной Р.Г. Таким образом, заемщик является застрахованным лицом и по настоящее время.

Полис № <данные изъяты> от 17.11.2016 г., а также Справка о том, что страховая премия в отношении Нагимуллиной Р.Г. была уплачена в полном объеме в страховую компанию подтверждают этот факт.

Из документов следует, что участие в программе страхования является добровольным, подключение к программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом Заявления о заранее данном акцепте и заявления на страхование, в котором выражена воля клиента на подключение к программе страхования и отражен размер суммы платы за подключение к программе страхования. Кредитный договор, заключенный истцом, не содержит условий о страховании заемщика при получении кредита и указания на то, что заявление на страхование и Условия подключения к программе являются неотъемлемыми и составными частями кредитного договора и что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя данные обязательства. Она до получения кредита знал о подключении к программе страхования и своими действиями выразила согласие на совершение Банком действий по страхованию жизни и здоровья, ей была предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, а также о выгодоприобретателе. До заключения договора Банк предоставил истцу полную информацию о кредите, о размере единовременной платы за подключение к программе. Следовательно, плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, а заемщик не является стороной договора страхования. Поэтому, дальнейший порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, т.к. оплата страховой премии осуществляется непосредственно банком. Право выбора страховой компании в рассматриваемых правоотношениях принадлежало Банку, как стороне договора страхования. Поэтому, доводы о нарушении ответчиком положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является необоснованным.

Все условия, как кредитного договора, так и заявления на страхование, изложены четко, однозначно и понятно. В них содержатся полные сведения об условиях договора, сроках его действия, суммах, способе оплаты, в том числе, размера платы за подключение к программе страхования.

Из представленных в материалы дела документов видно, что заемщику Нагимуллиной Г.Ф. в четко и понятно сформулированных документах была предоставлена необходимая, достоверная и полная информация об условиях предоставления кредита, его полной стоимости и возможности осуществления страхования рисков наступления неблагоприятных для заемщика событий. Доказательств понуждения Нагимуллиной Г.Ф. к заключению договора и написанию заявления не представлено. Зная об условиях кредитования, истец вправе была отказаться от получения кредита на таких условиях, но не сделала этого, а наоборот, согласилась с этими условиями и приняла их к исполнению.

Довод представителя истца о том, что в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья не подтверждается материалами дела, так как ни в Индивидуальных условиях кредитования, ни в Общих условиях данного условия нет, пункт не указан. Отношения между страховой компанией и Банком к кредитной организации, заключившие кредитный договор с застрахованным лицом (Заемщиком) регулируются договором страхования между Банком и Страховой компанией.

Отношения между страховой компанией и Банком к кредитной организации, заключившие кредитный договор с застрахованным лицом (Заемщиком) регулируются договором страхования между Банком и Страховой компанией (Соглашение об условиях и порядке страхования №<данные изъяты> от 12.05.2015), а истец является застрахованным лицом, при этом не является стороной договора.

Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую Банк, по мнению истца, перекладывает на заемщика.

Поэтому, суд признает необоснованными все доводы истца и его представителя о невозможности получения кредита без страхования, о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги на предоставление необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора, о навязывании данной услуги (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»), а также о злоупотреблении правом ст.10 ГК РФ.

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчиков солидарно 131248,79 руб. – размера платы за подключение к программе страхования не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Нагимуллиной Г.Ф. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

СУДЬЯ ЛОГИНОВ А.А.

Мотивированное решение составлено 17 июля 2017 года