Решение по делу № 2-435/2022 от 04.03.2022

Дело № 2 - 435/2022    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2022 года                гор. Кыштым Челябинской области

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дюсембаева А.А.,

при секретаре Мазавиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шмелева А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Шмелев А.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), просит признать договор потребительского кредита НОМЕР от ДАТА, заключенный между ним и ООО «ХКФ Банк», недействительным.

В обоснование иска указано, что ДАТА ему позвонили от сервиса «Госуслуги» и сообщили, что на его имя был оформлен кредит в ООО «ХКФ Банк» на сумму 100000 рублей. По данному факту он обратился в полицию. ДАТА следователем МО МВД России «Кыштымский» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела НОМЕР, он признан потерпевшим. ДАТА в его адрес от ООО «ХКФ Банк» поступило уведомление о наличии задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА на сумму 100000 рублей. Указанный кредитный договор он не заключал. Он звонил в ООО «ХКФ Банк», однако банк в аннулировании договора отказал. Полагает, что оспариваемый кредитный договор заключен в нарушение требований законодательства, в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании истец Шмелев А.Е. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» при надлежащем извещении в суд не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, направил в суд письменные возражения.

По определению суда, с учетом установленных обстоятельств и мнения истца, дело слушалось в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте слушания дела.

Изучив исковое заявление, заслушав объяснения истца, исследовав все материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из следующего.

Согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии ч.1 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Согласно п.1, 2, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм ей счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами но своему усмотрению.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком па основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.т 2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Шмелевым А.Е. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с котором заемщику предоставлен кредит в размере 100000 рублей, под 20,90% годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 2699 рублей 01 копейка (л.д. 56-58).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС - кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru

Кредитный договор НОМЕР подписан заемщиком Шмелевым А.Е. смс-кодом, направленным Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона Заемщика НОМЕР, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью (смс-кодом), и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Таким образом, электронной подписью заемщик Шмелев А.Е. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора НОМЕР от ДАТА кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке.

ДАТА сумма кредита была зачислена на счет НОМЕР, таким образом, обязательства Банка по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 52-53).

Согласно представленным материалам уголовного дела НОМЕР на основании заявления Шмелева А.Е. ДАТА возбуждено уголовное дело НОМЕР по ч.3 ст.30 и п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту покушения на кражу денежных средств в размере 100000 рублей с банковского счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истец Шмелев А.Е. признан потерпевшим (л.д. 12, 13-14, 41, 42).

Постановлением следователя СО МО МВД «Кыштымский» от ДАТА предварительное следствие по уголовному делу НОМЕР приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УК РФ в связи с не установлением лица, совершившего преступление (л.д. 43).

Согласно письменным возражениям представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» спорный кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Волеизъявление истца было направлено на заключение кредитного договора, поскольку он с помощью услуг дистанционного сервиса банка «Мой кредит» направил банку оферту на заключение кредитного договора. При совершении операций были использованы коды 3-D Secure, известные только клиенту. Коды 3-D Secure были направлены посредством смс - сообщений на мобильный телефон клиента, что подтверждено выписками из системы, а также содержанием искового заявления. Использование кода 3-D Secure при проведении платёжных операций является для банка подтверждением факта совершения операции самим владельцем счёта.

Указанные обстоятельства также подтверждены представленной выпиской из системы об использовании кода 3-D Secure при заключении спорного кредитного договора (л.д. 73 оборот).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление истца Шмелева А.Е. было направлено на заключение кредитного договора, поскольку истец с помощью услуг дистанционного сервиса Банка «Мой кредит» направил банку оферту на заключение кредитного договора на сумму 100000 рублей, что соответствует заключенному между ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» и истцом кредитному договору НОМЕР от ДАТА (п.14), Общим условиям договора (л.д. 74-77), согласно которым СМС - код, направленный банком, является электронной подписью заемщика, то есть истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершил все действия, необходимые для заключения указанного договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, и оснований для признания его недействительным не имеется.

При этом оферта истца содержала существенные условия договора и выражала его намерение заключить договор о предоставлении кредита на сумму 100000 рублей, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, основания для признания спорного кредитного договора недействительным отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Шмелева А. (СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (СВЕДЕНИЯ ИСКЛЮЧЕНЫ о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья ( подпись)

Мотивированное решение изготовлено ДАТА

Решение не вступило в законную силу