Решение от 16.08.2023 по делу № 33-6898/2023 от 19.07.2023

Судья Морозова Т.С. Дело № 33-6898/2023 (№2-1812/2023)

УИД 22RS0065-02-2023-000310-86

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 августа 2023 года         г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Юрьевой М.А., Меньшиковой И.В.,

при секретаре Коваль М.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Коновалова Ярослава Сергеевича на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 3 мая 2023 года по делу

по иску Коновалова Ярослава Сергеевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Меньшиковой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Коновалов Я.С. обратился в суд с вышеуказанным иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк), в котором просил признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 16 февраля 2022 года №625/0040-1669310; установить процентную ставку по вышеуказанному кредитному договору в размере 11,4% годовых; возложить на банк обязанность пересчитать задолженность по указанному кредитному договору, исходя из процентной ставки 11,4% годовых, начиная со дня одностороннего увеличения, с 28 апреля 2023 года; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований указано, что 16 февраля 2022 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0040-1669310 на сумму 3 013 787,59 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 66 377,70 руб.

По условиям договора (пункт 4.1.) процентная ставка составила 11,4% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Установлено, что дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых при погашении рефинансируемого кредита применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита.

Поскольку истцом погашен рефинансируемый кредит, то банком при заключении договора применен дисконт к процентной ставке в размере 3%.

Кроме того, банком при заключении кредитного договора также применен дисконт к процентной ставке в размере 5%, поскольку в день заключения кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» (полис страхования №FRVTB*** по программе «Оптима»). Страховая премия составила 368 887 руб. и была оплачена за счет средств кредита.

В последующем истец направил в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой суммы. 14 марта 2022 года АО «СОГАЗ» возвратило уплаченную страховую премию.

С целью соблюдения Индивидуальных условий кредитного договора 14 марта 2022 года истец заключил договор страхования с ПАО САК «Энергогарант», которое также включено в список рекомендованных банком, на аналогичных условиях (полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней *** программа «НС-ЗАЕМЩИК»), уплатив страховую премию в размере 36 840 руб. единовременно.

14 марта 2022 года истец уведомил банк и приложил копию страхового полиса ***. Письменного ответа от банка не последовало. С 28 апреля 2022 года ответчик, расценив действия истца как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору до 16,4%.

30 мая 2022 года истец направил претензию в адрес ответчика с требованием пересчитать платежи по кредитному договору по пониженной ставке. В ответе, направленном посредством смс–сообщения, банк сообщил, что заключенный договор страхования не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования, которые размещены на сайте банка в разделе «Страховым компаниям» в части обязанностей страховщика.

Уведомлением финансового уполномоченного от 14 октября 2022 года в принятии обращения истца к рассмотрению отказано на основании того, что оно не соответствует ч.1 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

По мнению истца, его права как потребителя существенно нарушены неправомерными действиями ответчика. Договор страхования с ПАО САК «Энергогарант» заключен им в соответствии с требованиями действующего законодательства, не содержащего запрета на самостоятельное заключение заемщиком данного договора, на срок не менее чем 18 месяцев, страховая сумма покрывает все риски по кредитному договору, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, в качестве выгодоприобретателя указан банк, в связи с чем заключение данного договора страхования не нарушает условий кредитного договора и не влияет на риски банка. Условие кредитного договора, предусматривающее право банка повысить процентную ставку до базовой, в случае прекращения заемщиком страхования, ущемляет его права как потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Незаконными действиями ответчика по увеличению процентной ставки истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим иском.

Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 3 мая 2023 года исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец Коновалов Я.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что банк не представил письменный ответ на уведомление истца о заключении 14 марта 2022 года договора страхования с ПАО САК «Энергогарант» с приложением копии последнего; банк не выдал мотивированный ответ на претензию истца о перерасчете платежей по пониженной ставке, ограничился лишь направлением смс-сообщения, содержащего сведения о несоответствии нового договора страхования размещенным на сайте требованиям банка к полисам личного страхования в части обязанностей страховщика, не конкретизировав данные обязанности.

Договор страхования с ПАО САК «Энергогарант» заключен им в соответствии с требованиями действующего законодательства, не содержащего запрета на самостоятельное заключение заемщиком данного договора, на срок не менее чем 18 месяцев, страховая сумма покрывает все риски по кредитному договору, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, в качестве выгодоприобретателя указан банк, в связи с чем заключение данного договора страхования не нарушает условий кредитного договора и не влияет на риски банка.

Условие кредитного договора (п.4), предусматривающее право банка повысить процентную ставку до базовой, в случае прекращения заемщиком договора страхования, ущемляет права истца как потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Истец Коновалов Я.С. и его представитель Коновалова А.В. направили ходатайства об отложении судебного заседания. Судебная коллегия сочла ходатайства об отложении судебного заседания не подлежащими удовлетворению ввиду их необоснованности, принимая во внимание отсутствие сведений, подтверждающих уважительность причин неявки и невозможность участия истца в судебном заседании на дату его проведения и представления дополнений к апелляционной жалобе, а также отсутствие доказательств, подтверждающих полномочия представителя истца Коноваловой А.В. (наличие доверенности и диплома о высшем юридическом образовании). Принимая во внимание положения части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 февраля 2022 года между Коноваловым Я.С. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 3 012 787,59 руб. сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитования процентная ставка составила 11,4% годовых. Указанная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 19,4 % и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (п.4.1).

Согласно п.24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на официальных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д.9-13).

В заявлении Коновалова Я.С., содержащем согласие заемщика на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, также содержится разъяснение о том, что выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг, размещенным на официальном сайте банка www.vtb.ru, на информационных стендах в подразделениях банка (л.д.20-23).

Правилами кредитования (Общие условиями), которые согласно п.20 Индивидуальных условий являются частью кредитного договора и с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, также предусмотрено, что Перечни требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (п.2.11.3).

В пункте 1.2.6. Требований к полисам/договорам страхования содержатся обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования, а именно: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении/ отказе/аннулировании полиса/договора страхования; рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступления страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10 рабочих дней с даты принятия решения о выплате либо иной разумный срок, согласованный страхователем и выгодоприобреталем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования (л.д.75).

16 февраля 2022 года Коновалов Я.С. заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья (полис) «Финансовый резерв» на страховую сумму 3 013 787,59 руб., сроком до 24 часов 00 минут 16 августа 2023 года. Страховая премия составила 368 887 руб. (л.д.24-25).

14 марта 2022 года Коновалов Я.С. заключил с ПАО «САК «Энергогарант» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита на сумму 3 013 787,59 руб. на период страхования 15 марта 2022 года по 14 марта 2023 года и на сумму 2 548 679,03 руб. на период с 15 марта 2023 года по 14 сентября 2023 года, где выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору определен банк. Страховая премия составила 36 840 руб. Страховыми рисками по данному договору страхования являются постоянная утрата трудоспособности – инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, или болезни (заболевания) в период действия настоящего полиса, и смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания) (л.д.26-27).

14 марта 2022 года Коновалов Я.С. направил в адрес банка уведомление, в котором указал, что договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ», расторгнут. Во исполнение условий кредитного договора предоставил копию страхового полиса ***, заключенного между истцом и ПАО САК «Энергогарант» (л.д.30).

Денежные средства в размере 368 887 руб. были возвращены заемщику, при этом банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту на 5%.

30 мая 2022 года Коновалов Я.С. направил претензию в Банк ВТБ (ПАО) с требованиями о применении дисконта в размере 5%, предусмотренного п.4.1 Индивидуальных условий и формировании графика платежей, исходя из процентной ставки 11,4 % годовых, перерасчете уплаченных ежемесячных сумм в счет оплаты кредита по базовой процентной ставке (л.д.31).

В ответе на претензию, направленную банком 13 июня 2022 года в виде смс-сообщения (что сторонами по делу не оспаривалось), указывалось, что по результатам рассмотрения обращения Коновалова Я.С. CR-91126363 банком принято отрицательное решение, поскольку представленный новый договор страхования от компании ПАО «САК «Энергогарант» не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования, которые размещены на сайте банка в разделе «Страховым компаниям», в части обязанностей страхования, указания номера кредитного договора. Учитывая расторжение полиса по инициативе Коновалова Я.С. и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, был произведен пересмотр процентной ставки по договору (л.д.61).

25 апреля 2023 года между Коноваловым Я.С. и ПАО САК «Энергогарант» заключено дополнительное соглашение №1 к договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезни *** от 14 марта 2022 года, по условиям которого с 26 апреля 2023 года Условия добровольного страхования от несчастных случаев и болезней дополнены пунктом следующего содержания: «23. Страховщик обязан: уведомить банк о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в трех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомить банк об изменении условий страхования; уведомить банк обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомить банк о наступлении страхового случая; уведомить банк о расторжении /отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования» (п.1).

Пунктом 4 дополнительного соглашения предусмотрено, что таковое вступает в силу с момента подписания обеими сторонами и действует до окончания срока действия договора страхования (л.д.206).

Данное дополнительное соглашение было принято сотрудником банка 28 апреля 2023 года.

Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь нормами права, регулирующими спорные отношения, в том числе положениями ст. HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=6045C641E82CB7E96783B5C61B5113AF25E7DB525D0B108C0CB4927C52C9CBC16BB4D26314ECF36E94755758E3BD21D10AEBC4375F078ED2dBi9H" \o "\"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)\" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2022) ------------ Недействующая редакция {КонсультантПлюс}" \h 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 07 апреля 2021 года, оценив условия кредитного договора, Правила кредитования (Общие условия), обстоятельства заключения договоров страхования, в том числе условия заключенного Коноваловым Я.С. с ПАО САК «Энергогарант» договора страхования, исходил из того, что условием для получения Коноваловым Я.С. дисконта по процентной ставке являлось заключение заемщиком договора личного страхования, соответствующего требованиям банка. Вместе с тем, несмотря на то, что договор страхования был заключен Коноваловым Я.С. с ПАО САК «Энергогарант» в установленный кредитным договором срок (14 марта 2022 года), указанная страховая компания входит в список страховых компаний, полисы/договоры страхования которых принимаются банком, договор страхования (полис) ПАО САК «Энергогарант» не соответствовал требованиям банка к полисам/договорам страхования в части обязанностей страховщика, с которыми истец был ознакомлен при заключении кредитного договора, в связи с чем у банка имелись основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных по делу обстоятельствах, представленных суду доказательствах, которым в совокупности дана оценка в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и правильном применении норм материального права.

Из положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 6 названной статьи установлен запрет для кредитной организации в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, вопреки доводу апелляционной жалобы, действующее законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

Доводы жалобы о том, что договор страхования с ПАО САК «Энергогарант» заключен Коноваловым Я.С. в соответствии с требованиями действующего законодательства и не нарушает условий кредитного договора, в том числе относительно срока страхования, страховой суммы, страховых рисков, подлежат отклонению, поскольку вышеизложенное не изменяет того обстоятельства, что договор страхования от 14 марта 2022 года не соответствовал требованиям банка к полисам/договорам страхования, в части обязанностей страховщика (п.1.2.6. Требований), что по делу установлено с достоверностью, доказательств обратного истцом не представл░░░. ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░», ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░.93-105).

░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░-░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░.16 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.1.2.6 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 3 ░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ № 33-6898/2023 (№2-1812/2023)

░░░ 22RS0065-02-2023-000310-86

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

(░░░░░░░░░░░░ ░░░░░)

16 ░░░░░░░ 2023 ░░░░         ░. ░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.,

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░.░.,

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.,

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 3 ░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░

░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 3 ░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: