Решение от 20.09.2023 по делу № 33-7921/2023 от 15.08.2023

Судья Соболева Т.А. УИД 38RS0009-01-2022-000646-31

Судья-докладчик Солодкова У.С. по делу № 33-7921/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 сентября 2023 г. г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Кислицыной С.В., Солодковой У.С.,

при секретаре Шергине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-187/2023 по исковому заявлению АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вяткиной Наталье Ильиничне, Кузнецовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитным договорам

по апелляционной жалобе конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Зиминского городского суда Иркутской области от 31 марта 2023 г.,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что 30.06.2014 между АО «ВостСибтранскомбанк» и Вяткиной Н.И. был заключен кредитный договор, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 100 000 руб., сроком возврата до 28.06.2019. Размер процентов за пользование кредитом составляет 33,00 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав сумму в размере 100 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке.

Истец просил взыскать с Вяткиной Н.И. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 по состоянию на 08.11.2021 в общем размере 34 765,43 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 21.00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

27.03.2017 между АО «ВостСибтранскомбанк» и Вяткиной Н.И. был заключен кредитный договор, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 300 000 руб., сроком возврата до 25.03.2022. Размер процентов за пользование кредитом составляет с 27.03.2017 по 25.03.2022 - 17% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав сумму в размере 300 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке.

Истец просил взыскать с Вяткиной Н.И. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 по состоянию на 08.11.2021 в общем размере 452 805,72 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17.00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

16.05.2018 между АО «ВостСибтранскомбанк» и Вяткиной Н.И. был заключен кредитный договор, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 220 000 руб., сроком возврата до 14.05.2023. Размер процентов за пользование кредитом составляет с 16.05.2018 по 14.05.2023 - 14,50 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав сумму в размере 220 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке. С целью обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и Кузнецовой Т.Н. был заключен договор поручительства № 153 от 16.05.2018, согласно которому поручитель несет солидарную ответственность с должником.

Истец просил взыскать с Вяткиной Н.И. и Кузнецовой Т.Н. солидарно в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» задолженность по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 по состоянию на 08.11.2021 в общем размере 360 360,27 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14,50 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать с Вяткиной Н.И. и Кузнецовой Т.Н. солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 679 руб. Задолженность по кредитным договорам в общей сумме составляет – 847 931,42 руб.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 27.05.2019 по делу № А19-27176/2018 АО «ВостСибтранскомбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего АО «ВостСибтранскомбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Иркутской области от 14.04.2022 продлен срок конкурсного производства, срок полномочий конкурсного управляющего - АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» до 13.10.2022.

Решением Зиминского городского суда Иркутской области от 31.03.2023 исковые требования АО «ВостСибтранскомбанк» удовлетворены частично.

С Вяткиной Н.И. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 по состоянию на 08.11.2021 в размере 4203,17 руб., из которых: основной долг – 3508,55 рублей, проценты за пользование кредитом – 89,83 рубля, неустойка (штраф) в размере 604,79 руб.; сумма процентов за пользование кредитом № 00496 по ставке 21.00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойка (пени) по ставке 20 процентов годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 г. за период с 09.11.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

С Вяткиной Н.И. в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 по состоянию на 08.11.2021 в общем размере 274939 руб., из которых: основной долг в размере – 205012,78 рублей, проценты за пользование кредитом – 56637, 25 руб., неустойка – 13289 руб.; сумма процентов за пользование кредитом по ставке 17,00% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойка (пени) по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5949,39 руб.

С Вяткиной Н.И., Кузнецовой Т.Н. солидарно взыскана задолженность по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 по состоянию на 08.11.2021 в размере 267 291,58 руб., из которых: основной долг в размере 190722,47 руб., проценты за пользование кредитом – 63259,11 руб., неустойка – 13310 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5873 руб.; сумма процентов за пользование кредитом по ставке 14,50% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 г. за период с 09.11.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойка (пени) по ставке 20 процентов годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору. № 01159 от 16.05.2018 за период с 09.11.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наумова В.Д. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование жалобы указывает, что судом неверно произведен расчет взыскиваемых сумм, размер основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию, он должен соответствовать прилагаемым расчетам. Полагает, что уменьшение размера неустойки более чем на 50 % не отвечает принципу разумности, ввиду длительного периода просрочки и злостного уклонения от исполнения обязанностей по возврату кредита.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела участвующие в деле лица, не сообщившие о возражениях о рассмотрении дела в их отсутствие.

Участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Иркутского областного суда, в связи с чем на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доклад судьи Солодковой У.С., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с положениями ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Судом установлено, 30.06.2014 между АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и Вяткиной Н.И. был заключен кредитный договор № 00496, по условиям которого Банк предоставил заемщику Вяткиной Н.И. кредит на потребительские цели в сумме 100 000 руб. с датой возврата кредита - 28.06.2019, процентной ставкой - 33 % годовых в течение 65 дней с даты получения кредита, в оставшийся период по 28.06.2019 размер процентов составляет 21%.

Согласно п. 5.2 кредитного договора возврат кредита заемщиком производится по графику платежей, который является неотъемлемой частью настоящего кредитного договора, сумма очередного платежа (ежемесячная сумма возврата кредита и ежемесячная сумма возврата процентов за пользование кредитом) вносится заемщиком ежемесячно в срок по 01 число каждого месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014, выдав сумму в размере 100 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету Номер изъят.

В соответствие с п. 8.3 кредитного договора за несвоевременное внесение суммы ежемесячного платежа по возврату кредита заемщиком, банк вправе потребовать от него уплаты штрафа в размере 500 руб. за каждый случай просрочки платежа.

Согласно п. 8.4 кредитного договора за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом заемщиком, банк вправе потребовать от него уплаты штрафа в размере 500 руб. за каждый случай просрочки платежа.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Вяткина Н.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 08.11.2021, согласно представленному Банком расчету, составил 34 765,43 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 12 474,53 руб., задолженность по процентам - 1937,85 руб., задолженность по неустойке - 20 353,05 руб.

27.03.2017 между АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и Вяткиной Н.И. был заключен кредитный договор № 00985, по условиям которого Банк предоставил заемщику Вяткиной Н.И. кредит на потребительские цели в сумме 300 000 руб., с датой возврата кредита - 25.03.2022, процентной ставкой за период с 27.03.2017 по 25.03.2022 в размере 17,00% годовых.

Пунктами 6, 8, 18 Индивидуальных условий кредитного договора № 00985 от 27.03.2017 предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, количество аннуитетных платежей определяется графиком платежей (на дату подписания договора - 60 платежей), дата платежа - 28 число каждого месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017, выдав сумму в размере 300 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету Номер изъят.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, предусмотрено, что Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Вяткина Н.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 08.11.2021, согласно представленному Банком расчету, составил 452 805,72 руб., из них задолженность по основному долгу -235 217,78 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 124 450,10 руб., задолженность по неустойке- 93 142,84 руб.

16.05.2018 между АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и Вяткиной Н.И. был заключен кредитный договор № 01159, по условиям которого Банк предоставил заемщику Вяткиной Н.И. кредит на потребительские цели в сумме 220 000 руб., с датой возврата кредита - 14.05.2023, процентной ставкой за период с 16.05.2018 по 14.05.2023 в размере 14,50 % годовых.

Пунктами 6, 8, 18 Индивидуальных условий кредитного договора № 01159 от 16.05.2018 предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, количество аннуитетных платежей определяется графиком платежей (на дату подписания договора - 60 платежей), дата платежа - 17 число каждого месяца.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 между АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и Кузнецовой Т.Н. был заключен договор поручительства № 153 от 16.05.2018, в соответствии с п. 1 которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность за выполнение обязательства Вяткиной Н.И. перед Банком-кредитором и гарантирует возврат полученной ею в кредит денежной суммы в размере 220000 руб. со сроком погашения 14.05.2023, а также уплату процентов за пользование кредитом, неустойки и иных штрафных санкций при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель несет ответственность за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору также и в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, установленным кредитным договором и законодательством РФ.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, предусмотрено, что Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018, выдав сумму в размере 220 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету Номер изъят.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Вяткина Н.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 08.11.2021, согласно представленному Банком расчету, составил 360 360,27 руб., из них задолженность по основному долгу – 207 277,72 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 91 977,28 руб., задолженность по неустойке 61 105,27 руб.

Ответчики размер задолженности не оспорили, свой расчет в подтверждение иного размера долга не представили, однако от ответчика Вяткиной Н.И. и от ответчика Кузнецовой Т.Н. поступили заявления о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Обсуждая ходатайство ответчиков, суд, руководствуясь ст. ст. 196, 200 ГК РФ, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 4 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пришел к выводу, о том, что истцом трехлетний срок исковой давности не пропущен за период с 18.05.2019 по 28.06.2019 (дата последнего платежа по договору) по кредитному договору № 00496 от 30.06.2014; за период с 18.05.2019 по 25.03.2022 по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017; за период с 18.05.2019 по 14.05.2023 по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, оснований для иного расчета срока исковой давности не имеется.

С учетом срока исковой давности суд посчитал, что кредитному договору № 00496 от 30.06.2014 по состоянию на 08.11.2021 задолженность составит 5443,61 руб., по кредитному договору № 00986 от 27.03.2017 по состоянию на 08.11.2021 задолженность составит 261650,03 руб., по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 по состоянию на 08.11.2021 задолженность составит 253981,58 руб.

Не соглашаясь с выводами суда о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании задолженности по кредитным договорам № 00986 от 27.03.2017 в размере 261650,03 руб., № 01159 от 16.05.2018 в размере 253981,58 руб. ответчик привел доводы о том, что судом не приняты во внимание расчеты произведенные истцом, неверно определена сумма задолженности как по процентам, так и по основному долгу.

По мнению истца, суд неверно, исходя из графика задолженности, определил суммы подлежащие взысканию с ответчиков.

С такими доводами истца судебная коллегия согласиться не может.

Как следует из материалов гражданского дела, заявляя исковые требования о взыскании задолженности, истец суду тот расчет, задолженности, на который он ссылается в апелляционной жалобе, не представлял. Такой расчет задолженности, согласно которому по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 задолженность по основному долгу составит 205004,86 руб., по процентам – 101306,10 руб., по договору № 01159 от 16.05.2018 задолженность по основному долгу составит 187819,46 руб., по процентам – 89013, 56 руб. (том 2 л.д. 140-142) впервые приложен истцом к апелляционной жалобе.

Суд при рассмотрении исковых требований, такими расчетами не обладал.

При рассмотрении спора по существу, задолженность по кредитным договорам определена судом с учетом срока исковой давности, исходя из данных графиков платежей по кредитным договорам, путем арифметического умножения ежемесячного платежа на количество платежей в периоде срока исковой давности, по которым истцом такой срок не пропущен.

По кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 задолженность по платежам с 28.05.2019 по 25.03.2022 составит 261650, 03 руб. (47 платежей * 5176 (ежемесячный платеж) + 5533,58 последний платеж).

По кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 задолженность по платежам с 17.05.2019 по 14.05.2023 составит 248805,58 руб. (34 платежа * 7455 (ежемесячный платеж) + 8180,03 последний платеж).

Доводы о необоснованном снижении размера неустойки судебная коллегия отклоняет ввиду того, что применив в соответствии с ходатайством ответчиков положения ст. 333 ГК РФ, суд за пределы минимального размера неустойки, подлежащего определению в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ не вышел.

По кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 размер неустойки составил 93142,84 руб. за период с 27.03.2017 по 29.10.2021 (из которых по основному долгу размер неустойки 55532,32, по процентам - 37632,27 руб.).

По кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 размер неустойки составил 61105,27 руб. за период с 16.05.2018 по 08.11.2021 (из которых по основному долгу размер неустойки 33730,19 руб., по процентам 27377,88 руб.).

Определяя размер неустойки, суд привел в решении подробный расчет, согласно которому

по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 неустойка на просроченный основной долг 34678 руб. 03 коп. (за 2019 г. – 38201,87 х 228 / 365 х 20 % = 4772,62 руб.;

за 2020 г. – 66 100,12 х 366 / 366 х 20 % =13220,02 руб.;

за 2021 г. – 78260,25 х 365 / 365 х 20 % = 15652,05 руб.;

за 2022 г. – 22450,54 х 84 / 365 х 20 % = 1033,34 руб.),

неустойка на просроченные проценты – 9619 руб. 65 коп. (за 2019 г. – 21438,13 х 228 / 365 х 20 % = 2678,29 руб.;

за 2020 г. – 23359,88 х 366 / 366 х 20 % =4671,98 руб.;

за 2021 г. – 11199,75 х 365 / 365 х 20 % = 2239,95 руб.;

за 2022 г. – 639,49 х 84 / 365 х 20 % = 29,43 руб.), всего размер неустойки – 44 297 руб. 68 коп. (34678,03 + 9619,65).

по кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 неустойка на просроченный основной долг 33 145 руб. 07 коп. (за 2019 г. – 23917,07 х 228 / 365 х 20 % = 2988 руб.;

за 2020 г. – 40 544,96 х 366 / 366 х 20 % =8108,99 руб.;

за 2021 г. – 46843,59 х 365 / 365 х 20 % = 9368,72 руб.;

за 2022 г. – 54103,80 х 365 / 365 х 20 % = 10820,76 руб.,

за 2023 г. – 25313,05 х 134/ 365 х 20 % = 8158,60 руб.),

неустойка на просроченные проценты –11 221 руб. 78 коп. (за 2019 г. – 17490,93 х 228 / 365 х 20 % = 2185,17 руб.;

за 2020 г. – 21567,04 х 366 / 366 х 20 % =4313,41 руб.;

за 2021 г. – 15268,41 х 365 / 365 х 20 % = 3053,68 руб.;

за 2022 г. – 8008,20 х 365 / 365 х 20 % = 1601,64 руб.;

за 2023 г. – 924,53 х 134 / 365 х 20 % = 67,88 руб.), всего размер неустойки – 44366 руб. 85 коп. (33 145,07 + 11221,78).

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Судебная коллегия, исходя из расчета суда с применением ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, в целях проверки довода истца о несоразмерном снижении размера неустойки, произвела свой расчет по следующей формуле сумма долга ? ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году ? количество дней просрочки.

Таким образом, по кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 неустойка на просроченный основной долг 34 678 руб. 03 коп.

за период с 18.05.2019 по 31.12.2019 составила 1532,96 руб.

за 2020 г. – 3339,32 руб.;

за 2021 г. – 4496,22 руб.;

за 2022 г. – 687,96 руб.,

неустойка на просроченные проценты – 9 619 руб. 65 коп.

за период с 18.05.2019 по 31.12.2019 составила 425,25 руб.;

за 2020 г. – 1 180,11 руб.;

за 2021 г. – 643,45 руб.;

за 2022 г. – 17,99 руб.

Всего размер неустойки составит 12323,26 руб.

По кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 неустойка на просроченный основной долг 33 145 руб. 07 коп.

за период 18.05.2019 по 31.12.2019 составит 1057,27 руб.

за 2020 г. – 2048,31 руб.;

за 2021 г. – 2691,26 руб.;

за 2022 г. – 5744,64 руб.,

за 2023 г. – 696,98 руб.,

неустойка на просроченные проценты –11 221 руб. 78 коп.

за период 18.05.2019 по 31.12.2019 составит 771,86 руб.;

за 2020 г. – 1089,55 руб.;

за 2021 г. – 877,20 руб.;

за 2022 г. – 850,30 руб.;

за 2023 г. – 25,46 руб.

Всего размер неустойки составит 15852,83 руб.

По кредитному договору № 00985 от 27.03.2017 неустойка снижена с 44297,68 руб. до 13289 руб.

По кредитному договору № 01159 от 16.05.2018 неустойка снижена с 44366, 85 руб. до 13310 руб.

С учетом произведенного судебной коллегией расчета размера неустойки в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что взысканные судом суммы неустоек 13289 руб. и 13310 руб. соразмерны последствиям нарушения обязательства, не нарушают баланса интересов должника и кредитора, соответствует принципу недопустимости неосновательного обогащения, определены не ниже предела, установленного пунктом 6 статьи 395 ГК РФ.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

Обстоятельств, которые влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в апелляционной жалобе не содержится.

По существу доводы жалобы основаны на ином толковании норм материального права, которые судом первой инстанции применены верно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Зиминского городского суда Иркутской области от 31 марта 2023 г. по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий	О.Ф. Давыдова
Судьи	С.В. Кислицына
	У.С. Солодкова

Мотивированное апелляционное определение составлено 22.09.2023