Решение по делу № 2-16146/2016 от 17.05.2016

к делу № 2-16146/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2016 года                                                    г.Краснодар

Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего судьи                                          Стус А.А.,

при секретаре                                                                                                 Баканевой К.Е.,

с участием:

представителя истца по доверенности                          ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алехиной Г. П. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алехина Г.П. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (сумма кредита: 310 000 рублей; срок кредита: 48 месяцев; процентная ставка: 29,60 % годовых). Истец, в период действия вышеуказанного кредитного договора, своевременно исполнял свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. Однако, в связи с существенными изменениями обстоятельств, а именно: в связи с ухудшением экономической ситуации в стране (падение рубля по отношению к доллару и евро, которое привело к росту цен и к падению жизненного уровня и снижению доходов граждан РФ), а также в связи с уменьшением дохода и ухудшением состояния здоровья, истец больше не может погашать вышеуказанный кредит. На настоящий момент истец получает в среднем 11 368,76 рублей в месяц (пенсия по старости), Данных денежных средств не хватает даже на текущие расходы истца (питание, лекарства, коммуналка и т.д.) и тем более их недостаточно для нормального существования. Иных источников дохода у истца нет, что в свою очередь обусловлено экономическим кризисом и другими независимыми от сторон внешнеэкономическими и внешнеполитическими факторами, на которые ни истец, ни ответчик не рассчитывал при заключении вышеуказанного кредитного договора и не могли предвидеть их наступление. Если бы была возможность предусмотреть такие обстоятельства, истец, как сторона договора, вообще не заключал бы вышеуказанный кредитный договор. Кроме того, у истца, помимо данного кредитного договора имеются кредиты в других Банках, которые истец также не может выплачивать в связи с тяжелой финансовой ситуацией, что дополнительно усугубляет положение истца и его семьи. После возникновения у истца финансовых трудностей, истец предпринял все разумные действия для выхода из сложившейся ситуации. Истец направил в адрес ответчика заявление о предоставлении информации относительно даты образования просрочки и их размер, а также запросил выписку по ссудному счету. Однако ответчик не отреагировал. В виду экономической невозможности продолжать исполнять обязательства по вышеуказанному кредитному договору неизбежно возникли просрочки, соответственно начисляются неустойки. Истец предложил ответчику расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, направив в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора. Однако ответа банка с предложением о реструктуризации долга или об отсрочке по оплате не поступило. Кроме того, при оформлении вышеуказанного кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга по страхованию, за которую истец оплатил 499 рублей, возмещение /компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в размере 948,60 рублей, а также истцу была навязана дополнительная услуга по обслуживанию банковской карты в размере 1 188 рублей - 1 год (п. 2.2.15 заявления), а всего 2 635,6 рублей. Данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону, поскольку, предоставление кредита на эти цели являются невыгодными для заемщика, не относящимися к предмету договора, не имеющими под собой правовой основы, что ущемляет права истца. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; прекратить дальнейшее начисление процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязанности истца платить за дополнительные услуги (страхование, обслуживание банковской карты (п. 2.2.15 заявления), возмещение /компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка) – недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца общую сумму дополнительных услуг в размере 2 635,6 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 1 650 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Учитывая, что представитель ответчика не явился в судебное заседание по причинам, которые не могут быть признаны судом уважительными, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие надлежаще извещенного представителя ответчика в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получил кредит в размере 310 000 рублей на срок 48 месяцев, приняв на себя обязательство возвратить указанный кредит и уплатить проценты по ставке 29,6% годовых.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. (ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В свою очередь, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из представленных в деле документов не усматривается, что истец понуждался на заключение договора, в связи с чем, следует сделать вывод о том, что заключение кредитного договора – это свободный выбор истца. Более того, в силу ст.428 ГК РФ, истец вправе был отказаться от получения кредита.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч.2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашение о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

В момент заключения договора стороны исходили из того что такого изменения обстоятельств не произойдет;

Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиями оборота;

Исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того на что была вправе рассчитывать при заключении договора

Из обычаев делового оборото или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, документы, подтверждающие наличие вышеперечисленных условий, истцом в материалы дела не представлены.

В соответствии с п.1 ст. 451 ГК РФ, одним из условий реализации расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Между тем, само по себе уменьшение дохода не является непредвиденным обстоятельством, поскольку при заключении договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

К тому же, доход истца, его место работы и семейное положение не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств по возврату задолженности Банку. Поэтому, изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения сделки, поскольку при ее заключении заявитель должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Личность кредитора для заимодавца, как и в большинстве денежных обязательств, не имеет существенного значения. В ходе исполнения обязательств по кредитному договору обязательства заемщика по возврату денежных средств, полученных на основании договора о кредите, принципиально ничем не отличаются от любых других денежных обязательств.

При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора подлежит отказу.

ДД.ММ.ГГГГ. Алехина Г.П. подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случае и болезней, а также подключив услугу по обслуживанию банковской карты.

В этом же заявлении Алехина Г.П. просила банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования и обслуживанию карты в сумму выдаваемого кредита.

Удовлетворив заявление Алехиной Г.П., банк включил оспариваемую сумму в сумму выданного кредита и осуществил ее списание в полном соответствии с волеизъявлением заемщика в счет оплаты за подключение к Программе страхования и обслуживанию карты.

Таким образом, на стороне банка отсутствует какое-либо нарушение договорных обязательств по выдаче кредита Алехиной Г.П.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Истец, будучи застрахованным лицом вправе претендовать на получение страховой выплаты при наступлении с ним страхового случая, предусмотренного договором страхования.

    При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Таким образом в части признания условий кредитного договора в части обязанности истца платить за дополнительную услугу по страхованию истца от несчастных случаев и болезней – недействительными, следует отказать.

Остальные исковые требования подлежат отказу, в связи с тем, что они основаны на требованиях, в удовлетворении которых судом отказано.

Согласно ч.2 ст.195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства, согласно ст.67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Алехиной Г. П. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Первомайский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья                                                                                                                А.А. Стус