Решение от 20.06.2016 по делу № 2-1355/2016 от 23.03.2016

Дело № 2-1355/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2016 года г.Тверь

Центральный районный суд города Твери

в составе председательствующего судьи Стёпиной М.В.,

при секретаре Тимкович А.О.,

с участием истца Ивановой Е.В., представителя ответчика ПАО «Национальный банк «Траст» по доверенности Шашановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Ивановой Е.В. к ПАО «Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными в части, и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

Иванова Е.В. обратилась в суд с требованиями к ПАО «Национальный банк «Траст», в окончательной редакции которых просила признать условия пунктов 2.8 и 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, а также комиссии за расчетно-кассовое обслуживание незаконными, то есть ничтожными, взыскать незаконно включенную в стоимость кредита комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> коп., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскать в счёт компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, взыскать штраф по Закону «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой Е.В. и ПАО «Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен полностью. Однако в ДД.ММ.ГГГГ года истцу стало известно о том, что, согласно пункта 2.8 кредитного договора, ответчик незаконно включил в стоимость кредита комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно, согласно пункта 2.16 договора. Включение в кредитный договор указанных условий, по мнению истца, не основано на нормах действующего законодательства.

Истец Иванова Е.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме. Возражала против применения срока исковой давности, поскольку комиссия за ведение счета по смыслу ст. 135 ГК РФ является вещью, предназначенной для обслуживания другой, главной вещи, и связана с нею общим назначением. Главная вещь – кредит и проценты по кредиту, срок окончания обязательства по уплате которых – ДД.ММ.ГГГГ, этот день будет являться последним днем исполнения по договору. В силу ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная оплата комиссии за ведение ссудного счета, между истцом и ответчиком возникли длящиеся правоотношения, следовательно, течение срока исковой давности начиналось заново с каждым начислением ежемесячной суммы комиссии.

Представитель ответчика ПАО «Национальный банк «Траст» по доверенности Шашанова О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для применения последствий недействительной (ничтожной) сделки. Согласно позиции ответчика, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. В данном случае исполнение истцом уплаты единовременной комиссии в сумме <данные изъяты> рублей произошло ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение сделки по оплате первого платежа в счет комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с Графиком платежей началось ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что Иванова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением, в котором просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей, при принятии которого Банком между сторонами был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.2, 2.3, 2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, принятого Банком, заемщику предоставлен кредит на условиях возвратности, платности и срочности, единовременно в общей сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. В соответствии с п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды за пользование кредитом заемщик выплачивает банку 15,00 % годовых от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с полной стоимостью кредита, графиком и сроками внесения платежей за весь период пользования денежными средствами.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по выдаче кредитных средств в полном объеме.

Пунктом 2.8 договора установлена комиссия за расчетное обслуживание, взимаемая ежемесячно, в размере 0,79%, что составляет, согласно Графику платежей, 2401.44 рублей.

В силу пункта 2.16 кредитного договора сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, уплачиваемая единовременно, составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту1статьи1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, зачислению на счет денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.

С учетом изложенного ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Открытие и ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку открытие и ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.

Комиссия за зачисление на счет кредитных средств, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.

Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 24.07.2003 № 72).

Обязанность по уплате единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет, а также платежей за обслуживание ссудного счета не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом представитель ответчика ссылается на пропуск истцом сроков исковой давности.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов. Такое обращение осуществляется в порядке, установленном законодательством.

На основании ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

По общему правилу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Таким изъятием из общего правила ч. 1 ст. 200 ГК РФ о моменте начала течения срока исковой давности является ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки. Аналогичная правовая позиция разъяснена в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», где указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ в этот день началось исполнение сделки, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания единовременной комиссии истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из графика платежей, выписки движений по лицевому счету заемщика, первый платеж по комиссии за расчетное обслуживание внесен истцом ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности по заявленному истцом требованию в указанной части истек ДД.ММ.ГГГГ.

Рассматриваемое исковое заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что началом течения срока будет являться дата окончания обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а также о том, что, поскольку договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, комиссия за расчетное обслуживание уплачивается ежемесячно, срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу в отдельности, основаны на неправильном применении норм материального права.

В силу п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 г. № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в статье 205 части первой Кодекса.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Согласно ч. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░