Решение от 30.08.2019 по делу № 2-7162/2019 от 14.05.2019

УИД №23RS0041-01-2019-007616-62

К делу № 2-7162/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 г.                             г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего судьи Шубиной В.Ю.,

секретаря судебного заседания Матвеева О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Богомолова С.П. к Банку «ВТБ» (ПАО) об изменении процентной ставки по кредитному оговору, обязании произвести перерасчет суммы процентов,

УСТАНОВИЛ:

Богомолов С.П. обратился в суд с исковым заявлением к Банку «ВТБ» (ПАО) об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Богомоловым С.П. и Банк ВТБ (ПАО) с <данные изъяты> до <данные изъяты>; обязании Ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке и зачислить переплаченную сумму с января 2019 г. по май 2019 г. в размере 29 082 руб. 85 коп. в счет основного долга по кредиту.

Требования мотивированы следующим: ДД.ММ.ГГГГ. между Богомоловым С.П. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Также, в этот же день между Богомоловым С.П. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение которого был выдан полис Финансовый резерв №. Страховая премия составила 129 600 руб. ДД.ММ.ГГГГ между Богомоловым С.П. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договора страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №, Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО). Указанный договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии в размере 129 600 руб. Истец уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ, представил копию полиса, настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору, что подтверждается соответствующей квитанцией и описью вложения в ценное письмо. Указанное сопроводительное письмо получено Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия в размере по договору страхования - полис Финансовый резерв № 129 600 руб., заключенному между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» была возвращена. От ПАО Банк ВТБ поступил ответ, которым указал об отсутствии оснований для продолжения применения дисконта по заключенному кредитному договору в связи с несоответствием требованиям банка в части страховых рисков. Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера процентной ставки. Истцом в адрес Ответчика подана претензия с требованием об изменении процентной ставки с <данные изъяты> на <данные изъяты>. Данная претензия Банком так и не была удовлетворена.

Истец Богомолов С.П. и его представитель Нитковских О.А.. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Воронина Ю.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав позиции сторон, исследовав материалы дела, представленные доказательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В судебном заседании установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и Богомоловым С.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на потребительские нужды, сумма кредита <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: <данные изъяты> годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), в размере <данные изъяты> процента годовых. Базовая процентная ставка 18 %.

Согласно п. 26 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

До получения кредита ДД.ММ.ГГГГ Богомолов С.П. в анкете-заявлении в п. 15 выбрал «Да» в графе согласия на подключение программы страхования. Также о возможностях получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирован.

ДД.ММ.ГГГГ. Богомолов С.П. на основании его добровольного волеизъявления был подключен к программе страхования «Лайф+», Богомолову С.П. выдан полис Финансовый резерв №, который подтвердил заключение договора страхования между Богомоловым С.П.и ООО СК «ВТБ Страхование».

14.11.2018г. на основании заявления Богомолова С.П. Банком в пользу ОО СК «ВТБ Страхование» была перечислена страховая премия в размере 129 600 рублей.

21.11.2018г. Богомолов С.П. направил в Страховую компанию заявление о возврате страховой премии, которая 13.12.2018г. была возвращена на счет Богомолова С.П.

При этом, Богомолов С.П. предоставил в Банк Полис серия № «ВСЕ ВОЗМОЖНО» №, заключенный с СПАО «Ингосстрах».

Банк, возвратив страховую премию Богомолову С.П., применил п. 4.2 кредитного договора, установив процентную ставку в размере 18 % годовых, то есть без учета дисконта, с 13.01.2019г.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Богомолов С.П. отказался от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк возвратил страховую премию, уплаченную в пользу страховой компании.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, аккредитованных в Банке, что ответчиком не отрицалось, однако предоставленный договор страхования не отвечает требованиям к Полисам/Договорам страхования, установленных Банком и не мог быть принят Банком для применения дисконта процентной ставки по кредитному договору.

Так, программа страхования, установленная требованиями Банка не соответствует программе страхования в Договоре серия АА № «ВСЕ ВОЗМОЖНО» №. В случае, когда Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования является Банк, в Полисе/Договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, в ступивших в законные права. Такое условие в Договоре № «ВСЕ ВОЗМОЖНО» № отсутствует.

С учетом изложенного, предоставленный Богомоловым С.П. договор страхования серия № «ВСЕ ВОЗМОЖНО» № № не отвечал требованиям Банка, дисконт процентной ставки не мог быть применен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические и физические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности»), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика & физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В силу ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором до заключения договора потребительского кредита (займа) до сведения заемщика должна быть доведена в том числе информация о процентных ставках в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - о порядке их определения, соответствующем требованиям закона; видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований Федерального закона по видам потребительского кредита (займа).

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе с информацией об условиях кредитования: сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование кредитом, дисконтом процентной ставки; с информацией о полной стоимости кредита, графиком платежей, Богомолов С.П. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

Таким образом, Богомолову С.П. до заключения кредитного договора были известны сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту, дисконт процентной ставки и условия его применения.

При этом, при заключении договора Богомолов С.П. согласился с условиями кредитования, о чем свидетельствует сам факт подписания договора.

Истцом фактически заявлено требование об изменений условий заключенного между сторонами договора.

Между тем, в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Предоставленный истцом в подтверждение своих требований снимок экрана, свидетельствующий об оплате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ суд также не может принять во внимание, поскольку указанный документо не заверен надлежащим образом, позволяющим удостовериться в его подлинности, тогда как в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Существенных нарушений договора со стороны ответчика, либо каких-либо иных обстоятельств, которые бы свидетельствовали о необходимости изменения условий договора судом не установлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ «░░░» (░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ –