Решение по делу № 2-1904/2019 от 21.05.2019

Дело № 2 – 1904/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бор                                         16 августа 2019 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Чичкова Д.С.,

при секретаре Дубковой М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красиковой Н.М. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красикова Н.М. обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, в котором просила суд взыскать с ПАО Банк ВТБ денежные средства, полученные в качестве вознаграждения в связи с заключением договора добровольного страхования в размере 17647 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в сумме 70588 рублей, взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на представителя в сумме 10 000 рублей.

В обоснование искового заявления истец указал, что между Банк ВТБ (ПАО) и Красиковой Н.М. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставляется кредит в размере 588 236 руб., из которых истец получила 500 001 руб., а 88 236 рублей пошли на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи».

При заключении кредитного договора представители банка разъяснили истцу, что включение в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» является обязательным условием предоставления кредита, что кредит не выдадут в случае отказа от страхования, иных способов оформить кредит нет, в случае изменений условий договора в выдаче кредита будет отказано, ввиду чего истец был вынужден подписать заявление на включение в число участников программы страхования.

Условия договора страхования определялись не договором, заключенным между истцом и банком, а договором банка со страховой компанией.

Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было.

Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку заключение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и истец понесла убытки по уплате страховой премии в размере 88 236 рублей.

Также сумма предоставленного кредита, на который начисляются годовые проценты, значительно увеличилась. Истец считает что, банк существенно нарушил право на свободный выбор услуги в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление об исключении из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», которое содержало просьбу расторгнуть договор страхования и вернуть плату за включение в число участников в размере 88 236 руб.

На свое заявление истец получила от ООО СК «ВТБ Страхование» отказ в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) направлена досудебная претензия с требованием о возврате страховой премии в размере 70 588 рублей, а также вознаграждения размере 17 647 рублей.

Истец Красикова Н.М., обратившись ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Со дня, следующего за днем подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления истца на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 70 588 руб., в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования действовал один день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица Красиковой Н.М. с ДД.ММ.ГГГГ, в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 70 588 руб.

Истец Красикова Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности В.С.В. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалы дела представил возражения на иск, согласно которых в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, просил снизить на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки, штрафа.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалы дела представил возражения на иск, согласно которых в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, просил снизить на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки, штрафа.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ Красикова Н.М. и ПАО Банк ВТБ заключили кредитный договор №, по условиям которого истцу представлен кредит на сумму 588236 руб. под 10,9 % годовых на срок 60 месяцев в соответствии с индивидуальными условиями договора.

         Так же ДД.ММ.ГГГГ Красикова Н.М. в письменном заявлении выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» и просила Банк ВТБ (ПАО) включить в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), действующего в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, «Финансовый резерв Профи».

Период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, плата за весь срок страхования 88235 руб., из которых: вознаграждение банка – 17647 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 70588 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об исключении из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», которое содержало просьбу расторгнуть договор страхования и вернуть плату за включение в число участников в размере 88 236 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) направлена досудебная претензия с требованием о возврате страховой премии в размере 70 588 рублей, а также вознаграждения размере 17 647 рублей.

Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол 51 о ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол N 02/07 от ДД.ММ.ГГГГ) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

С 1 января 2018 года начала действовать редакция N 3 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которой при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Материалами дела подтверждено, что договор страхования заключен в период действия новой редакции закона, предусматривающей право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения. Истец Красикова Н.М. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение предусмотренного законом срока.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском неполучения доходов физических лиц.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Из заявления на включение истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что ответчиком - Банком ВТБ (ПАО) истцу оказывалась дополнительная услуга по включению в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», за которую банк получил вознаграждение в размере 17647 рублей. При этом, сумма в размере 70588 рублей получена страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии.

Доказательств реальных расходов Банка ВТБ (ПАО), понесенных в связи с включением заемщика Красиковой Н.М. в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», сведений о переводе Банка ВТБ (ПАО) страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» материалами дела не представлено.

Кроме того, суд принимает во внимание, что при выполнении банковской операции - выдача кредита - взимание такой платы (вознаграждения, комиссии) за включение банком заемщика в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п. 2 ст. 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

    При таких обстоятельствах требование о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Красиковой Н.М. вознаграждения в размере 17647 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу, что страхователем по данному договору является Красикова Н.М., а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования и вернуть страховую премию.

При таких обстоятельствах с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 70588 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями закона, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца Красиковой Н.М. требовать возмещения причиненного ей морального вреда, поскольку факт нарушения ее прав, как потребителя, действиями ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме в 1 000 рублей, с ВТБ Банк (ПАО) 1 000 рублей, что в полном объеме отвечает требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиками в силу закона.

Поскольку требование потребителя не было удовлетворено в добровольном порядке, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков штраф в пользу истца в размере 50% от взыскиваемой суммы, однако, с учетом ст. 333 ГК РФ снизить его размер с ООО СК «ВТБ Страхование» до 25 000 рублей; с ВТБ Банк (ПАО) до 7 000 рублей.

Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом ко взысканию заявлены издержки в виде расходов на представителя в сумме 10 000 руб.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований в указанной части, поскольку расходы на оказание юридических услуг истцом вопреки требованиям ст.71 ГПК РФ надлежащими доказательствами не подтверждены.

Из положений ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.8 ч.1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2617 руб. 64 коп., с Банк ВТБ (ПАО) - 1005 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красиковой Н.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Красиковой Н.М. страховую премию в размере 70588 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 25000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Красиковой Н.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Исковые требования Красиковой Н.М. к Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Красиковой Н.М. вознаграждение в размере 17647 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 7000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Красиковой Н.М. к Банк ВТБ (ПАО) в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2617 руб. 64 коп.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере    1005 руб. 88 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Судья                                                                                            Д.С. Чичков