Решение по делу № 2-647/2024 (2-11838/2023;) от 26.09.2023

Дело № 2-646/2024

УИД 03RS0003-01-2023-010266-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года                            город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Валиевой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайнетдинова Альберта Рамилевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страховой суммы по договору страхования, штрафа за несвоевременную выплату страховой суммы, компенсации морального вреда, о защите прав потребителей,

установил:

Гайнетдинов А.Р. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страховой суммы по договору страхования, штрафа за несвоевременную выплату страховой суммы, компенсации морального вреда, о защите прав потребителей, в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Рыковой Любовью Сергеевной и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (Полис-оферта страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» №L0302/542/F9685/22), согласно которого застрахованным лицом является Рыкова Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В соответствии с условиями Договора Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере 200 000 рублей в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.1.1).

Указанный Договор был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованное лицо Рыкова Л.С. скончалась ДД.ММ.ГГГГ Согласно справки о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть наступила в результате заболевания – субкортикального внутримозгового кровоизлияния в полушарие (код №).

Истец после вступления в наследство обратился в страховую компанию с заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил истцу досудебную претензию.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала признать заявленное событие страховым случаем и в выплате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного заявления Гайнетдинова А.Р. отказано.

В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 200 000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Гайнетдинов А.Р. не явился, извещен о рассмотрении настоящего дела.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, суду направлены письменные возражения на иск, в которых ответчик иск не признал, просил в его удовлетворении отказать.

Третье лицо – Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении настоящего дела.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в силу положения статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации.

Выслушав стороны и их представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункт 2).

Соответственно, по смыслу статьи 934 ГК РФ страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причинённых ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом распределение бремени доказывания юридически значимых обстоятельств при разрешении спора, вытекающего из правоотношений между лицом, оказывающим услугу и потребителем, должно быть произведено на основании статьи 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 28 Постановления Пленума №, согласно которым наличие оснований для освобождения от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства должен доказать исполнитель.

Юридически значимыми обстоятельствами, имеющими существенное значение для разрешения спора, является выяснение судом вопроса о том, была ли истцу предоставлена информация об основных потребительских свойствах услуги, обеспечивающая возможность её правильного выбора, при которых он смог бы оценить необходимость и объективную нуждаемость в данном виде страхования.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Рыковой Любовью Сергеевной и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (Полис-оферта страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» №L0302/542/F9685/22), согласно которого застрахованным лицом является Рыкова Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В соответствии с условиями Договора Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере 200 000 рублей в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.1.1).

Указанный Договор был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованное лицо Рыкова Л.С. скончалась ДД.ММ.ГГГГ Согласно справки о смерти № ДД.ММ.ГГГГ смерть наступила в результате заболевания – <данные изъяты>

Истец является наследником Рыковой Л.С., что подтверждается Свидетельством о праве на наследство по закону № <адрес>0.

Истец после вступления в наследство обратился в страховую компанию с заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил истцу досудебную претензию.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала признать заявленное событие страховым случаем и в выплате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного заявления Гайнетдинова А.Р. отказано.

Как следует из представленных письменных доказательств, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Рыковой Л.С. как Страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как Страховщиком договор страхования (Полис-оферта страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» №L0302/542/F9685/22), заключен на основании «Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» (далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, экземпляры Полиса-оферты и Условий страхования на руки получил и подтверждает намерение заключить договор т указанных условиях.

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

В силу ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о страховом случае относится к существенным условиям договора страхования.

П.1 вышеуказанной статьи предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения относительно условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование и с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Стороны такую обязанность исполнили, достигнув соглашения относительно условия о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

- об основных потребительских свойствах товаров (работ,услуг);

- о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

- адрес и наименование исполнителя;

- указание на конкретное лицо, которое будет сказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования. Кроме того, Договор страхования, на основании ст. 942 ГК РФ, содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо, события на случай, наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы; срок действия договора, а также на иные условия договора страхования.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии, которая указана в Договоре страхования.

Согласно преамбуле данного закона исполнитель - это организация, сказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, сказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Учитывая изложенное, суд находит, что у истца был разумный срок отказа от исполнения Договора страхования L0302/542/F9685/22 и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки истец не обращался.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссыпается как на основания своих требований и возражений.

Обязанность (бремя) доказывания включает в себя необходимость представления, исследования и оценки доказательств. Так, истец должен доказывать факты основания иска, а ответчик — факты, обосновывающие возражения против иска. Истцом не представлено суду доказательств того, что при заключении договора истец был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями договора страхования, содержащих исключения из страхового покрытия.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Страховщик, заключил договор на заведомо невыгодных для Застрахованного условиях, равно как и совершении Страховщиком действий, нарушающих права Истца, как потребителя страховых услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия договора страхования были полностью согласованы с истцом.

Далее. Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так, в разделе 3 Договора страхования указаны следующие страховые случаи:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2. Установление Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1 -й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

3. Травматическое (телесное) повреждение, полученное Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 5.3 Договора страхования Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Правилами страхования.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма,полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д.

При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.)

В соответствии со Справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ u/ № № причиной смерти Рыковой Л.С. явилось: № кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное (код заболевания по МКБ-10:161.0); гипертрофия сердца гипертензивная (код заболевания по МКБ-10: 111.9).

В соответствии с приказом Минздрава Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О переходе органов и учреждений здравоохранения Российской Федерации на международную статистическую классификацию болезней и проблем, связанных со здоровьем, Х пересмотра», Международная классификация болезней 10-ого пересмотра (МКБ-10) принята в качестве единого международного нормативного документа для формирования системы отчетности в здравоохранении и все медицинские организации Российской Федерации обязаны использовать МКБ-10.

Из вышеизложенного следует, что причины смерти, указанные в справке о смерти Рыковой Л.С. являются заболеваниями, которым присвоены коды по МКБ - 10.

В медицинских документах, представленных в материалы дела также нет данных о травматическом повреждении головного мозга. Нет консультаций травматолога при поступлении в медицинское учреждение.

Таким образом, материалы дела не содержат сведений о несчастном случае, в результате которого наступила смерть Страхователя, при этом не вызывает сомнений тот факт, что смерть Застрахованного произошла в результате заболевания, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что обязательств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не наступило.

Учитывая вышеизложенное, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гайнетдинова Альберта Рамилевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Л.Н. Абдрахманова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2024 г.