Решение по делу № 2-2261/2019 от 11.07.2019

Дело № 2-2261/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2019 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе

Председательствующего судьи Волковой О.А.,

При секретаре Мещановой Н.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Громовой Елены Владимировны к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Громова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что между сторонами 19.03.2018 полисом –офертой страхования жизни и здоровья заемщика кредитов № L0302/596/451274/8 по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 3 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредитов. Срок действия договора 1817 дней. Данный договор заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору № 33115833725 от 19.03.2018. на сумму 570 500 руб. под ставку 16,9% годовых. Заявлением на перевод со счета от 19.03.2018 истец перевела на счет ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» страховую премию в размере 70 308,82 руб. Громова Е.В. досрочно исполнила кредитные обязательства, после чего обратилась в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии. В удовлетворении заявления ей было отказано. С данным отказом истец не согласна, считает, что поскольку она выплатила кредит, то имеет право на получение части страховой премии, которая согласно представленному расчету, составляет 59 666,30 руб. Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также 3 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 2 191,70 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф.

В судебном заседании представитель истца Громова Т.В. требования иска поддержала по вышеизложенным обстоятельствам, указав, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования. При досрочном погашении кредита необходимость в обеспечении отпала, в связи с чем, она имеет право на получение оставшейся суммы страховой премии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменные возражения, в которых иск не признал, сославшись на то, что договор страхования между сторонами заключен на случай причинения вреда здоровью истца. Пунктами договора предусмотрено основание для расторжения договора и случаи возврата страховой премии. При этом досрочное погашение кредита не является таким основанием. Утверждение истца, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту и после погашения кредита страховая выплата не осуществляется, основаны на неверном понимании условий договора, в котором определены страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязана будет выплатить страховое возмещение, независимо от погашения кредита. Также указал на добровольность договора. Просит в иске отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определить рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с приведенными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28 июня 2012 года разъяснениями, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом 19.03.2018 между Громовой Е.В. и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита L0302/596/451274/8 на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и полиса-оферты по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 3.

Страховая премия по договору составила 70 308,82 руб. и оплачена страхователем единовременно за счет предоставленных кредитным учреждением кредитных ресурсов.

Согласно условиям вышеуказанного договора перечислены страховые риски - смерть застрахованного или наступление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата нетрудоспособности в течение срока страхования, который составляет 1817 дней.

Договор страхования был заключен при оформлении Громовой Е.В. в ПАО «СКБ-Банк» кредитного договора № 33115833725 от 19.03.2018. на сумму 570 500 руб. под ставку 16,9% годовых.

Требование истца о возврате уплаченной страховой премии оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений названных норм права во взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов L0302/596/451274/8 следует, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам, тогда как страховая сумма определена в размере 500 000 рублей и является фиксированной на весь срок страхования. Условия об изменении страховой суммы в полисе-оферте отсутствуют.

Согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования, страховая сумма по договору страхования устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

В соответствии с п. 11 заявления – оферты, при наступлении страхового случая по рискам "Смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного", выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы. По риску « Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется в размере 0,2% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, не более чем за 40 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем за 40 дней нетрудоспособности в течение срока страхования.

Таким образом, по условиям договора независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В пп. 7.2, 7.2.5 Условий добровольного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Указанные условия договора корреспондируют положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и не применимы к спорным правоотношениям, поскольку подобных условий для исключения возможности наступления страхового случая судом не усматривается.

Пунктом 7.3 Условий страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Указанные условия договора согласуются с положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом - офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В настоящем случае условиями договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в срок, не превышающей 14 календарных дней, тогда как возможность выплаты части страховой премии по истечении 14-дневного срока условиями договора страхования не предусмотрена.

Отказ истца от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования. Кроме того, услуга по личному страхованию была оказана на основании волеизъявления истца, которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования, ее право на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

Разрешая спор, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении требований Громовой Елены Владимировны к ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителей- отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                          О.А Волкова